Дадут ли ипотеку если есть непогашенные кредиты

Из-за чего можно потерять деньги при рефинансировании

Рефинансирование ипотеки или кредита может быть невыгодным

Вот на что нужно обратить внимание, чтобы не потерять деньги

1. Возможная переплата. О рефинансировании стоит подумать в том случае, если новая ставка будет меньше текущей хотя бы на 1%. Или в ситуации, когда кредит оформлен на длительный срок и выплаты по нему будут проводиться не менее года. Иначе затраты на переоформление могут съесть экономию от снижения ставки, поясняет управляющий директор по кредитным розничным продуктам «Райффайзенбанка» Андрей Спиваков.

В ситуации с ипотекой нужно изучить схему выплаты текущего займа. Рефинансирование жилищного кредита может быть невыгодным в случае, если он выплачен больше чем на 50%, поясняет РБК. Дело в том, что большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой выплат. Это значит, что сначала заёмщик отдаёт преимущественно проценты, потом гасит тело кредита. И если большая часть процентов уже выплачена, при рефинансировании уже другой банк на оставшуюся сумму вновь начислит проценты, что невыгодно. В этом случае более оптимальный вариант — выплачивать кредит с опережением графика, тем самым снижать переплату по процентам.

2. Залог недвижимости. Банк может забрать находящееся в залоге имущество, если клиент перестанет платить по кредиту. Также нужны деньги для новой оценки недвижимости при рефинансировании.

3. Страхование недвижимости. Иногда договор можно переоформить на другой кредит, иногда придётся оформлять новый полис. При этом страховая может не разрешить использовать остаток страховой премии для оплаты страховки по новому кредиту. Это дополнительные расходы.

4. Налоговый вычет. Могут возникнуть сложности с получением налогового вычета по процентам по ипотеке. Во время рефинансирования при увеличении доступной суммы кредита меняются параметры ипотеки, цель нового кредита может не соответствовать той, при которой положен возврат, поясняет ведущий эксперт отдела сделок с недвижимостью финансовой группы Proffinans Лариса Ладыгина.

Как повысить шансы на получение еще одной ссуды

Можно и повысить собственные шансы на получение одобрение от банка на выдачу очередной ссуды. Что следует для этого предпринять?

1. Стать зарплатным клиентом Сбербанка. Банковская структура к зарплатникам (лица, получающие заработную плату на карты Сбербанка) относится крайне лояльно, предоставляя этой категории граждан многочисленные льготы при оформлении займов.
2. Частично погасить имеющийся кредит досрочно. Происходит уменьшение размера ежемесячных выплат и, соответственно, увеличение личного дохода. Что повышает шанс одобрения банком нового кредита.
3. При оформлении ссуды нужно привлечь поручителей. Не секрет, что банки более охотно выдает займы лицам, у которых имеются созаемщики.

Стоит полностью открыть и иные имеющиеся статьи доходов

Важно, чтобы сторонние финансовые вливания получили официальные подтверждения. Все данные способы помогут существенно увеличить шансы на получение одобрения от банка на выдачу еще одного займа

Полезные советы будущим заемщикам

Плюсы и минусы кредитов

Между ипотечным и потребительским кредитом существует ряд достаточно заметных отличий. Наиболее существенными из них являются следующие:

1. Наличие залога. Ключевым признаком ипотеки выступает оформление покупаемой или какой-либо другой недвижимости в залог. При потребительском кредитовании подобных требований к заемщику не предъявляется.
2. Сумма. Ипотека заслуженно считается самым крупным видом кредита, который может быть получен физическим лицом. При оформлении потребительской ссуды существуют жесткие ограничения по величине займа.
3. Срок. Ипотека нередко оформляется на 10, 20 или даже 30 лет. Естественно, при получении потребительского займа речь обычно идет о сроках, не превышающих 2-3 года.
4. Величина процентной ставки. Приведенные выше характерные особенности каждого из кредитов объясняют, почему процентная ставка по ипотеке всегда заметно ниже аналогичного параметра потребительского кредита.
5. Цель оформления кредита. Ипотечная ссуда является целевой, так как ее средства направляются исключительно на приобретение конкретного объекта недвижимости. При оформлении потребительского кредита такие ограничения, как правило, не устанавливаются.

Учитывая наличие такого большого перечня различий, большая часть которых демонстрирует очевидные преимущества и выгодность ипотечного кредита для заемщика, решение об оформлении потребительского кредита на погашение ипотеки должно быть тщательно взвешено. Подобную схему совершения финансовой операции целесообразно применять только в самом крайнем случае и при наличии серьезных аргументов в ее пользу.

Оформление потребительского кредита при уже действующей ипотеке

Необходимость в потребительском кредите на ремонт возникает у многих клиентов, которые начинают обживаться в приобретенной в ипотеку квартире. Есть и счастливые исключения, когда затраты на будущий ремонт уже были учтены при покупке. Но из-за того, что максимальное вложение накоплений в первоначальный взнос позволяет получить ипотеку на более выгодных условиях, и не все сопутствующие оформлению расходы можно предусмотреть заранее, на ремонт денег практически не остается.

Но и помимо ремонта для потребительского кредита за 10-20 лет ипотеки может возникнуть масса причин

На что стоит обратить внимание:

1. Потребительский кредит имеет смысл брать в том же банке, в котором оформлена ипотека. Для постоянных клиентов с положительной кредитной историей обычно предусмотрены более привлекательные условия, да и проверка будет менее строгой. Если условия в ипотечном банке по кредитам не слишком привлекательные, можно обратиться в банк, который ведет зарплатный проект компании-работодателя.
2. Даже если есть финансовая возможность оформить потребительский кредит на короткий срок, лучше оформить его на максимальный (с учетом ставки, если ставка до трех лет меньше, чем до пяти лет – то до трех). Это позволит уменьшить платежи и пройти по доходу с учетом имеющегося ипотечного кредита. При желании кредит можно гасить платежами, которые больше, чем предусмотрены по графику, это снизит переплату. Зато в случае возникновения финансовых трудностей, то, что обязательные платежи не так велики, позволит не допустить просрочки.
3. Наличие ипотечного кредита лучше не скрывать при подаче заявки на крупный потребительский кредит при оформлении заявки в стороннем банке, так как это может послужить поводом для отказа.

Таким образом, наличие действующей ипотеки не помешает получить потребительский кредит, если доходы позволяют обслуживать и то, и другое. В некоторых случаях, клиенты, которые сформировали себе длительную положительную историю за счет ипотечного кредита, становятся самыми желательными (из-за добросовестности и безрисковости) для банков.

Когда банк может отказать в рефинансировании

Отказать в рефинансировании вам могут на любом этапе, но лишь до подписания кредитного договора. Банки обычно указывают причину отказа в уведомлении заемщику. У кредитора множество поводов отказать в услуге, начиная от частых просрочек платежей, и заканчивая неподходящими характеристиками залогового жилья.

Частые причины отказа в рефинансировании:

— по текущему договору ранее проводилась реструктуризация;
— есть задолженность по старому кредиту;
— сумма кредита не соответствует требованиям банка;
— первый кредит оформлен менее чем 6 месяцев назад;
— в документах обнаружили ошибки или недостоверную информацию.

Если вы получили отказ, это не значит, что вы больше не сможете перекредитовать ипотеку. Через 2-3 месяца попробуйте оформить рефинансирование снова. Но прежде устраните причины, которые привели к отказу в прошлый раз.

Почему не стоит пытаться обманывать банк?

Немалая часть заемщиков задумываются о том, могут ли дать ипотеку, если есть кредит, но при этом не говорить о наличии действующих займов? Попытаться конечно можно, однако есть две причины этого не делать:

• Независимо от того, какую информацию о себе предоставит заемщик, сотрудники банка тщательно проверяют сведения о клиенте из специальных источников. Обязательно проверяется кредитная история, в которой отображается вся кредитная деятельность и статистика клиента. Там будут видны и платежи по действующим займам. Это значит, что скрыть наличие текущих задолженностей невозможно.
• Оформление в ситуации, когда есть текущие задолженности, приводит к увеличению кредитной нагрузки на личный бюджет. Даже если и получится утаить от компании информацию о долгах, выплата задолженностей от этого не упростится. Если вдруг возникнут непредвиденные обстоятельства, и доход временно либо постоянно исчезнет, можно серьезно испортить кредитную историю и лишиться жилья.

Настоятельно рекомендуется ответственно подойти к оформлению ипотечного займа и честно оповестить банк о наличии действующих долгов. Если вам и откажут в предоставлении ипотеки, в некотором смысле это будет для вас хорошим исходом, а также стимулом сперва расплатиться по кредитам, и уже после думать об ипотеке.

Можно ли взять ипотеку, если есть потребительский кредит? Чтобы оценить свои шансы, воспользуйтесь таким инструментом, как кредитный калькулятор. Он доступен на сайте любого банка.

С его помощью можно точно рассчитать размер ежемесячного платежа, исходя из суммы и периода кредитования. Калькулятор поможет не только подобрать наиболее выгодное ипотечное предложение, но и рассчитать свои финансовые возможности.

Просрочки и ипотека.

Любые просрочки отражаются в кредитной  истории клиента. Вся эта информация может запрашиваться банком, выдающим ипотеку. Если просрочки продолжались более 90 дней и числятся за клиентом до сих пор, то про одобрение ипотеки можно уже и не надеяться. У клиента будет плохая кредитная история и ипотеку ему не дадут(см. здесь почему). Если просрочки имеются по текущему кредиту, то банк может отказать в предоставлении ипотеки, т.к. слишком опасно (клиент по текущему не в силах платить, а тут еще и ипотека).  Если просрочки были единичными, а после этого кредиты были погашены, взяты новые, которые погашаются исправно, то вероятность одобрения повышается.

Оформление ипотеки при уже действующем потребительском кредите

Бывает и так, что на тот момент, когда клиент решил приобрести жилье, он уже давно выплачивает крупный потребительский кредит. Это не является проблемой, если доходы за последнее время выросли, и оплата действующего долга не помешает выплатам по ипотеке. Практически большинство тех, кто обращается за ипотекой, имеет действующие кредиты или кредитные карты.

В случае если клиент по доходам проходит «впритык», то есть суммарный ежемесячный платеж по действующим обязательствам и платеж по потенциальной ипотеке вместе составляют половину дохода, то имеет смысл рассмотреть возможность погашения старых долгов до момента оформления ипотеки.

Так как если, предположим, 40% от дохода у клиента уходит на погашение платежей по кредитам, то только 10% остается на оплату ипотеки, скорее всего или сумма, которую одобрит банк, будет мизерной, или клиент получит отказ в ипотечном кредите.

Для банка (как и для клиента) желательно, чтобы не больше 30-35% от ежемесячного дохода уходило в погашение кредитов. Это позволит в случае, например, ухода заемщика на больничный на пару недель, или возникновения острой необходимости в медицинских услугах, не попасть в безвыходную финансовую ситуацию и иметь частично свободные денежные средства на непредвиденные ситуации.

На наличие кредитных карт банки смотрят по-разному – некоторые просто просят закрыть кредитный лимит, чтобы не учитывался минимальный платеж как обязательный расход при расчете платежеспособности, а некоторые – просят в обязательном порядке закрыть карту и предоставить справку о полной выплате долга.

С одной стороны, карта (если она с небольшим лимитом) позволит не допустить просрочки по ипотеке в случае временных трудностей, с другой стороны – карта является дополнительным риском влезть в долги. Ничто не помешает клиенту без действующих кредитов, который оформил ипотеку на максимально возможную сумму, выплачивает в ее погашение половину дохода, снять весь кредитный лимит с карты (в 200 000 – 300 000 рублей) на ремонт. После таких действий долговая нагрузка увеличится, и клиент станет более рисковым.

Кредитка может и выручить в случае непредвиденных расходов, которые грозят срывом сделки и потерей уже потраченных денег впустую. Например, если страховка оказывается слишком дорогой или продавец ставит условие, что продолжит сделку только, если цена станет выше на 13% (компенсация налога).

Если кредитная карта активно используется, и по ней не допускалось ни единой просрочки, то, скорее всего, достаточно будет перед оформлением ипотеки просто погасить лимит или свести долг к минимуму, тогда обязательный платеж не сыграет существенной роли при расчете платежеспособности.

Результаты.

Ближайший платеж 3 466.5 рублей Суббота дд.мм.уууу

Это будет выходной день, рекомендуем оплатить заранее

Смотреть на графике платежей

Нужно выплатить 124 721.82

Сумма кредита
100 000 руб.

Проценты
24 721.82 руб.

Показать подробно

Переплата по кредиту —

Уже выплатили процентов
—

Осталось
—

Остаток долга ХХХ руб.

Уже выплатили
21 000 руб. (35%)

Осталось
31 000 руб. (65%)

Внесли для досрочного погашения
21 000 руб.

Сэкономлено при досрочках
21 000 руб.

Дата последнего платежа дд.мм.уууу, осталось платить УУ месяцев

-ХХ мес. по сравнению с начальным сроком

Комиссии и страховки

Комиссия
21 000 руб.

Страховка
31 000 руб.

Среднемесячный платеж(для расчета ПДН)

Считать ПДН

Возможный налоговый вычет 16 213.84 руб.

Считать подробно

Прогноз досрочного погашения

Считать прогноз

Чем поможет рефинансирование

Данная услуга стала доступной для россиян недавно. И сразу стала популярной среди тех, кто умудрился набрать несколько потребительских кредитов и купить квартиру в ипотеку.

Обычно, один банк не выдает несколько займов одному человеку, поэтому условия и процентные ставки у каждого кредита могут быть разными.

Но объединение нескольких займов значительно улучшит финансовое положение, даст много преимуществ:

1. Кредитная история заемщика улучшится

Чем больше погашенных кредитов имеет заемщик, тем выше его рейтинг. Главное, не иметь просрочек по платежам в период выплаты кредита;

2. Простота обслуживания

Если до рефинансирования человеку каждый месяц приходилось посещать несколько отделений и выстаивать в очередях к банкомату, то объединив все свои займы, нужно будет только один раз в месяц заплатить за кредит одному банку. А если подключить услугу «интернет-банк», то не нужно будет даже выходить из дома;

3. Более выгодные условия кредитования

Заемщик решается на рефинансирование своих долгов тогда, когда ему предлагают более выгодные условия кредитования. Например, процентная ставка становится ниже, а срок выплаты кредита повышается. Тем самым выплачивать кредит не становится ущербным для семейного бюджета;

4. Увеличение суммы кредита.

Многие фининституты согласны помимо погашения основных долгов заемщика, выдать ему еще и дополнительные деньги.

Например, если была куплена квартира в ипотеку, но из-за уже имеющихся кредитов, заемщик не может начать в ней ремонт, так как весь месячный доход идет на погашение текущих платежей банкам.

Рефинансируя свои кредиты у заемщика остаются свободные деньги, чтобы сделать ремонт.

Главная цель рефинансирования кредитов и ипотеки является объединение всех текущих займов для одновременного их погашения. Заемщик не сможет потратить деньги на другие цели. Исключением является тот случай, когда банк предоставляет дополнительные денежные средства по договоренности с заемщиком.

Не стоит думать, что проблемы с кредитами только у вас, большинство людей имеют просрочки и задолженности, на рынке приходиться с этим считаться. Предлагать различные программы рефинансирования, подходить к клиентам более лояльно.

Мнение эксперта
Ирина Алешина, аналитик (законодательство и общество)

Кстати, 16.04.2021 года первое чтение прошел проект, который даст должнику право подать приставам заявление о сохранении его ежемесячного дохода в размере не ниже прожиточного минимума. Они должны будут соблюдать такие требования, банки не списывать эту несгораемую сумму. Кроме случаев возмещение ущерба от преступления и взыскание долга по платежам за жилье и коммунальные услуги. Эти исключения не будут действовать, если так решит суд. Вероятно, поправки вступят в силу с 1 сентября. 

В чем отличия требований банка?

При выборе того или иного вида кредитования стоит внимательно отнестись к требованиям банка

В случае простого потребительского кредитования банк внимательно изучает самого клиента и его платежеспособность, а также обращает особое внимание на кредитную историю и размер доходов. В целом это и все

Требования непосредственно к клиенту более лояльные, в некоторых банках кредитоваться можно даже пенсионерам.

А вот с ипотекой все сложнее. Мало того, что банк проверяет самого клиента, при большом займе партнером выступает второй супруг, и здесь уже рассматривается общий доход семьи. Помимо досье клиента, банк внимательно изучает жилье, которое планируется покупать. Следовательно, заемщику нужно предоставить еще больший пакет документов для банка, что более затратно по времени да и деньгам.

Еще один серьезный нюанс — возраст заемщика: банк ограничивает выдачу ипотеки людям, находящимся в предпенсионном возрасте, а если еще и претендовать на государственное субсидирование, тогда у банка будет еще больше требований, и более придирчивая проверка.

Какие условия должны быть выполнены, чтобы использовать маткапитал на ипотеку?

Сначала уточните в банке, работают ли они с этой государственной программой. Если сотрудники подтверждают этот факт, заявите о желании внепланово погасить кредит. После банка отправляйтесь в Пенсионный фонд РФ.

Обратите внимание на то, что написать заявление на распоряжение материнским капиталом имеют право только владельцы сертификатов или их доверенные лица. Заявление от имени супруга удовлетворено не будет, даже если он единственный владелец квартиры или дома

Если все-таки не можете обратиться лично, придется идти к нотариусу и оформлять доверенность, в которой обязательно нужно указать, что представитель может обращаться в Пенсионный фонд и распоряжаться средствами материнского капитала от вашего имени.

Оплатить можно любое жилье, находящееся на территории России (включая Крым и Севастополь, эта программа действует на полуострове с 2015 года). Площадь квартиры, комнаты или дома не имеет значения, даже если получается меньше установленной нормы на одного человека.

Место регистрации членов семьи также не играет никакой роли: вы имеете полное право не прописывать детей в приобретаемом жилом помещении

Главное, на что непременно обратят внимание при изучении документов, – право собственности оформляйте на всех членов семьи. Поскольку при оформлении ипотеки доли выделяются только созаемщикам, а несовершеннолетние дети таковыми не являются, в Пенсионный фонд предоставляется письменное обязательство, в котором вы даете гарантию, что в течение полугода после снятия обременения выделите доли всей семье: матери, ее официальному супругу и всем детям

При этом совершенно неважно, является ли муж отцом детей или нет, доля непременно должна быть выделена, так как материнский капитал выдается не на ребенка, а на всю семью. Средствами маткапитала можно погасить ипотечный кредит, выданный любым банком

С займами ситуация немного сложнее – организации должны отвечать определенным требованиям. Можно оплатить заем, полученный:

Средствами маткапитала можно погасить ипотечный кредит, выданный любым банком. С займами ситуация немного сложнее – организации должны отвечать определенным требованиям. Можно оплатить заем, полученный:

• в кредитной организации;
• в кредитном потребительском кооперативе, который был зарегистрирован более 3 лет назад.

Нельзя оплатить займы, выданные микрофинансовыми организациями, частными лицами или индивидуальными предпринимателями.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование (перекредитование) — получение нового кредита для того, чтобы вернуть долг банку по предыдущему займу. Вы можете рефинансировать любой вид банковского кредита: автомобильный, потребительский, по кредитной карте, ипотеку. Исключение составляют микрозаймы в МФО.

Не обязательно оформлять перекредитование в том же банке, в котором вы оформляли старый кредитный договор. Вы вправе перейти в другой банк, предлагающий более выгодные кредитные условия, главное — это получить у нового кредитора одобрение на ипотечный займ.

Но сперва попробуйте договориться со «своим» банком, подайте заявление с просьбой о снижении процентной ставки по ипотеке. Если кредитор пойдет на уступки, то вы сэкономите так же, как и при рефинансировании. Но сама процедура потребует меньше времени и бумажной волокиты.

Увеличивать кредит за счёт первоначального взноса

Ещё одна «серая» схема, которую иногда используют заёмщики, — «пририсовать» первоначальный взнос к стоимости жилья. Покупатель договаривается с оценщиком квартиры, чтобы тот завысил стоимость квартиры на размер необходимого первоначального взноса. Это даёт заёмщику возможность получить больший ипотечный кредит и расплатиться с продавцом без использования личных средств, только за деньги банка.

Такая схема становится возможной, если банк использует расчёты наличными через ячейки — виртуальный первоначальный взнос блокируется в банковской ячейке, содержимое которой банк не проверяет.

Почему это ошибка

Первоначальный взнос уменьшает сумму кредита, позволяет снизить переплату и сократить ежемесячный платёж. Использовав «серую» схему, заёмщик увеличивает стоимость кредита, и его погашение может стать сложной задачей.

Ипотека и потребительский кредит: плюсы и минусы их одновременного оформления

Плюсом решения использовать потребительский кредит в качестве первоначального взноса является экономия времени, которое необходимо на накопление собственных средств. Особенно тяжело формировать накопительный фонд, если приходится снимать жилье. В таком случае средства, направляемые на аренду, то есть на оплату чужого жилья, будут направлены на выкуп собственной недвижимости.

Основной недостаток одновременного действия двух договоров кредитования — это серьезные расходы на их обслуживание. Ипотека изначально предполагает получение крупных сумм и, как следствие, значительные платежи, большая часть которых – это оплата процентов. Если потребительский займ получался для внесения первоначального взноса, то он, как правило, велик. Но за счет того, что сроки нецелевого кредитования ограничены 3-5 годами, и платежи по ним будут большими. Значит, сумма ежемесячного платежа по 2 таким кредитам будет существенной.

Если для первоначального взноса нужна крупная сумма, то для ее получения за счет потребительского кредита потребуются дополнительные гарантии: поручительство или залог. Возможный выход из ситуации – оформление нескольких небольших займов. Но есть риск того, что одна из таких заявок будет отклонена.

Впоследствии, не ранее чем через 6 месяцев, можно будет провести рефинансирование ипотеки и потребительского кредита.

Эта операция позволит сэкономить за счет снижения ставки процента, что особенно чувствительно в отношении снижения ставки нецелевого займа. Однако возможны проблемы в части соотношения общей массы долга относительно стоимости залога, то есть цены приобретенной недвижимости. Это может стать причиной отказа в рефинансировании.

Общие условия банков

Финансовые учреждения предъявляют к клиентам разные условия, они зависят от внутренней политики. Но по основным критериям требования сходятся.

Рефинансированием могут воспользоваться:

• граждане РФ, не иностранцы;
• люди 21-65 лет;
• трудоустроенные официально и проработавшие на месте определенное время;
• минимальный стаж на месте работы – 3 месяца, общий – 1 год;
• ежемесячный доход – будет учтено соотношение ежемесячного платежа к зарплате человека;
• наличие постоянной регистрации (прописки) в регионе местонахождения банка;
• кредитная история.

Рефинансирование ипотеки будет доступно, если:

• заемщик успел совершить 6-12 платежей самостоятельно без просрочек;
• до конца осталось больше полугода (3-6 месяцев);
• долг ранее не подвергался пролонгированию или реструктуризации;
• нет задолженностей.

Отдельные банки готовы пойти навстречу клиентам с просрочками.

Похожие записи:

Курс доллара в росбанке на сегодня в москве Запсибкомбанк информация: горячая линия, реквизиты и услуги Программа рефинансирования кредитов в мкб на 2019 год Visa instant issue Чемпионат европы по футболу 2021 года: расписание, таблицы и города проведения Кредиты в центр-инвесте