Как рассчитать переплату по кредиту. пошаговая инструкция

Оглавление

Результаты.

Ближайший платеж 3 466.5 рублей Суббота дд.мм.уууу

Это будет выходной день, рекомендуем оплатить заранее

Смотреть на графике платежей

Нужно выплатить 124 721.82

Сумма кредита
100 000 руб.

Проценты
24 721.82 руб.

Показать подробно

Переплата по кредиту —

Уже выплатили процентов

Осталось

Остаток долга ХХХ руб.

Уже выплатили
21 000 руб. (35%)

Осталось
31 000 руб. (65%)

Внесли для досрочного погашения
21 000 руб.

Сэкономлено при досрочках
21 000 руб.

Дата последнего платежа дд.мм.уууу, осталось платить УУ месяцев

-ХХ мес. по сравнению с начальным сроком

Комиссии и страховки

Комиссия
21 000 руб.

Страховка
31 000 руб.

Среднемесячный платеж(для расчета ПДН)

Считать ПДН

Возможный налоговый вычет 16 213.84 руб.

Считать подробно

Прогноз досрочного погашения

Считать прогноз

Как рассчитать годовые проценты по кредиту?

Для аннуитетного платежа достаточно умножить сумму всего взятого кредита на процентную ставку. Наглядно это выглядит так:

10000 * 12% = 1200 рублей составит сумма, которую необходимо выплатить за пользование процентами банку.

При дифференцированном платеже сумма годовых процентов рассчитывается немого сложнее, поскольку необходимо помножить остаток по кредиту на процентную ставку и поделить на 12.

То есть, если из наших 10000 выплачено 5000, то: 5000 * 12%/12 = 50 рублей ежемесячно придется отдавать банку за пользование кредитом. При этом, помножив это же число на 12, получим среднюю сумму для оплаты процентов за весь год.

При обращении в банк для получения кредита следует уточнить, какая система кредитования работает в данной организации. Если предлагается сделать выбор самостоятельно, то есть смысл остановиться на дифференцированном платеже. По такому платежу меньше переплата, да и само осознание того, что платить приходится за свои деньги, является немаловажным фактором при выборе способа кредитования.

Ипотечные кредиты также выгодно выплачивать дифференцированно, так как при растущей стоимости недвижимости невыгодно выплачивать кредит с переплатой значительной суммы средств.

Самым оптимальным решением при выборе выплаты по кредиту будет попросить банковского служащего распечатать примерные графики и суммы платежей по обоим кредитам и сравнить, какой из них наиболее выгодный.

Также полезно будет узнать, какой вид платежа предлагается по умолчанию в каком-либо банке.

Годовой процент вкладов: расчет по формуле

В первую очередь, рассмотрим банковские вклады. Условия прописываются в договоре в момент открытия депозитного счета. На внесенную сумму начисляются проценты. Это денежное вознаграждение, которое банк выплачивает вкладчику за пользование его деньгами.

Все нюансы, условия и требования по вкладу отражаются в договоре между банком и вкладчиком. Расчет годовых процентов осуществляется двумя способами:

  1. Простой. Проценты не причисляются к общей сумме вклада, а переводятся на отдельный счет. Вознаграждение может начисляться ежемесячно, раз в квартал или полгода, а также 1 раз в год или только на момент окончания срока вклада. Расчет годовых процентов в этом случае очень простой и его можно произвести самостоятельно по формуле: S = (P x I x t / 365) / 100%. В этой формуле: Р – сумма депозита в денежных единицах, например в рублях, I – годовая процентная ставка по депозиту, t – срок, на который делался вклад, 365 – количество суток в году.
  2. Сложный. Речь идет о депозите с капитализацией, т.е. вознаграждение начисляется ко всей сумме вклада (первоначальный вклад + начисленные на него проценты в прошлых периодах) 1 раз в месяц или в квартал. Такой способ гарантирует увеличение суммы, на которую в следующем месяце будет начисляться вознаграждение. Размер прибыли в этом случае возрастает ежемесячно. Расчет годовых процентов депозита с капитализацией процентов имеет следующую формулу: S = (P x I x t / 365) / 100%. В этой формуле: Р – первоначальная + последующие суммы вклада, возникшие из процентов за прошлые периоды, I – годовая процентная ставка по депозиту, j – срок вклада, K – количество суток в году.

    По такой же схеме рассчитывается третий месяц. Как видим, с каждым месяцем вклад приносит больше прибыли, чем в предыдущий месяц. Данный процесс и является капитализацией процентов.
    Из приведенных расчетов видно, что при одинаковых ставках и величине вкладов в краткосрочном периоде, вклад с капитализацией оказался более прибыльным, в сравнении с обычным депозитом. Это стоит учитывать при выборе варианта вклада.

Как рассчитать переплату по кредиту?

Неважно, решил заёмщик добиться реструктуризации кредита в Сбербанке или заключить с финучреждением новый договор; первое, на что ему стоит обратить внимание, — разновидность регулярных отчислений в пользу займодавца. Они могут быть аннуитетными, то есть равными частями на протяжении всего срока погашения, или дифференцированными — в этом случае объём платежа уменьшается из месяца в месяц

Аннуитетные платежи

Пример. Гражданин А взял в банке кредит на следующих условиях:

  • сумма заёмных средств — 1 миллион рублей;
  • срок погашения задолженности — 12 месяцев;
  • годовая процентная ставка — 21%;
  • тип платежей — аннуитетные.

Чтобы рассчитать переплату по кредиту, нужно:

  1. Вычислить показатель убывающей прогрессии по формуле 1 + Гс / 1200, где Гс — годовая ставка в процентах. Таким образом, показатель, условно обозначаемый Пп, будет равен (1 + 21 / 1200), то есть 1,0175.
  2. Посчитать коэффициент по аннуитетным платежам, используя формулу Ка = ПпМ × (Пп – 1) / (ПпМ – 1), где М — длительность погашения кредита в месяцах. Путём нехитрых вычислений можно установить, что Ка равен 1,017512 × (1,0175 – 1) / (1,017512 – 1), то есть 0,0931.
  3. Умножив скалькулированный коэффициент на сумму кредита, заёмщик получит (0,0931 × 1000000), то есть 93100 рублей.
  4. Таким образом, за 12 месяцев кредитополучатель выплатит в общей сложности (93100 × 12), то есть 1117200 рублей.
  5. Вычтя из полученного значения исходную сумму (тело кредита), легко узнать искомую переплату. Она составит (1117200 – 1000000), то есть 117200 рублей.

Дифференцированные платежи

Пример. Гражданин Б взял в банке кредит на следующих условиях:

  • сумма заёмных средств — 1,5 миллиона рублей;
  • срок погашения задолженности — 15 месяцев;
  • годовая процентная ставка — 20%;
  • тип платежей — дифференцированные.

Чтобы рассчитать переплату по кредиту, нужно:

  1. Вычислить показатель суммы переплаты по основному долгу. Условно обозначаемый Пд, он равен: Пд = Сд / М, где Сд — сумма долга, или тело кредита, а М — срок погашения задолженности, исчисляемый в месяцах. Итак, Пд = (1500000 / 15), то есть 100000.
  2. Рассчитать проценты, начисляемые за первый месяц выплат, по следующей формуле: П1 = (Сд – Пд × (Нм – 1)) × Пс / 1200, где Сд — по-прежнему сумма основного долга в рублях; Пд — показатель переплаты; Нм — номер месяца по порядку (от 1 до 15); Пс — годовая ставка, выражаемая в процентах. Таким образом, проценты за первый месяц составят (1500000 – 100000 × (1 – 1)) × 20 / 1200, то есть 25000 рублей.
  3. Проведя аналогичные расчёты, можно получить суммы платежей для последующих месяцев:
    • для второго — 23333,33 рубля;
    • для третьего — 21666,67 рубля;
    • для четвёртого — 20000,00 рублей;
    • для пятого — 18333,33 рубля;
    • для шестого — 16666,67 рубля;
    • для седьмого — 15000,00 рублей;
    • для восьмого — 13333,33 рубля;
    • для девятого — 11666,67 рубля;
    • для десятого — 10000,00 рублей;
    • для одиннадцатого — 8333,33 рубля;
    • для двенадцатого — 6666,67 рубля;
    • для тринадцатого — 5000,00 рублей;
    • для четырнадцатого — 3333,33 рубля;
    • для пятнадцатого — 1666,67 рубля.
  4. Просуммировав полученные значения, можно получить общую переплату по кредиту: она составляет приблизительно 200 тысяч рублей. Как и в первом случае, итоговые расчеты могут незначительно отличаться в большую или меньшую сторону от полученных с использованием специальных программ.

ПСК

Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.

Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:

ПСК=СК+СВК+%, где:

  • СК — сумма кредита;
  • СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
  • % — проценты по кредиту.

Возврат процентов в виде налогового вычета

По закону если квартиру в ипотеку вы покупаете впервые, вам положен налоговый вычет. Его можно получить на работе и в налоговой. Налоговый вычет состоит из 2 частей

Первая часть — 13 процентов от суммы ипотеки. Эту сумму можно вернуть единовременно и она не изменится. Следует отметить, что максимальная сумма ипотеки в данном случае равна 2 млн. рублей
Т.е. если вы взяли ипотеку более 2х миллионов рублей, вам вернут 13 процентов от 2 млн.

Т.е. максимальная сумма возрвата от суммы займа.

Вторая сумма является переменной — это 13 процентов от суммы выплаченных процентов. Полностью сумму вы можете получить в конце кредита, т.е. когда проценты будут выплачены полностью.

Популярные вопросы по калькулятору

Можно ли в калькуляторе менять ставку по кредиту?

Да, изменение ставки возможно. Для этого добавьте досрочное погашение с типом «Изменение ставки». Новая ставка будет действовать обычно с ближайшей даты очередного платежа

Можно ли внести ежемесячные досрочные погашения?

Да, такое возможно. Нужно добавить досрочное погашение с типом «Ежемесячное уменьшение срока» или суммы. Каждый месяц в дату, указанную при добавлении гашения будет добавляться досрочка на заданную сумму.

Возможен ли расчет досрочки с материнским капиталом?

Досрочное погашение материнским капиталом ничем не отличается от обычного досрочного погашения. Нужно указать дату внесения и сумму материнского капитала. В случае Сбербанка если капитал внесен не в дату очередного платежа, то часть капитала пойдет на погашение процентов.

Особенности аннуитетных и дифференцированных платежей

На размер переплаты по кредиту существенное влияние оказывает схема погашения задолженности. Всего их две:

  • аннуитетная (сумма ежемесячного платежа остаётся неизменной в течение всего срока действия кредита);
  • дифференцированная (сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается в процессе погашения).

В большинстве случаев банки пользуются первым способом. При аннуитетной схеме на начальных этапах погашения ежемесячный платёж по кредиту в основном состоит из процентов, а остаток долга практически не уменьшается (особенно при оформлении договора на длительный срок).

Пример. Клиент взял ипотеку на сумму 2 000 000 рублей сроком на 20 лет под 8% годовых. Размер ежемесячного платежа составил 16 728,8 рублей. Заёмщик погашал кредит в соответствии с графиком и за 5 лет выплатил банку 1 003 728 рублей (16728,8 × 60), при этом основной долг сократился всего на 250 000 рублей.

Итоговая переплата составит 2 014 912 рублей. Это объясняется очень просто: при аннуитетной схеме в первой половине срока погашения только 60-80% от суммы ежемесячного платежа уходит на оплату процентов.

Дифференцированная система в этом плане является более выгодным вариантом для заёмщика. Размер ежемесячного платежа в данном случае рассчитывается так: сумма основного долга распределяется на весь срок кредитования равными частями и к ней добавляются начисленные проценты. Так как остаток задолженности уменьшается из месяца в месяц, то, соответственно, сокращается сумма процентов и самого платежа.

Для сравнения рассмотрим тот же пример с ипотекой в 2 000 000 рублей, но только в рамках дифференцированной схемы. Начальная сумма ежемесячного платежа составит 21 922 рубля. За 5 лет остаток основного долга сократится на 500 000 рублей, а переплата за весь срок кредитования будет равна 1 607 089 рублей.

Таким образом, разница в сумме процентов составит 407 823 рубля. То есть при использовании дифференцированной схемы клиент переплатит на 20% меньше.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

100 дней без %
Альфа-Банк
Кредитная карта

  • 100 дней без процентов
  • до 500 000 рублей
  • 0₽ за снятие наличных

Подробнее

Tinkoff Platinum
Тинькофф Банк
Кредитная карта

  • 55 дней без процентов
  • до 700 000 рублей
  • до 30% кэшбэка

Подробнее

MTS CASHBACK
МТС Банк
Кредитная карта

  • 111 дней без процентов
  • до 1 000 000 рублей
  • до 25% кэшбэка

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru

Как самостоятельно рассчитать аннуитетный платеж

Чтобы сделать расчет самостоятельно, потребуются такие данные, как срок кредита, сумма и процентная ставка.

Так выглядит формула:

В случае, когда кредитор предлагает погашать сначала проценты, формула может выглядеть иначе. Но чаще всего используется стандартная формула.

Коэффициент рассчитывается иначе:

Например, выдан кредит суммой 300000 рублей, сроком на 18 месяцев, со ставкой 15% годовых.

Месячная процентная ставка = 15% делится на 12 = 1,25%, т.е.  0,0125

Теперь подставим данные и сделаем расчет:

0,0125 х (1 + 0,0125)18 / ((1 + 0,0125)18 − 1) = 0,062385

Далее, нужно подставить коэффициент аннуитета:

300 000 х 0,062385 = 18 715,44

Как составить график платежей

При использовании кредитного калькулятора платежный график составится автоматически.

Если потенциальный заемщик желает составить график самостоятельно, то можно это сделать на данном примере:

  • Сумма кредита 300000 р на 18 месяцев с процентной ставкой 15% годовых.
  • Аннуитетная сумма оплаты, как уже было приведено выше, составит 18 715,44р.

Можно просчитать соотношение основной задолженности и ежемесячного процента.

Расчет процентов будет выглядеть так:

  • Остаток займа Х Годовая ставка (%) Х дни в месяце / дни в году
  • Если в году 365 дней, а в месяце 30, то оплата выйдет 3698,63 рубля. Сумма выплаты основного долга в данном случае составит 18715,44 – 3698,63 = 15 016, 81 рубль.
  • В следующем месяце сумма оплаты будет меньше из-за уменьшения основной части долга 300000-15 016,81 = 284 983,19 рублей.
  • Следовательно, проценты в следующем месяце будут в сумме (если в нем 31 день): 284983,19 Х 15% Х 31/365 = 3630,61 рубль
  • Значит, чтобы погасить основную задолженность в этом месяце понадобится 15 084,83 рубля.

Так можно рассчитать оплаты помесячно.

Как рассчитать долг на конец месяца в графике аннуитетных платежей

Прежде всего, надо понимать, что именно является вашим долгом по кредиту, и какие выплаты способствуют его уменьшению. В нашем примере вы берёте в кредит 50 000 рублей – это и есть ваш долг. Переплаченные по кредиту проценты (6157 рублей) вашим долгом не являются, это всего лишь вознаграждение банку за предоставленный кредит. Таким образом, можно сделать вывод:

Погашение процентов по кредиту никак не способствует уменьшению вашего долга перед банком.

В кризисные времена банки часто «идут навстречу» своим должникам. Они говорят как-то так: «Мы понимаем, у вас сейчас проблемы! Окей, наш банк готов пойти вам на уступки – можете нам просто погашать проценты, а само тело кредита погашать не надо. Все же люди братья и должны друг другу помогать! Бла-бла-бла…»

На первый взгляд такое предложение может показаться выгодным, а сам банк – «белым и пушистым лапулей». Ага, как бы ни так! Если взять в руки калькулятор и провести простые арифметические расчёты, то сразу становится ясно, что реальное предложение банка выглядит приблизительно так:

«Ребята, вы попали на деньги! Ничего не поделаешь, это жизнь! Предлагаем вам на время (а может и навсегда) стать нашим рабом – будете ежемесячно выплачивать проценты по кредиту, а сам долг погашать не надо (ну, чтобы сумма выплат по процентам не уменьшалась). Ничего личного – это просто бизнес, друзья!»

Теперь запомните главную мысль:

Именно погашение тела кредита вытаскивает вас из долговой ямы. Не процентов, а именно тела кредита.

Наверняка вы уже догадались, как рассчитывается долг на конец месяца в нашем графике платежей. В общем, формула выглядит так:

Обратите внимание! При расчёте долга на конец месяца, от общей суммы текущей задолженности отнимается только та часть платежа, которая идёт на погашение тела кредита (уплаченные проценты сюда не входят). Давайте для наглядности посчитаем, каким будет долг на конец месяца по нашему кредиту после внесения первого платежа:

Давайте для наглядности посчитаем, каким будет долг на конец месяца по нашему кредиту после внесения первого платежа:

Итак, при первом платеже текущая задолженность по кредиту у нас равна всей сумме займа (50 000 руб.). Чтобы посчитать долг на конец месяца, мы отнимаем от этой суммы не весь ежемесячный платёж (4680 руб.), а только ту часть, которая ушла на погашение тела кредита (3763 руб.). В результате наш долг на конец месяца составит 46 237 руб., именно на эту сумму будут начисляться проценты в следующем месяце. Естественно, они будут меньше, так как сумма долга уменьшилась

Теперь вы понимаете, почему важно погашать именно тело кредита?

Итак, друзья, мы с вами разобрались с формулами и расчетами аннуитетных платежей. Надеемся, теперь у вас нет вопросов по этой теме, и вы запросто сможете произвести все необходимые расчеты, а также составить график аннуитетных платежей по кредиту. Единственное, что бы вам, наверное, хотелось, это как-то автоматизировать процесс расчетов. Вы не поверите, но это возможно! Хотите узнать как? Тогда переходим к публикации: Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel.

Наши группы:

Когда переплата будет выше

Проценты на кредит могут изменяться по разным причинам:

  1. Высокая ставка по кредиту – большая переплата. Ежемесячный платеж зависит от величины ставки. Чем она выше, тем он больше.
  2. Большой срок кредита – большая переплата. Аннуитетный платеж напрямую зависит от срока. Здесь есть несколько нюансов. Аннуитет будет меньше, если срок увеличить. Но, выплачивая кредит, заемщик постепенно снижает сумму остатка, тем самым уменьшая ежемесячный взнос. При большом сроке остаток уменьшается медленно, а значит, проценты будут более высокими.

Так выглядит диаграмм на 12 месяцев:

Диаграмма на кредит сроком 36 месяцев:

Проанализировав данные диаграммы, можно сделать вывод, что наклонная при 12месячном сроке более крутая, чем на сроке в 36 месяцев. Видно, что во втором случае долг уменьшается медленнее, а проценты начисляются чаще. Переплата во втором случае выше.

Как рассчитывается переплата по кредиту

Чтобы расчёт был правильным, требуется заранее узнать следующие данные:

  1. Разновидность расчётов.
  2. Время действия.
  3. Размер ставок.
  4. Общая сумма по кредиту.

Такие условия кредитования прописываются в самом основном соглашении.

Сначала подсчитывается ежемесячный платёж. Его формула такая:

I – ставка в процентах, ежемесячная.
N – время действия договора, измеряется месяцами.

Если в договоре пишут годовую процентную ставку, то её при подсчётах делят на 12. На специализированных порталах легко найти пример подсчёта, сумму переплаты по кредиту определить не составит труда.

Сложность формулы связана с необходимостью возводить показатели в степень. Лучше пользоваться специальными калькуляторами.

Не обойтись без суммарной переплаты – суммы процентов за все месяцы, пока использовались заёмные средства. Для этого срок действия договора умножают ежемесячный платёж, а из результата вычитают общую сумму кредита. Формула расчёта переплаты по кредиту достаточно сложная.

Уменьшить переплату можно при досрочном погашении

Переплата по аннуитетным и дифференцированным платежам

Аннуитетная схема предполагает, что каждый месяц сумма платежей фиксирована. На протяжении всего срока действия соглашения изменения в этот параметр вносить запрещено. Для заёмщиков такой вариант погашения комфортен, ведь не надо каждый месяц подстраиваться под определённые сборы. Но в данном случае переплата выше – первое время клиенты платят в основном проценты. Придётся долго ждать, пока погашение коснётся основного долга. Сумма за кредит увеличивается при увеличении сроков.

Дифференцированный платёж – когда основной долг гасится в равных долях, с первого дня. Проценты начисляются на часть задолженности, которая ещё не погашена. Максимум переплаты ожидает в начале действия договора. Но на протяжении некоторого времени основной долг уменьшается, а вместе с ним – проценты. Такая схема считается наиболее выгодной для клиентов, хотя, на первый взгляд, может показаться сложной.

Правила при оформлении кредита

Использование следующей информации помогает избежать серьёзных негативных последствий.

Увеличение процентных ставок означает, что больше будет и общий размер переплаты. От ставок по кредитам сильно зависят аннуитетные платежи. Чем больше показатель – тем больше расходов у клиента.

Кроме того, переплата увеличивается вместе с большими сроками. Но зависимость при подобных обстоятельствах не отличается чёткостью. Приведём некоторые рассуждения:

  1. Аннуитет снижается, когда срок увеличивается. Достаточно ввести разные показатели по срокам на калькуляторе, чтобы увидеть разницу.
  2. Остаток долга снижается при перечислении средств каждый раз. В аннуитетные платежи входит остаток долга вместе с начисленными процентами на него. Если платёж меньше – значит, уменьшается часть для погашения тела кредита, последний показатель также снижается медленнее.
  3. Учёта требует ежемесячное начисление процентов, хотя и по остатку. При указанных выше вариантах при большем сроке тело кредита уменьшается медленнее. А проценты начисляются чаще. Потому они будут больше.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:

Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа — проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

Как правильно выбрать оптимальный кредит?

Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

Как образуется переплата при досрочном погашении кредита?

Кредитная система российских банков в большинстве случаев работает следующим образом: на протяжении всего периода выплаты кредита заемщик выплачивает банку сумму займа равными частями – обычно, один раз в месяц. Данные платежи, в которых в первую очередь производится выплата процентов за весь срок пользования кредитными средствами, называются аннуитетными. При этом выплата основного долга осуществляется во вторую очередь, а сперва гасятся проценты за пользование кредитом, именно поэтому в начале большую часть суммы аннуитетного платежа составляют «проценты», а тело собственно погашения долга минимально, и пропорции сходятся только ближе к концу выплаты кредита в установленный договорными обязательствами срок.

В соответствии со статьёй 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обладает правом погасить кредит досрочно, и именно тогда возникает переплата по кредиту при досрочном погашении. Информационное письмо Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13.09.2011 №147 («Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о кредитном договоре») разъясняет каким образом заемщик, досрочно погасивший кредит с аннуитетными платежами, может вернуть себе переплату. Существует проблема, что точную сумму переплаты процентов самостоятельно рассчитать будет не так просто, и уж точно банк не станет помогать в этом процессе, так как он не заинтересован возвращать переплату.

Расчет процентов

Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.

Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:

Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365

При каких ситуациях перерасход по кредиту станет выше

Если вы рассчитываете переплату по кредиту, то наверняка вас интересует вопрос о том, в каких случаях сумма может возрасти. Общий размер ссуды варьируется исходя из большого количества разных критериев. Существует ряд моментов, которые могут по-разному повлиять на полученный результат, высчитанный благодаря специальной формуле. К ним относятся:

  • высокая ставка процентов годовых – большая платёжка каждый месяц, высокий общий размер перерасхода, и наоборот;
  • большие общие сроки – большая сумма перерасхода.

Стоит отметить, что от ставки годовых напрямую зависит размер погашения по аннуитетному типу платежа. Несмотря на возможный риск повышения перерасхода, если решитесь высчитать предварительную ссуду, то всё равно получите более приближённый к настоящему результат.

Как правильно рассчитать проценты по кредиту – пример

Рассмотрим пример, который поможет правильно рассчитать кредит самому. Для простоты возьмём целые числа и округлим полученный результат до целого значения.

Кредит был оформлен на сумму 12000 рублей и выбрана была дифференцированная система погашения.

Товар был условно куплен в декабре, значит следующий срок платежа датирован январем будущего года.

Срок кредита – 1 год, ставка по проценту – 10%.

Тело кредита ежемесячно будет уменьшаться на 1000 рублей, так как 12000/12 =1000, а в январе придется заплатить проценты со всей части.

Месяц Сумма основного долга Расчет процентов Итого к оплате
Январь 12000 12000*12*31/100*365=122 12122
Февраль 11000 11000*12*28/100*365=101 11101
Март 10000 10000*12*31/100*365=102 10102
Декабрь 1000 1000*12*31/100*365=10 1010

Период с апреля по ноябрь был осознанно упущен, но практика подсчета ничем не отличается от приведенных выше примеров. При сложении 12 показателей из правой колонки получится сумма кредита, которую необходимо будет вернуть в банк в течение года. Суммирование же третьей колонки позволит высчитать сумму переплаты, то есть той части, ради которой и работает кредитное учреждение.

Для расчета по аннуитетной формуле достаточно рассчитать процентную ставку по кредиту, так как сумму основного долга, необходимого к погашению ежемесячно мы уже знаем. Эта сумма равна 1000 рублей, поскольку такой способ платежа предполагает оплату равными долями.

Вводные данные у нас те же, поэтому:

(10000*(0,12/12))/(1–(1/(1/(1/+(0,12/12))))) = 833.

Следовательно, ежемесячно платить придется 1833 рубля.

Практика показывает, что дифференцированные кредиты гораздо выгоднее при долгосрочных займах, при которых в последние месяцы или годы выплаты уже не кажутся такими ощутимыми.

При низкой процентной ставке и малом сроке кредитования выбор можно сделать в пользу аннуитетного платежа, в котором самым проблемным станет не первый год, как при дифференцированном способе займа. Долговая нагрузка равномерно распределится между всеми периодами кредитования.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

100 дней без %
Альфа-Банк
Кредитная карта

  • 100 дней без процентов
  • до 500 000 рублей
  • 0₽ за снятие наличных

Подробнее

Tinkoff Platinum
Тинькофф Банк
Кредитная карта

  • 55 дней без процентов
  • до 700 000 рублей
  • до 30% кэшбэка

Подробнее

MTS CASHBACK
МТС Банк
Кредитная карта

  • 111 дней без процентов
  • до 1 000 000 рублей
  • до 25% кэшбэка

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru

Аннуитетный платеж

При таком способе погашения кредита заёмщику не надо мудрить – он просто платит каждый месяц одну и ту же сумму. Структура платежа его не интересует, а между тем каждый взнос состоит из двух частей: одна часть гасит основной долг и постепенно увеличивается; вторая часть, которая погашает проценты, естественно, уменьшается.

Это понятие не меняется от того, каким методом мы будем погашать долг:

Осн.плт = См.кредита / Кво.мес

2. Вычислим коэффициент аннуитета

Годовую ставку для удобства расчётов представим в виде десятичной дроби и найдём месячный процент:

Прц.мес = Прц.ст / 12

Формула расчёта коэффициента аннуитета (Коэф.ан) такова:

Коэф.ан = Прц.мес х (1 + Прц.мес)Кво.мес / ((1 + Прц.мес)Кво.мес – 1)

Он зависит только от тела кредита и коэффициента аннауитета:

См.плт = См.кредита х Коэф.ан

4. Вычислим общую сумму долга

Поскольку месячные платежи одинаковы, а количество месяцев известно, то остаётся только перемножить эти величины:

См.общ = См.плт х Кво.мес

Если развернуть формулу для См.плт, то можно общую сумму выразить так:

См.общ = См.кредита х Коэф.ан х Кво.мес

5. Определим переплату

Переплата (См.пп) в чистом виде есть сумма процентов, без учёта комиссии, страховки и проч. Если они есть, то их придётся приплюсовать и к общей сумме, и к переплате.

См.пп = См.общ – См.кредита,

или иначе, если развернуть промежуточные значения:

См.пп = См.кредита х Коэф.ан х Кво.мес – См.кредита = См.кредита х (Коэф.ан х Кво.мес – 1)

Самостоятельное составление графика платежей

Рассчитать выплаты по аннуитетному кредиту самостоятельно легко с помощью выше описанных формул (величина выплаты в месяц всегда постоянная). Полезнее рассмотреть случай по расчету выплат для дифференцированного кредита.

Пусть взят дифференцированный заем на 300 000 руб. под 20% годовых на 24 месяца. График платежей приведен далее в таблице.

Номер месяца Остаток задолженности по кредиту Сумма процентов Величина основного долга Общая переплата
1 300 000,00 5 000,00 12500,00 5 000,00
2 287 500,00 4 791,67 12500,00 4 791,67
3 275 000,00 4 583,33 12500,00 4 583,33
4 262 500,00 4 375,00 12500,00 4 375,00
5 250 000,00 4 166,67 12500,00 4 166,67
6 237 500,00 3 958,33 12500,00 3 958,33
7 225 000,00 3 750,00 12500,00 3 750,00
8 212 500,00 3 541,67 12500,00 3 541,67
9 200 000,00 3 333,33 12500,00 3 333,33
10 187 500,00 3 125,00 12500,00 3 125,00
11 175 000,00 2 916,67 12500,00 2 916,67
12 162 500,00 2 708,33 12500,00 2 708,33
13 150 000,00 2 500,00 12500,00 2 500,00
14 137 500,00 2 291,67 12500,00 2 291,67
15 125 000,00 2 083,33 12500,00 2 083,33
16 112 500,00 1 875,00 12500,00 1 875,00
17 100 000,00 1 666,67 12500,00 1 666,67
18 87 500,00 1 458,33 12500,00 1 458,33
19 75 000,00 1 250,00 12500,00 1 250,00
20 62 500,00 1 041,67 12500,00 1 041,67
21 50 000,00 833,33 12500,00 833,33
22 37 500,00 625,00 12500,00 625,00
23 25 000,00 416,67 12500,00 416,67
24 12 500,00 208,33 12500,00 208,33

Переплата по данному кредиту составит 62 500 руб.

Также для расчета графика платежей можно прибегнуть к помощи онлайн-сервисов и калькулятора.

Теперь банки все чаще выдают аннуитетные займы, а предложения по дифференцированным встречаются редко. Переплаты по первому типу кредитов получаются выше, поэтому и финансовые организации на них больше зарабатывают.

Что делать при отказе банка в возврате процентов по потребительскому кредиту

В случае отказа нужно действовать следующим образом. Самостоятельно рассчитайте размер переплаты. При необходимости обратитесь за помощью к эксперту, который произведет нужные расчеты:

  • величину полной стоимости кредита (эта сумма есть в договоре);
  • фактический срок использования заемных средств;
  • сумму фактически уплаченных процентов.

Переплата будет равняться разнице между суммой процентов, указанной в договоре на потребительский кредит и суммой фактически уплаченных процентов. Эту сумму вы имеете право вернуть.

Также необходимо приложить копии платежных документов.

Претензия должна быть составлена в двух экземплярах. Один экземпляр отдается сотруднику банка, второй экземпляр вам должны вернуть с отметкой о принятии (входящий номер, дата, фамилия лица, принявшего документ). Также можно направить претензию по почте заказным или ценным письмом. В этом случае необходимо сохранять почтовую квитанцию и уведомление о вручении.

В течение 30 дней после получения претензии банк должен направить ответ: решение вернуть излишне уплаченные проценты либо отказать в выплате. В случае отказа заемщик может обратиться в судебные органы.

Когда переплата будет выше

Проценты на кредит могут изменяться по разным причинам:

  1. Высокая ставка по кредиту – большая переплата. Ежемесячный платеж зависит от величины ставки. Чем она выше, тем он больше.
  2. Большой срок кредита – большая переплата. Аннуитетный платеж напрямую зависит от срока. Здесь есть несколько нюансов. Аннуитет будет меньше, если срок увеличить. Но, выплачивая кредит, заемщик постепенно снижает сумму остатка, тем самым уменьшая ежемесячный взнос. При большом сроке остаток уменьшается медленно, а значит, проценты будут более высокими.

Так выглядит диаграмм на 12 месяцев:

Диаграмма на кредит сроком 36 месяцев:

Проанализировав данные диаграммы, можно сделать вывод, что наклонная при 12месячном сроке более крутая, чем на сроке в 36 месяцев. Видно, что во втором случае долг уменьшается медленнее, а проценты начисляются чаще. Переплата во втором случае выше.

Расчеты с помощью Excel

Чтобы рассчитать платежи по аннуитетному кредиту (а затем и переплату) в Excel, нужно:

  1. Создать новую таблицу.
  2. В любой ячейке ввести выражение «=ПЛТ(месячная процентная ставка; количество месяцев погашения займа; -величина займа)».

Excel — это универсальный вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы.

Так рассчитывается ежемесячный платеж. Чтобы вычислить переплату, нужно умножить величину платежа на количество месяцев, выделенных для выплаты, и вычесть из произведения размер займа.

Для расчета платежей по дифференцированному кредиту нужно использовать функцию ПРОЦПЛАТ, аргументы которой следующие:

  1. Ставка за весь период.
  2. Номер периода выплаты (1 месяц, 2 месяца и т.д.).
  3. Общие число месяцев для погашения.
  4. Величина кредита.

Выводы

При желании кредитоваться, стоит помнить, что коммерческие банки и различные иные кредитно-финансовые учреждения держат в своих руках огромные денежные средства и запасы. И львиную долю прибыли приносят банковским структурам клиенты-заемщики. Чтобы не вступить на скользкий путь кредитования и не заключить договор на кабальных условиях, к такой услуге стоит подходить крайне осмотрительно. Заранее анализируя все расходы, а прежде всего, подсчитывая сумму общей переплаты. Только детальное изучение всех договорных обязательств убережет заемщика от излишних издержек в выплате ссуд.

Выводы

Если у вас есть желание взять большой кредит для ипотеки, покупки транспортного средства или для других расходов, помните, что коммерческий банк и другие финансовые предприятия обладают большим запасом денежных средств. Всегда нужно быть начеку, проверяя все пункты, прописанные в договоре, условия оформления кредита и прочее.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, которая может быть связана с большим перерасходом, специалисты рекомендуют использовать формулы по кредитованию, чтобы узнать о количестве возможной переплаты. Заранее проанализируйте предстоящие расходы, подсчитайте сумму переплат, подробно изучите все договорные обязательства. Только в таком случае вы сможете обезопасить себя от издержек в выплате ссуды и прочих неприятных моментов.