Франшиза в страховании: что это простыми словами

Понятие

Франшиза – это определенная сумма, на которую уменьшается размер страховой выплаты. Если нанесенный автомобилю ущерб составляет меньше франшизы, восстанавливать ТС придется за свой счет.

Если общая сумма больше, то разница доплачивается страховой компанией.

Франшиза бывает трех видов:

  1. Условная. Подразумевает обозначение суммы, в пределах которой страховщик не несет ответственность за выплату компенсации. Если размер ущерба превышает франшизу, то компания выплачивает полный размер компенсации.
  2. Безусловная. Наиболее распространенный вид. Предполагает обозначение вычитаемой суммы. Если размер ущерба превышает обозначенную франшизу, разница доплачивается страховщиком.
  3. Безусловная в процентном соотношении. Аналогична безусловной, разница заключается в том, что из суммы компенсации вычитается франшиза в определенном проценте.

Франшиза является добровольной, страхователь может отказаться от нее, заплатив за полис в разы больше. Но в некоторых случаях компании делают франшизу обязательной.

Полис КАСКО с франшизой выгоден водителям:

  1. Не желающим тратить большие деньги на покупку полиса. Включая в договор франшизу любой суммы, стоимость услуги снижается как минимум на 10%. Чем больше размер вычитаемой суммы, тем меньше придется заплатить за полис. Но эта экономия приводит к тому, что проводить ремонт при незначительных повреждениях придется за свой счет.
  2. Предпочитающим не обращаться в страховую при незначительных повреждениях. Это значительно экономит время. Для получения компенсации потребуется подготовить немало документов, в том числе, справку из ГАИ о произошедшем происшествии. Многие водители, даже имея на руках классический полис КАСКО, предпочитают самостоятельно оплачивать ремонт, не фиксируя повреждения. Поэтому страховка с франшизой для таких водителей подходит больше, чем классическое автострахование.
  3. Оформляющим страховку по требованию банка при автокредите. В этом случае страхование является обязательным для получения займа. И в целях экономии в договор включается франшиза.

Стоит ли оформлять КАСКО с франшизой

Необходимо учитывать, что приобретать бланк добровольной защиты с таким привлекательным ограничением стоит только опытным автолюбителям, которые имеют большой стаж вождения и редко попадают в аварии. 

Также условие не подходит автолюбителям, которые используют автомобиль в качестве такси. Поскольку транспортное средство пребывает в постоянной эксплуатации, вероятность приобретения ущерба крайне велика. Такие водители могут посещать офис страховщика, с целью получения компенсации очень часто.

Клиент должен быть готов к тому, что при наступлении аварийного случая необходимо либо вкладывать часть средств, либо полностью оплачивать ремонтные работы.

К сожалению, единого мнения, стоит ли приобретать КАСКО с таким привлекательным условием, или нет, не существует. Если для одного водителя это ограничение по добровольному продукту будет выгодным, то для другого нет. Каждый страхователь должен сам определиться, что ему необходимо.

Виды

Франшиза представлена различными вариациями. Помимо двух основных видов, существует еще несколько разновидностей данного явления.

Безусловная франшиза

Этот вид является наиболее распространенным среди страховщиков. Суть такого инструмента заключается в том, что величина выплаты определяется как разница между размером убытков и общей величиной франшизы.

На этапе подписания договора может указываться сумма ущерба, которую страхующая сторона берет на себя. Если размер ущерба окажется меньше данной суммы, то соответствующие выплаты проводиться на будут.

Условная

Она работает по несколько другому принципу. Если рассчитанный заранее размер ущерба не выше размера франшизы, то выплаты производиться не будут. А вот если величина ущерба превысит данный показатель, то выплата проводится в полном размере. Такой вид франшизы является менее популярным среди страховщиков и используется в основном только отечественными компаниями.

Какие еще есть виды?

Ниже представлены менее распространенные виды франшизы, которые также могут использоваться современными страховыми компаниями.

  • Динамическая. Так называется разновидность безусловной франшизы, размер которой может варьироваться. Величина данного показателя меняется только в одну сторону — в большую. А это означает, что чем больше происходит страховых случаев, тем меньшую сумму получает застрахованное лицо.
  • Льготная. При таком виде франшизы вычет оговоренной суммы из возмещения не производится только в определенных обстоятельствах. Именно в этом и проявляются так называемые льготы.
  • Регрессная. Еще одна разновидность франшизы, при которой компания выплачивает застрахованному лицу полную стоимость ущерба. Размер франшизы при этом не вычитается, однако страхователь должен будет вернуть оговоренную сумму страховщику.
  • Обязательная. Так называется вид франшизы, при которой условия договора автоматически пролонгируются, если на момент его действия имели место страховые случаи.

В каком случае лучше выбрать

Приобрести страховой бланк  добровольной защиты с франшизой может каждый автолюбитель. При этом стоит учитывать, что многие финансовые компании разрешают своим клиентам приобретать добровольную защиту с данным условием на кредитный автомобиль.

Страховку с франшизой лучше выбрать:

Для экономии времени Не секрет, что по классическому полису каждый клиент должен оповещать страховщика обо всех повреждениях, которые будут получены в течение срока действия добровольной защиты.

При этом страхователь должен:

  • вызвать сотрудников ГИБДД;
  • обратится в филиал, и дождаться очереди;
  • написать заявление;
  • получить направление на ремонт;
  • показать отремонтированный автомобиль.

Не каждый клиент может оповещать страховщика по мелким царапинам или сколам.

Чтобы сэкономить время и не обращается по незначительным повреждениям, стоит включить безусловную франшизу.

В таком случае клиент сможет получить только выплату при ДТП или в результате угона.

Для экономии денег Для водителей, которые желают сохранить свои деньги – это лучшее условие. Чем выше будет размер франшизы по договору, тем ниже составит стоимость полиса страхования.

Такой вариант отлично подходит для автолюбителей, которые приобрели автомобиль в кредит и вынуждены приобретать КАСКО по требованию банка. Однако стоит учитывать, что не все финансовые компании разрешают данное ограничение по добровольному продукту.

Для сохранения репутации Даже минимальные выплаты повлияют на стоимость будущего договора КАСКО. Многие компании не учитывают размер ущерба, а принимаю к сведению общее количество обращений в течение года. В результате этого можно заработать повышающий коэффициент.

Если клиент не будет обращаться в офис по каждому небольшому аварийному случаю, то спустя год сможет получить бланк договора с хорошей скидкой.

Если необходима защита от угона Если клиент переживает только за то, что автомобиль будет угнан, стоит включить максимальную франшизу по полису. В результате страхового случая по риску угон компания выплатит компенсацию в полном объеме, реальную сумму вашего «железного друга».

Это не только большая экономия денежных средств, но и хорошая возможность купить добровольную защиту КАСКО по одному страховому риску.

Если машина мало будет эксплуатироваться Не секрет, что многие автолюбители сначала покупают автомобиль (даже в кредит) и только потом идут учиться правилам вождения. В таком случае следует приобрести добровольную защиту с франшизой, поскольку машина будет находиться на стоянке или гараже.

Необходимо учитывать, что если клиент оформит КАСКО с франшизой и спустя время поймет, что включил данное ограничения зря, не стоит расстраиваться. Согласно правилам клиент может изменить условия договора в любой момент и доплатить часть страховой премии.

Для внесения дополнений потребуется обратиться в центральное отделение финансовой фирмы, написать заявление и показать машину на визуальный осмотр.

Как правило, представитель компании моментально подготовит дополнительное соглашение, которое вступит в силу сразу после внесения оплаты.

Страхование КАСКО с франшизой: плюсы и минусы

Прежде чем использовать страховой продукт на практике, необходимо оценить его достоинства и недостатки. В нашем случае имеются и те и другие. Начинать принято с хорошего, поэтому рассмотрим сначала достоинства франшизы в страховании:

  • Ощутимая экономия при покупке полиса. Как правило, его стоимость обратно пропорциональна размеру франшизы. Чем больше участие страхователя в риске — тем дешевле страховка.
  • Не нужно обращаться в страховую компанию и фиксировать наступление страхового события при незначительной сумме ущерба. Величина возмещения по таким эпизодам часто не оправдывает затраченного на их оформление времени. Кроме того, автовладелец может сразу начать ремонт, не дожидаясь завершения процедуры.
  • Благодаря установленному порогу мелкие повреждения авто не попадают в историю страхователя, позволяя ей оставаться безупречной. А это, в свою очередь, приводит к еще более значительным бонусам и скидкам со стороны страховой компании.

Если говорить о недостатках страхования КАСКО с франшизой, то можно выделить следующие моменты:

  • Сложности с кредитными автомобилями. Обычно расходы по страхованию ложатся на плечи заемщика, поэтому наличие или отсутствие скидки кредитору безразлично. А вот в сохранении стоимости залогового имущества кредитная организация, наоборот, очень заинтересована. В то же время нет никаких гарантий, что заемщик будет восстанавливать авто за свой счет. Поэтому банки, как правило, не рассматривают варианты страхования с франшизой.
  • Существует опасность занижения суммы ущерба страховщиком с целью уклонения от выплаты страховки. Эксперты страховой компании могут оценить повреждения так, чтобы итоговая сумма не превышала установленного порога. Подобные манипуляции имеют место при фиксированном размере франшизы.

Плюсы и минусы франшизы

Франшиза является одним из условий типовых правил КАСКО и предлагается страховщиками, что подразумевает их финансовый интерес. Все расчёты по тарифам и поправочным коэффициентам учитывают прибыль страховщика, поэтому интерес страховой компании в применении франшизы предполагается априорно.

Но не менее интересна франшиза может оказаться для страхователя. Из приведённой выше таблицы видно, что даже десятитысячная франшиза существенно влияет на размер премии. Экономия на премии — главное достоинство франшизы для страхователя.

Нередко страхователи не спешат обращаться за мелкими выплатами, даже если условиями договора не предусмотрено уменьшение возмещения. Сбор документов, предоставление ТС на осмотр и оценку, отправка автомобиля на ремонт отнимает время и лишает человека «колёс», поэтому зачастую малозначительные страховые случаи оказываются неоформленными.

Если страхователь терпимо относится к мелким царапинам или имеет возможность самостоятельно или с доступными затратами устранить незначительные повреждения, франшиза позволит существенно сэкономить на премии, сохранив защиту при крупных повреждениях.

Решая вопрос о включении франшизы в КАСКО, следует определиться, какой размер ущерба является критичным, а какую сумму можно позволить потратить на ремонт без значимой для семейного бюджета нагрузки. Выгоднее заплатить СТОА из своих средств 10 000 р., но сэкономить 50 000 р. на премии. Необходимо учитывать также и возможность получить возмещение по ОСАГО. С другой стороны, при частых повреждениях ТС по собственной вине франшиза быстро «съест» всю экономию на премии.

Для дорогостоящих автомобилей небольшая франшиза не будет иметь заметного значения

Владельцам дорогостоящих ТС небольшая франшиза не создаст особых неудобств — даже незначительное повреждение в рублёвом выражении будет весомым. Для бюджетного сектора франшиза менее выгодна, так как охватит большее количество случаев. Средняя выплата по КАСКО не превышает 40 000 р., поэтому крупные франшизы владельцам недорогих авто менее интересны.

Что такое франшиза в страховании

Определение франшизы в автокаско, да и в любом другом страховании, такое: это часть убытков, полученных из-за страхового случая, которые не возмещаются страховщиком выгодоприобретателю согласно договору. То есть вопрос с возмещением определённой части ущерба клиенту придётся решать самому, потому что на эту часть каско не действует. Варианты могут быть разные:

  • Получить по ОСАГО возмещение.
  • Взыскать с причинителя вреда непосредственно.
  • Заплатить самому, если виновник не установлен или повреждения произошли по вине страхователя.

Размер франшизы устанавливается по выбору клиента или как произвольное число, или как определённая часть от стоимости автомобиля (страховой суммы) и может быть равняться как 5-10 тыс. руб., так и нескольким десяткам тысяч рублей.

Особенности предоставления франшизы

Разновидностей этого явления очень много, и то, на каких условиях будет действовать оно в каждой конкретной ситуации определяется договором страхования, все правила чётко и обязательно фиксируются в нём. Не забывайте прочитать написанное в документах, просите уточнения, если что-то непонятно, и соглашайтесь только с тем, что вам действительно нужно.

Франшиза может быть доступна не по всем страховым продуктам, в общем, как обычно по каско, подробности необходимо узнавать в конкретной страховой компании (СК), потому что каждая из них самостоятельно определяет правила автокаско.

Например, вычет части убытков или определённые его виды может быть недоступен при страховании кредитного автомобиля.

Виды франшизы КАСКО

Наиболее широкое применение в страховании вообще и в КАСКО в частности нашли условные и безусловные франшизы. На их основе были разработаны другие варианты, также применимые в автостраховании, но встречающиеся значительно реже.

При выплате страховки денежными средствами франшиза вычитается из перечисляемой суммы. При натуральном возмещении страхователь должен сначала уплатить франшизу страховщику, и лишь потом получить направление на СТОА.

Условная

Условная франшиза выражается в денежных единицах (обычно в рублях, иногда в валюте, у. е.) или в долях (процентах) от страховой суммы. Ущерб, по размеру не превышающий значение франшизы, не возмещается. Если ущерб превысил оговорённую сумму, выплата производится в полном объёме. Условная франшиза отсекает все мелкие убытки и не влияет на размер возмещения при значительном ущербе.

При превышении ущерба размера условной франшизы выплата осуществляется полностью

Безусловная

Отличие безусловной заключается в том, что она всегда вычитается из причитающегося возмещения. Если ущерб меньше установленной франшизы, выплата не производится. Если больше — выплата уменьшается на оговорённую сумму. Безусловная франшиза также отсекает небольшие убытки, но в других случаях конечное возмещение будет меньше фактически причинённого вреда.

Безусловная франщшиза всегда вычитается из выплаты

Динамическая

Динамической является условная или безусловная франшиза, которая изменяется в зависимости от обстоятельств. В КАСКО динамическая франшиза зависит от количества страховых случаев. В зависимости от согласованных условий, франшиза может применяться при определённом количестве выплат и/или увеличиваться/уменьшаться в размерах. Динамическая франшиза интересна в большей степени страховщикам, защищающимся таким способом от завсегдатаев отделов и управлений убытков.

Каждое обращение оформляется как выплатное дело, но если ущерб по очередному страховому случаю не превышает размер франшизы, в выплате отказывают. При последующем обращении применяется следующий уровень франшизы. Динамическая франшиза присутствует в типовых правилах КАСКО некоторых страховщиков.

Применение временной франшизы в КАСКО связывают с количеством страховых случаев

Временная

Применения временной франшизы обусловлено каким-либо событием или истечением определённого времени. Чаще такую франшизу можно встретить в личном и медицинском страховании — выплата производится, если страховой случай наступил по истечении определённого времени, чтобы отсеять заведомо больных страхователей, скрывших наличие заболевания.

Временная франшиза по риску «хищение» может предусматриваться, например, до установки автосигнализации

В КАСКО временные франшизы могут устанавливаться по риску «Хищение». Стороны могут оговорить условие выплаты при краже ТС только после установки сигнализации или противоугонной системы, например, если на момент страхования их не было. Теоретически возможны ситуации, когда временная франшиза по риску «Ущерб» определена моментом получения страхователем прав и т. п.

Чаще подобные ситуации в правилах КАСКО определяются не франшизами, а являются моментом вступления договора в силу или началом страхового периода.

Высокая

Высокая франшиза не характерна для КАСКО. Отличительным свойством высокой франшизы является большой размер — на практике от суммы, эквивалентной 100 000$. По своему содержанию высокая франшиза является безусловной. В автостраховании возможно установление франшизы в исключительном случае при оформлении эксклюзивного договора.

Льготная

Льготная франшиза должна быть очень интересной и страхователям, и страховщикам, но большого распространения на практике не нашла. Суть её заключается в том, что вычет из выплаты производится/не производится при определённых обстоятельствах. Льготная франшиза может носить условный или безусловный характер.

Регрессивная

При регрессивной франшизе страхователь получает полное возмещение вреда, но после определённого времени часть выплаты возвращается. Обычно возврат части страховки связывают с восстановлением повреждённого предмета страхования. С применением регрессивной франшизы может страховаться дорогостоящее производственное оборудование, например. Чтобы не ставить страхователя в сложное финансовое положение, страховщик даёт возможность устранить повреждения и возобновить производственный процесс. Регрессивная франшиза малоприменима в КАСКО.

Принципы КАСКО с франшизой

Говоря простым языком, КАСКО с франшизой предусматривает частичную оплату страховой суммы самим владельцем.

Попав в аварию, водитель так или иначе оплачивает часть расходов самостоятельно, и только в некоторых случаях подключается страховая. Поскольку СК не полностью финансирует тот же ремонт, то и стоимость полиса при этом серьезно снижается. Современный рынок страхования предлагает сразу семь разновидностей полиса с франшизой:

  • Условная. Подойдет для водителей, которые могут сами отремонтировать автомобиль после незначительных повреждений, но хотят иметь страховку на случай крупных неприятностей. Данный вид франшизы позволяет установить сумму, сверх которой и будет происходить погашение. Например, водитель оформляет полис с франшизой 5 000 рублей. Это означает, что поцарапанный бампер, например, придется ремонтировать своими силами, а если за помятое крыло заплатит СК.Полис станет хорошим вариантом для автолюбителей, не желающих тратить время на походы в страховую по мелким проблемам.
  • Безусловная. Безусловная франшиза также связана с установкой некоторого лимита, а компенсация выплачивается в виде разницы между этой суммой и ущербом. Лимит может быть любым, допустим, 20 000 рублей. Соответственно, все страховые случаи, оцениваемые менее, чем в 20 000 рублей водитель оплачивает сам.В отличие от условной франшизы, ущерб свыше лимита не оплачивается полностью. С ущерба в 40 000 рублей водитель получит только 20 000 по безусловной франшизе (по условной он бы получил все 40 000). Если водитель не так часто пользуется автомобилем и ездит аккуратно, такая КАСКО позволяет не выбрасывать на полис лишние деньги.
  • Динамическая. Считается идеальным выбором для водителей, которые попадают в ДТП не чаще 1-2 раза в год. Суть динамической франшизы заключается в том, что действовать она начинает со второго страхового случая, и с каждым последующим франшиза увеличивается. Ремонт после первого происшествия страховщик оплатит полностью, после второго на 80%, а после третьего, предположим, лишь 50%.
  • Льготная. Действует по системе ОСАГО: деньги выплачивают только если водитель с полисом был пострадавшей стороной, а не виновником.
  • Временная. Франшиза с установленными временными рамками, когда произошедший страховой случай не оплачивается СК. Например, водитель выезжает на дорогу только в дневное время, а ночью ставит машину в гараж, он может оформить КАСКО только на дни. Есть варианты с КАСКО на будние, на выходные, выходные плюс праздничные дни, выходные и будние, но без ночей и другое.
  • Высокая. Сначала страховая возмещает клиенту убытки в полном объеме, а лишь после восстановления автомобиля клиент выплачивает СК сумму франшизы. Подойдет для владельцев дорогих автомобиль и фур, используется редко.
  • Регрессивная. Ущерб возмещается полностью при условии, что клиент оплачивает сумму франшизы позже, или частично за ее вычетом.

Варианты франшизы в страховании КАСКО

При заключении договоров страхования КАСКО наибольшее распространение получили несколько видов франчайзинга. Каждый из них имеет свои особенности, которые и определяют целесообразность его применения в каждом конкретном случае. Рассмотрим эти варианты подробнее.

Условная франшиза

В основе этого варианта лежит фиксированная сумма ущерба, в рамках которой автовладелец самостоятельно осуществляет ремонт, не прибегая к помощи страховой компании. Если же величина ущерба оказывается выше установленного порога, то страховщик полностью оплачивает ремонт автомобиля. При этом финансового участия страхователя не предполагается.

В качестве примера рассмотрим полис КАСКО с условной франшизой размером 10 тыс. рублей. Если при наступлении страхового случая повреждения автомобиля насчитывают 7 тыс. рублей, то восстановление железного друга полностью ложится на плечи хозяина. Если же в заключении эксперта будет указана другая сумма, к примеру, 15 тыс. рублей, то вся стоимость ремонта будет оплачена за счет страховой компании.

Несмотря на то, что эта модель страхования интересна для обеих сторон, на практике она встречается достаточно редко. Это связано с опасениями страховщика стать жертвой мошенничества со стороны автовладельца. С целью избавиться от расходов, недобросовестные страхователи могут специально увеличивать масштаб повреждений, доводя сумму ущерба до требуемых значений. Поэтому не каждая страховая компания рискует связываться с условным типом франшизы.

Безусловная франшиза

Отличительной чертой этого варианта является обязательное участие собственника авто в процессе восстановления машины после наступления страхового случая. При этом степень участия может выражаться как в процентном соотношении, так и в виде фиксированной суммы.

Например, безусловная франшиза по КАСКО в размере 5 тысяч рублей означает оплату ущерба в пределах этой суммы за счет страхователя при наступлении каждого страхового события. То есть если повреждения транспортного средства составили 4 тыс. рублей, то восстановление авто производится из кармана владельца. Предположим, оценка ущерба превышает размер франшизы и составляет 20 тыс. рублей. Тогда страховщик оплачивает полную сумму ремонта за вычетом 5 тыс., то есть пострадавший получает 15 тысяч.

Если размер безусловной франшизы по КАСКО определяется в процентах, то страхователь оплачивает ущерб в рамках установленной доли. Так, при оценке повреждений в 40 тыс. рублей 10%-я франшиза предполагает оплату 36 тысяч за счет страховой компании и 4-х тысяч из кармана автовладельца. То же произойдет и при мелком ремонте. Например, ущерб в 7 тыс. рублей будет возмещен страховщиком в сумме 6300 р. Оставшиеся 700 рублей доплачивает страхователь. Здесь величина выплаты уже не имеет решающего значения, поскольку в любом случае в восстановлении авто участвуют обе стороны договора.

Временная франшиза

Сэкономить на покупке КАСКО можно и с помощью временной франшизы. Она предусматривает действие страховки только в заранее установленный период. Например, если транспортное средство используется исключительно по рабочим дням, то нет смысла страховать выходные. Полис с временной франшизой будет стоить дешевле, но в период выходных дней страховка работать не будет. То есть ущерб, полученный в нерабочее время, возмещению не подлежит. Кроме приведенного примера могут быть и другие варианты, связанные с сезонностью и прочими временными критериями.

Динамичная франшиза

Для тех, кто уверен в своем водительском мастерстве, хорошим вариантом может стать динамичная франшиза. Она учитывает историю страховых выплат и привязывает размер страховки к их количеству. Таким образом, максимальная сумма возмещения выплачивается по первому страховому случаю, а к последующим эпизодам применяется регрессивная шкала. То есть каждое следующее обращение будет оплачиваться в меньшем размере относительно предыдущего. Как правило, понижающая ставка составляет около 5% на каждый страховой случай.

Наряду с перечисленными вариантами, в КАСКО могут встречаться и другие виды франшизы. Все будет зависеть от конкретных условий, в обмен на которые страховая компания готова предоставить скидку. В России наибольшее распространение получил вариант с безусловной франшизой.