Расширенный полис осаго, что это такое

Кому выгодно оформить

ДСАГО рекомендован тем гражданам, которые не исключают вероятность стать виновником ДТП. Притом участником такого конфликта будут дорогие авто. В большинстве случаев полис советуют начинающим водителям. К иным категориям граждан, которым стоит приобрести расширенную страховку, относятся:

  • жители мегаполисов;
  • водители, которые часто ездят на скоростных трассах;
  • автолюбители с агрессивной манерой вождения, наносящие периодически вред другим машинам.

Расширенная страховка ОСАГО выгодна всем автовладельцам, у которых возникает риск оказаться виновником аварии. Зачастую полис покупают те, кто осуществляет перевозку авто.

Водители, которые страхуют авто от угона, как правило, также приобретают ДСАГО. К слову, данная опция автоматически включена в соглашение с «Альфастрахованием» и «Росгосстрахом».

Виды страхования в России

В основе классификаций новых видов страхования — его объекты и страхуемые риски. Среди них выделим шесть основных видов, наиболее распространенных на отечественном рынке. Рассмотрим далее, когда и какой вид применяется на практике.

Имущественное

Страхуемый объект — имущество в любом его виде. Юрлица, физлица заключают страховой договор, страхуя:

  • транспорт (на случай ДТП, поломок, хищений);
  • недвижимое имущество (от ущерба при пожаре, затоплении, стихийных бедствиях);
  • бизнес (на случай ущерба при простое, сокращении оборотов производства);
  • финансовые риски (от неполучения дохода из-за потери работы при штатном сокращении, на случай непредвиденных трат при рассмотрении дел в суде);
  • грузы (от утраты, убытков, возникших при его перевозке различным транспортом).

Застраховать в России можно практически любое имущество на случай всевозможных рисков, даже, к примеру, повышения стоимости топлива. И от ущерба, который, как предполагается, вызовет это повышение.

Личное

В этом случае страхуют здоровье, жизнь, трудоспособность, пенсионное обеспечение. Варианты этого вида страхования:

  1. Страхование жизни в любом возрасте, например, заемщика при оформлении ипотеки в пользу банка.
  2. Медстрахование: для компенсации дорогостоящих медицинских услуг в случае болезни страхователя.
  3. Страхование жизни с накоплением либо пенсионное страхование: деньги (пенсию) выплачивают при наступлении определенного возраста сразу либо частями по желанию получателя.
  4. От несчастных случаев: страхуют здоровье, жизнь пассажиров, работников предприятия.
  5. На случай различных происшествий, рисков при выезде за рубеж (нападение, потеря багажа, задержка рейса, отмена поездки).

Сюда относят все виды страховых услуг, имеющие отношение к случайным событиям в жизни страхователя либо застрахованного лица.

Страхование ответственности

Предусматривает возмещение ущерба, который страхователь (застрахованное лицо) причинил своими действиями либо бездействием стороннему лицу. Страхуют гражданскую ответственность:

  1. Водителей (на случай ДТП).
  2. Нанимателей (причинение вреда имуществу, здоровью, жизни работникам).
  3. Товаропроизводителей (получение ущерба при использовании товаров либо услуг).
  4. Предприятий, деятельность которых представляет повышенную опасность для окружающей среды.

Наглядный пример — страховка ОСАГО. Защищает ответственность страхователя перед другими участниками дорожного движения. По ОСАГО страховщик возместит траты пострадавшему лицу при наступлении страхового случая. К примеру, оплатит ремонт авто, попавшего в ДТП по вине его клиента.

Титульное

Этот вид связан с риском финансовых потерь, обусловленных возможной утратой права собственности на приобретенное имущество. Подобная ситуация наблюдается при следующих обстоятельствах:

  • наличие незаконных сделок, совершенных ранее;
  • мошеннические действия;
  • участие в сделке недееспособных лиц;
  • ошибки при оформлении, регистрации;
  • нарушение прав других заинтересованных лиц.

Предположим, гражданин N купил на вторичном рынке квартиру. Впоследствии оказалось, что некогда при ее приватизации не были учтены интересы ребенка, который теперь может оспорить сделку. Если он это сделает, право собственности гражданина N аннулируют

Отсюда следует: важно своевременно страховать право собственности честного приобретателя

Страхование рисков предпринимательской деятельности

Предприниматель может защитить свою деятельность от разных рисков, следствием которых является материальный ущерб. Тогда ему возместят понесенные убытки либо неполученную предполагаемую прибыль. Предпринимательская деятельность страхуется на случай:

  • нарушения обязательств контрагентами;
  • изменения условий деятельности по причинам, независимым от предпринимателя.

Предприниматель может застраховать, к примеру, риск неплатежа, депозиты, инвестиции от коммерческих рисков, банкротства контрагентов. Стороны соглашения вправе включить в договор любые условия, не противоречащие российскому законодательству.

Профессиональное страхование

Здесь можно говорить о двух составляющих. Первая касается обязательного соцстрахования лиц, которые заняты на опасных работах, трудятся в тяжелых условиях. Их работа связана с повышенным травматизмом.

Вторая — страхование профессиональной ответственности нотариусов, адвокатов и других лиц, занимающихся частной практикой. Случается, что ошибки, неумышленные действия этих профессионалов наносят ущерб клиентам. Застраховавшись, они могут «перенести» ответственность за причиненный ущерб на страховщика.

Разберемся в понятиях

ДСАГО или расширенное ОСАГО — полис, который оформляется на добровольной основе. Данный вид страхования не является обязательным, также не установлено ограничений на сумму по страховке. Имущество полисом не страхуется, он покрывает убытки ответственности перед третьим лицом, которому был причинен вред. Расширить ОСАГО – значит оформить полис ДСАГО.

В соглашение добровольного САГО включены следующие пункты:

  • объекты страхования;
  • страховой случай и возможный риск;
  • сумма по страховке;
  • часть франшизы;
  • лимит по выплате;
  • сумма выплаты;
  • период действия соглашения.

Выплата по добровольному страхованию вступает в силу только после полного исчерпывания средств по обязательному типу страхования (ОСАГО).

Страховые случаи (причинение вреда здоровью, порча имущества и прочее) – происшествия на дороге, которые случились с застрахованным автомобилем. После этого вступает в силу гражданская ответственность.

Платеж по страховке – страховочная ставка, которая устанавливается для каждого индивидуально. Размер зависит от вида автомобиля, суммы соглашения, формы оплаты и прочих показателей. Данные вопросы должны согласовываться при подписании договора.

Оформлять обязательное и добровольное страхование необходимо в одном страховом обществе, чтобы не возникло проблем.

Чтобы оформить добровольное страхование, необходимо:

  1. Написать заявление на заключение договора.
  2. Предоставить документы в страховое общество.
  3. Работник фирмы заполняет бланк страховки и оформляет полис.
  4. Клиент должен оплатить страховую премию и получить ДСАГО на руки.

Бывает, что страховое общество отказывается выплачивать. Причинами служат – неверные данные в соглашении, случай не относится к страховым, полис недействителен. Через суд можно доказать свою правоту, после чего компания обязана выплатить неустойку. Размер ее – 3% за каждый просроченный день.

Во время заключения соглашения агенты не требуют осмотра транспортного средства, но если страхование подразумевает сумму свыше 2 млн. рублей, то подобную процедуру осуществляют. Необходимо это, чтобы избежать мошенничества.

Некоторые страховые фирмы не оформляют добровольное страхование, если у клиента нет полиса ОСАГО.

Особенности полиса:

  • страховые случаи по ДСАГО совпадают с ОСАГО;
  • ущерб возмещается в том случае, если превышен лимит выплаты по обязательному страхованию;
  • число выплат в период действия страховки неограниченно;
  • лимит по страховке не меняется;
  • во время оформления ДСАГО владелец транспортного средства самостоятельно выбирает максимальную сумму по страховке.

Основные признаки расширенной страховки:

  • страховка ДСАГО является дополнением ОСАГО, но никак не заменой;
  • требования, касающиеся полиса, при заключении соглашения выдвигает страховое общество;
  • выплата будет осуществлена при условии, что ОСАГО не может покрыть убытки полностью;
  • максимальную сумму компенсации в случае аварии выбирает владелец транспортного средства.

Определение

ДСАГО – страхование автогражданской ответственности на добровольной основе. Сам по себе он не является самостоятельным, а идет в качестве дополнительного к ОСАГО и оформляется одновременно с ним.

В основном, расширение оформляется не менее, чем на 100 тысяч рублей и не более 1 млн.

О том, что ДСАГО оформлен, ставится отметка в полисе ОСАГО. Возможно его оформление на отдельном бланке. Действует год.

Зачем это надо?

Случается, что в результате происшествия на дороге транспортное средство нуждается в ремонте. Страховки ОСАГО не хватает для покрытия затрат. В этом случае придет на помощь расширенное ОСАГО – ДСАГО.

Главная функция – увеличение размера выплаты по страховке. Хорошо это для тех, чей автомобиль не подлежит ремонту.

Документы для оформления

Оформляя полис ДСАГО в организации, с которой заключен договор ОСАГО, необходимо предоставить только основной полис. Такое решение оптимально для автолюбителя. Однако закон не ограничивает право владельца машины на заключение дополнительного договора с любой компанией на его усмотрение. В такой ситуации нужно приложить к заявлению:

  • личные документы (паспорт);
  • свидетельство на автомобиль (СТС);
  • действующий полис ОСАГО;
  • паспорт на машину (ПТС);
  • водительские права.

В отдельных случаях потребуется предоставить автомобиль, в отношении которого планируется купить ДСАГО, на осмотр. Например:

  • сумма лимита превышает 2 миллиона;
  • у сотрудника организации возникли подозрения на неправомерные действия владельца автомобиля.

В зависимости от компании список документов может отличаться от представленного. Точный перечень необходимо уточнить в выбранной организации.

Кому выгодно оформить ДСАГО

Страховка с увеличенным лимитом пригодится всем водителям, желающим минимизировать свои риски на дороге. ДСАГО особенно полезно, если пострадавший участник владеет дорогостоящим автомобилем, и его ремонт может обойтись дороже, чем максимальная выплата по ОСАГО.

Например, для восстановления поврежденной машины требуется 900 000 руб., в то время как обычный полис ОСАГО максимально покрывает только 400 000 руб. Разница в полмиллиона целиком должна быть компенсирована за счет виновника ДТП. Оформить же ДСАГО на указанную сумму можно за несколько тысяч рублей, что существенно выгоднее при таких значительных рисках.

Кроме этого, дополнительное страхование также покрывает вред, причиненный жизни и здоровью других участников.

Таким образом, все расходы, превышающие максимальную выплату по ОСАГО, перейдут не на водителя, а на страховую компанию.

Преимущества и недостатки

Специального закона для дополнений к ОСАГО нет, поэтому у водителя, выбирающего данный вид продукта страховой организации есть полная свобода в определении, чем именно расширять свою автогражданку.

Правда, это дает для страховых фирм «зеленый свет» выставлять цены, какие им заблагорассудится, что является основным недостатком.

Но зато все дополнения точно также подчиняются общим нормам законов, к которым подчинено и основной вид обязательного автострахования.

К действующим редакциям таких законодательных положений следует отнести:

  • закон №40-ФЗ от 25.04.02 г. – п. 5 ст. 4 «Об ОСАГО» о том, что увеличивать страховые возможности – это добровольное желание клиента;
  • закон №4015-1 от 27.11.92 г. – организация страхового дела в России;
  • закон №15 от 26.01.96 г. – ч. 2 г. 48 ст. 927 ГК РФ;
  • судебное Постановление Президиума ВС РФ №2762/13 от 30.07.13 г. – о правах клиентов страховых компаний, выбирать расширенные варианты защиты.

Очевидные преимущества ДСАГО заключаются в следующих возможностях:

  1. Добровольное приобретение дополнения.
  2. Установить водителю, покупающему расширенный полис, сумму страховых выплат.
  3. Доплачивать страховку при дорогостоящем ремонте машины пострадавшей стороны.
  4. Законом ни водитель, ни страховая компания не связаны в отношении того, как именно оформлять такое расширение.
  5. Получить спектр бесплатных услуг, в которые, к примеру, могут входить – эвакуация машины с места ДТП, приезд на место аварии аварийного комиссара или вызов автозаправщика на место происшествия.

Это уже существенно облегчит задачу виновнику, чтобы ему не доплачивать из собственного кармана суммы, которых не хватает из-за страхового лимита.

Например, при покрытии имущественного ущерба лимитом страховой выплаты на 2020 год является сумма – 400 000 рублей, а при покрытии личного вреда здоровью или жизни – 500 000 рублей (ст. 7 законодательного положения №40-ФЗ от 25.04.02 г.).

Что такое расширенное ОСАГО

Martin

Авто ГИД, Статьи

Про обязательное страхование автомобилей ОСАГО сегодня знают все автолюбители, однако далеко не все знают, что существует еще и расширенное ОСАГО.

В чем же различие данных вариантов, и что дает ДСАГО?

Как известно, полис ОСАГО дает возможность возместить ущерб, полученный во время дорожно-транспортного происшествия. Однако также всем известно, что размер выплат, положенных по полису обязательного страхования строго ограничен законодательством. Именно поэтому не всегда можно  получить полную компенсацию за нанесенный вред, особенно это касается владельцев дорогих автомобилей. Как правило, в таких случаях страховка покрывает лишь часть затрат на ремонт. Кого-то это устраивает, а кого-то нет. Специально для тех, кто желает, чтобы страховая компания полностью покрывала весь ущерб, было разработано так называемое расширенное ОСАГО.  Данный полис является дополнением к обязательному страхованию, однако приобрести его отдельно от основного нельзя. Преимущество ДСАГО заключается в том, что страхователь может расширить сумму страхования на столько, сколько ему угодно. Само собой, нужно понимать, что стоимость страховки тогда также возрастет, зато в дальнейшем можно будет получить полную компенсацию.

После наступления страхового случая первым делом производится выплата по основному полису ОСАГО. Если данной суммы не хватает, чтобы покрыть весь ущерб, на помощь приходит ДСАГО. Расширенное страхование является настоящим спасением, когда в аварии пострадали сразу несколько автомобилей. Обычная страховка вряд ли смогла бы покрыть затраты, а вот ДСАГО с легкостью.

Как оформить ДСАГО?

Для того чтобы оформить расширенное ОСАГО, необходимо просто прийти в офис страховой компании и предоставить пакет документов. При себе нужно иметь полис ОСАГО, паспорт страхователя, документы на автомобиль, водительское удостоверение. Далее страховые агенты сделают все сами, вам лишь нужно будет проверить все условия и доплатить за увеличение страховой суммы. При наступлении страхового случая процедура получения выплаты точно такая же, как и при выплатах с ОСАГО. Вы регистрируете ДТП, получаете соответствующий документ у сотрудников ГАИ, относите все документы в страховую компанию и в установленные сроки ждете компенсации.

Как определяется стоимость расширенной страховки?

Как правило, стоимость на полисы ДСАГО каждая компания определяет самостоятельно. Тарифы могут отличаться в зависимости от уровня и масштаба страховщика. Однако в целом принцип  расчета окончательной стоимости схож с тем, как рассчитывается ОСАГО. В учет идут такие параметры, как возраст страхователя, его стаж вождения, а также мощность и возраст автомобиля. Ну и, само  собой, окончательная стоимость полиса расширенного страхования будет зависеть от страховой суммы, которая может варьироваться от 2-3 тысяч до нескольких миллионов рублей.

Стоит ли оформлять ДСАГО?

При оформлении полиса ОСАГО, страховой агент, вероятнее всего, будет предлагать вам расширенное страхование и уверять вас, что без него сегодня просто никуда. Однако не стоит поддаваться на уловки страховщика. Дело в том, что в принципе большинству автолюбителей вполне хватает и обязательного страхования. В редких случаях возникает необходимость оформления ДСАГО. В основном, услугами расширенной страховки пользуются новички на дороге, поскольку именно в первые годы вождения происходит большинство аварий.

Стоимость расширенной страховки ОСАГО

Тарифы ДСАГО устанавливают сами страховые компании. Во время осуществления процесса используются те же коэффициенты, что и для расчёта стоимости ОСАГО. Основными факторами, оказывающими влияние на цену, выступают:

  • разновидность транспортного средства и его мощность;
  • год производства автомобиля;
  • количество лиц, допущенных к управлению машиной;
  • стаж и возраст автомобилиста.

В таблице приведены примерные тарифы расширенного ОСАГО страховых компаний.

Страховщик Цена услуги Лимит возмещения
Ренессанс 900 руб. 1 млн. руб.
Ингосстрах 950-1950 руб. До 3 млн. руб.
ВКС Страхование Минимум 750 руб. До 15 млн. руб.
Ресо 1450-3600 руб. До 30 млн. руб.
Росгосстрах 5000 руб. До 1,5 млн. руб. Если клиент из СПБ, Москвы или области, максимальный размер выплаты повышается до 3 млн. руб.

Выезд на место аварии комиссара

Суть этой услуги в том, что в случае аварии на место происшествия к вам приезжает юридически грамотный специалист, который может помочь в оформлении протокола, в определении виновных, а также в подробной проверке и описании нанесенных дефектов. С одной стороны, эта услуга полезна, но актуальна она лишь для тех водителей, кто находится за рулем недавно и может растеряться в ситуации аварии. Аварийный комиссар не имеет никаких полномочий, он всего лишь свидетель, который может подсказать правильный алгоритм действий. Поэтому для опытных водителей, которые уверенно себя чувствуют за рулем, уже попадали в аварии и знают основные шаги при ДТП, эта услуга является совершенно лишней, при том, что стоит она достаточно много.

Многие страховые компании автоматически включают в свой полис ОСАГО для неопытных водителей, однако Вы имеете полное право отказаться от нее.

Стоимость страхования ДСАГО

Формирование цены на ДСАГО зависит от стандартных показателей, главными из которых являются:

  1. мощность автомобиля и его характеристики (тип, год выпуска);
  2. сумма покрытия ущерба;
  3. число водителей, допущенных к управлению, их возраст и стаж за рулем.

При этом стоимость ДСАГО не зависит от наличия сигнализации или места стоянки автомобиля. Базовый тариф устанавливают сами страховые компании, поэтому стоимость полиса в зависимости от фирмы будет различаться.

В среднем цена ДСАГО варьируется от 0.25% до 0.5% от лимита выплат по страховому ущербу. Например, если выбрать покрытие в 300 тыс. руб., то полис будет стоить от 750 до 1500 руб.

В отличие от других видов страхования оплата программы ДСАГО не предполагает рассрочки платежей.

Важно: выплата компенсации по договорам добровольного страхования ответственности осуществляется из резервов самой компании. Поэтому следует тщательно выбирать страховщика и покупать полис у его официальных представителей.

Сколько стоит полис?

Ещё раз напомним, что ДСАГО – это добровольный вид страхования. По этой причине в отличие от ОСАГО условия страхования здесь устанавливает не государство, а страховщик. В этой связи стоимость полиса в разных компаниях сильно разнится. Главный фактор формирования цены – размер страхового покрытия:

  • Дешевле всего обойдётся страховка с лимитом ответственности от трехсот тысяч до полумиллиона рублей. Цена на такой полис варьируется в диапазоне одной-двух тысяч рублей в год.
  • ДСАГО с лимитом один-полтора миллиона рублей стоит примерно три-шесть рублей.
  • Максимально возможное покрытие в рамках стандартных программ ДСАГО составляет порядка тридцати миллионов рублей. Такой полис обойдётся не дешевле пятнадцати тысяч рублей.

На стоимость ДСАГО также влияет наполнение страховой программы и наличие других полисов автострахования. Как правило, покупателям КАСКО полис ДСАГО достаётся со скидкой и даже может быть подарен в рамках специальной акции. Например, когда все виды автострахования (ОСАГО, КАСКО и ДСАГО) оформляются сразу у одного страховщика. Помимо этого на снижение цены ДСАГО могут рассчитывать опытные водители с большим стажем и положительной страховой историей. На стоимость влияют пол и возраст допущенных к управлению лиц, а также характеристики самого автомобиля (год выпуска, мощность, объём двигателя, пробег и прочие параметры).

Неустойка

Нередко случается, что страховая компания не желает выплавить страховую компенсацию, несмотря на наличие страхового случая.

В качестве причины подобных действий большинство СК называют:

  • наличие ложных сведений в полисе, договоре;
  • случай, в результате которого автомобилю или здоровью страхователя был нанесен ущерб, не признается страховым;
  • полис не является действительным.

На сегодняшний день максимальная длительность срока выплаты компенсации по полису ДОСАГО составляет всего 20 дней.

Если перечисление средств в переделах установленного времени не было осуществлено, клиент имеет право при положительном решении суда касательно данного вопроса получить денежную компенсацию за просрочку.

Помимо неустойки за просрочку, страховая компания обязана будет компенсировать также судебные расходы и выплатить штраф в пользу государства (50 тыс. руб.).

Ужесточение мер наказания за просрочку и нарушение действующего законодательства сделали страховые компании более осторожными.

Именно поэтому клиентам страховых компаний необходимо быть максимально внимательными при заключении договоров на приобретение полиса ДСАГО.

Наличие каких-либо ошибок и несостыковок может стать основанием для отказа в выплате по ОСАГО и ДСАГО.

Как работает полис ДоСАГО

Если водитель заключил расширенный страховой полис, то он может ему помочь в серьезных ситуациях при ДТП. Принцип работы заключается в том, что ДСАГО выплачивают, в тех случаях, когда водителю по основной страховке не хватает средств, чтобы покрыть ремонт. Полис ОСАГО предусматривает максимальную выплату в 400 тысяч рублей пострадавшему в аварии. Если окажется, что для ремонта этого недостаточно (машина очень дорогая), потерпевшая сторона может обратиться в суд на увеличение суммы выплат. В этих случаях нужна расширенная страховка. Недостающую сумму выплатят за счет ДСАГО.

Мнение эксперта
Мария Скорая
Страховой эксперт

Калькулятор ОСАГО

Когда авария произошла не по вине водителя, имеющего полис ДСАГО, то в этом случае он применен не будет. Здесь используют только действующие страховки виновной стороны. Ремонт будет осуществлен за счет ОСАГО. Если основная сумма покроет ремонт, виновник не будет ничего доплачивать.

Как работает ДСАГО?

Принцип действия ДСАГО очень похож на ОСАГО. Правда, дополнительная страховка приобретается на добровольных началах и действует только при наличии обязательной «автогражданки». В рамках ДСАГО возмещается ущерб, нанесённый третьим лицам (пострадавшей стороне). Такой полис покрывает следующие риски:

  • Имущественный вред – автомобилю, дорожной инфраструктуре, строениям.
  • Ущерб жизни и здоровью третьих лиц в результате ДТП. Под третьими лицами следует понимать других водителей, пассажиров и пешеходов.

Принцип работы ДСАГО следующий:

  1. Произошло ДТП по вине лица, купившего полис ДСАГО.
  2. Лимита по ОСАГО не хватает, чтобы полностью возместить убытки пострадавшим.
  3. Ущерб сверх лимита ОСАГО выплачивается за счёт покрытия полиса ДСАГО.

Лимит ответственности по ДСАГО выбирает страхователь в момент оформления полиса. Каждая страховая компания определяет минимальный размер страхового покрытия по этому виду страхования. Обычно нижняя планка находится на уровне от трёхсот до пятисот тысяч рублей. Верхняя – от трёх до тридцати миллионов рублей (опять же в зависимости от политики конкретного страховщика). Лимит ответственности распространяется на каждый страховой случай и, как правило, не уменьшается на сумму уже произведённых выплат.

Принцип действия ДСАГО очень похож на ОСАГО. Правда, дополнительная страховка приобретается на добровольных началах и действует только при наличии обязательной «автогражданки».