Как погасить кредит досрочно

Условия досрочного погашения

Законодательство устанавливает, что заемщик может вернуть кредит досрочно. При этом правила и условия регулируются договором между банком и клиентом. Перед закрытием всего долга или его части раньше установленного срока рекомендуется внимательно изучить документы. Это позволит избежать ошибок и неприятных ситуаций.

В условиях по договору надо уделить особое внимание следующим моментам:

  • Наличие моратория. Это период времени, в течение которого нельзя делать досрочное погашение кредита. Раньше банки часто предусматривали условия о нем в договорах по ипотеке и автокредитам, чтобы исключить ситуации потери прибыли при очень быстрой выплате задолженности. Длиться мораторий может по-разному от 3 до 12-24 месяцев.
  • Необходимость уведомления кредитора. Большинство банков в соответствии с законом просят направить сообщение о своем желании заблаговременно. Необходимость его предусматривается и законодательством. Лишь некоторые финансовые учреждения допускают возврат долга в любой момент без уведомления.
  • Сроки подачи уведомления. Закон устанавливает, что о желании погасить кредит или его часть досрочно заемщик должен уведомить банк не меньше, чем за 30 дней. Некоторые банки сокращают этот период до 1-15 дней.
  • Порядок подачи уведомлений. Иногда банки принимают их исключительно в бумажном виде в офисе. Это объясняется тем, что любое досрочное погашение для кредитной организации невыгодно. Но некоторые банки все же стали допускать подачу уведомлений через интернет или по телефону.
  • Даты, в которые допустимо это сделать. Нередко в условия предусмотрено, что полное досрочное погашение можно делать в любой удобный день, а частичное – только в даты ежемесячных платежей. Если попробовать провести операцию в другой день, то она не будет выполнена и деньги не будут зачислены в счет досрочной оплаты долга, а будут списываться со счета в размере ежемесячных платежей, при этом на сумму долга проценты будут начисляться, хотя фактически деньги внесены в банк.
  • Минимальная сумма. Они указаны в старых договорах ряда банка. В этом случае внести меньше оговоренной суммы для досрочного погашения нельзя. Операция просто не пройдет.

Иногда в договоре могут быть оговорены и другие условия. Например, часто в нем фиксируется, что все суммы частичного досрочного погашения направляются на сокращение размера ежемесячного платежа. Это также надо учитывать, т. к. сократить срок кредитования в этом случае не удастся, и выгода будет меньше.

Рефинансирование в банке Открытие

Подробнее

Кредитный лимит:

от 500 000 до 5 000 000 руб.

Срок до:

30 лет

Ставка:
от
8,25%

Возраст:
от
21 до
68 лет

Рассмотрение:
3-5 дней

Оформить

Рефинансирование кредитов в Альфа-Банке

Подробнее

Кредитный лимит:

от 50 000 до 5 000 000 руб.

Срок до:

7 лет

Ставка:
от
7,7%

Возраст:
от
21 до
70 лет

Рассмотрение:
2 минуты

Оформить

Рефинансирование кредитов в Росбанке

Подробнее

Кредитный лимит:

от 50 000 до 3 000 000 руб.

Срок до:

5 лет

Ставка:
от
6,5%

Возраст:
от
23 до
70 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Рефинансирование кредитов в УБРиР

Подробнее

Кредитный лимит:

от 100 000 до 1 600 000 руб.

Срок до:

10 лет

Ставка:
от
6,5%

Возраст:
от
19 до
75 лет

Рассмотрение:
2 часа

Оформить

Рефинансирование кредитов в Интерпромбанке

Подробнее

Кредитный лимит:

от 45 000 до 1 100 000 руб.

Срок до:

7 лет

Ставка:
от
11%

Возраст:
от
21 до
75 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Уведомление кредитора о досрочном возврате средств. Что говорит об этом закон?

Важно знать! Если вы собираетесь досрочно выполнить свои обязательства по потребительскому, ипотечному или автокредиту (кроме кредитной карты), то практически во всех банках существует требование, согласно которому заемщик должен заранее написать заявление на досрочное списание основного долга в той сумме, в которой он того желает. При отсутствии такого заявления, внесенные вами деньги будут просто лежать, как на обычном счете, и списываться строго по графику

Требование о предварительном уведомлении – это нормальное требование банков, которое подтверждается законом.

Статья 11 закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которая называется «Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)» даёт нам подробные разъяснения о необходимости уведомления.

Пункт 4 говорит о праве заёмщика вернуть кредитору досрочно всю сумму кредита или её часть с предварительным уведомлением не менее чем за тридцать (30) календарных дней до предполагаемого дня возврата денежных средств. Срок уведомления, установленный договором, может быть и более коротким. На кредитора также накладывается обязательство произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом в течение ПЯТИ календарных дней со дня его уведомления и предоставить указанную информацию заёмщику (пункт 7).

Кредитор при этом обязан предоставить заемщику информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика – не путайте с остатком по кредиту на дату досрочного возврата. Речь идёт о том счёте, с которого банк переводит деньги на ссудный счёт (см. выше), и остаток денег на нём целесообразно использовать для погашения.

Раз уж пошёл разговор о кредитном остатке, то обратим внимание на очень важный момент – не стоит полагаться на свои силы и пытаться рассчитать сумму полного погашения самому (самой). Узнавайте эту информацию, как говорится, «от первых лиц» – у самого кредитора, и заранее готовьте нужную сумму

Если гасить займ будете в банке, то кассир вам обязательно подскажет нужную сумму (в МФО – в личном кабинете заёмщика, обычно нужная сумма высвечивается автоматически после соответствующего запроса), а если единственный доступный способ – банковский перевод, то полагайтесь только на информацию от кредитора. Самостоятельность может привести к проблемам: нехватка даже 1 рубля аукнется начислением неустойки.

Пункт 5 разъясняет, что кредитор может законно потребовать вернуть досрочно ЧАСТЬ кредита только в день совершения очередного платежа (в плановую промежуточную дату), но при условии уведомления кредитора о частичном досрочном погашении за срок не менее 30 календарных дней.

Для заёмщика очень важным является пункт 6 одиннадцатой статьи закона, в котором указывается обязанность заёмщика уплатить проценты при полном и частичном погашении ТОЛЬКО НА ФАКТИЧЕСКИЙ ДЕНЬ ВОЗВРАТА суммы или её части. Теперь начисление банками процентов за весь срок погашения при досрочном возврате заёмных средств будет ПРОТИВОЗАКОННО!

Закон даёт получателю кредитов ещё одну очень интересную возможность! Согласно пункту 2 заёмщик имеет право БЕЗ ПРЕДВАРИТЕЛЬНОГО УВЕДОМЛЕНИЯ кредитора вернуть досрочно ВСЮ сумму кредита в течение ЧЕТЫРНАДЦАТИ (14) календарных дней с даты его получения, с уплатой процентов за фактический срок кредитования. А по целевому кредиту (пункт 3) то же самое можно сделать в течение тридцати дней с даты получения займа, причем вернуть можно как ВСЮ сумму так и её ЧАСТЬ.

Это безусловное право каждого заёмщика, и оно не может оспариваться никаким финансовым учреждением: ни банками, ни микрофинансовыми организациями.

Продолжаем изучение статьи 11. Если досрочный возврат ЧАСТИ кредита (займа) привел к изменению его полной стоимости, то кредитор обязан предоставить заёмщику полную стоимость кредита и заново рассчитанный график платежей, если такой график ранее предоставлялся заемщику (пункт 8)

Ну а последний пункт этой важной статьи (пункт 9) говорит о том, что досрочный возврат ЧАСТИ средств не влечет за собой необходимость изменения кредитного договора, т.е. взаимные обязательства между заёмщиком и банком (МФО) как были, так и остаются неизменными

Как правильно вносить досрочные платежи

Есть несколько вариантов частично досрочного погашения ипотечного кредита:

  • Сокращение срока кредитования. В этом случае ежемесячный платеж остаётся прежним, в составе платежа увеличивается та часть, которая идёт на погашение основного долга. Соответственно, при сокращении срока вы экономите на переплате процентов по кредиту.

  • Снижение ежемесячного платежа. В этом случае общая переплата тоже снижается, но не так значительно, как при первом варианте. Но при этом сокращаются ежемесячные расходы на обслуживание ипотечного кредита и у вас появляется больше свободных денег.

  • Комбинированный вариант. Можно чередовать сокращение срока и снижение ежемесячного платежа до уровня, комфортного вам. Например, сначала снизить платёж, а освободившуюся сумму продолжать вносить досрочно и сокращать срок.

Математически первый вариант — наиболее выгодный: так быстрее гасится «тело» кредита, и заёмщик значительно экономит на выплате процентов.

Но всё зависит от вашей ситуации. Как отмечает Светлана Ременюк, если текущие ежемесячные платежи комфортные, выгоднее сокращать срок кредита.Александр Цыганов при принятии решения рекомендует разобраться, что важнее: ежемесячное потребление или срок кредитования

«Если важно повысить свой уровень жизни, и сумма ежемесячной экономии позволяет это (хотя бы лишний раз зайти в кафе), то выбираем сокращение суммы платежа. Но если хочется быстрее рассчитаться и снизить общий уровень выплат по процентам —то сокращаем срок», — комментирует эксперт

Плановый ежемесячный платеж по кредиту составит примерно 25 640 ₽ (платёж аннуитетный). Если не делать частично досрочное погашение, переплата за весь срок составит 1 812 000 ₽ (65% от кредита). Кредит будет закрыт 1 февраля 2036 года.

1. Сокращаем платёж. Например, у заёмщика есть возможность вносить в конце каждого года по 200 000 ₽. Уже после первого частично досрочного погашения платёж по кредиту снизится почти на 2000 ₽:

А к середине срока платёж станет меньше 10 000 ₽:

В данном случае экономия на общей переплате составит почти 800 000 ₽ — заёмщик заплатит процентов банку чуть больше 1 000 000 ₽ вместо 1 800 000 ₽.

2. Сокращаем срок. Если же сокращать срок, то платёж останется неизменным, а вот кредит будет закрыт в 2028 году, на 7 лет быстрее. Переплата сократится больше чем в два раза и составит всего примерно 830 000 ₽.

Но что же выгоднее — копить и вносить крупные суммы, например, раз в год или платить понемногу, но каждый месяц? «Росбанк Дом» рекомендует заёмщикам делать ежемесячные досрочные погашения, как только появляется возможность, даже если сумма небольшая. «Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток основного долга, а любое досрочное погашение, даже минимальное, его снижает. Это позволяет клиенту сэкономить на переплате», — считает Светлана Ременюк.

Вернёмся к нашему примеру и рассчитаем экономию, если каждый месяц вносить дополнительно по 10 000 ₽.

При сокращении срока кредит будет закрыт за 9 лет вместо 15, а переплата сократится почти на 800 000 ₽:

И даже погашение по 1000 ₽ в месяц сократит срок кредита почти на год, а переплату по процентам — примерно на 130 000 ₽:

Ежемесячный платёж при внесении 10 000 ₽ первое время будет снижаться несущественно — примерно на 90–100 ₽, по мере выплаты кредита и досрочных погашений разница будет увеличиваться. Общая переплата за весь срок кредита снизится примерно на 550 000 ₽:

Из нашего примера видно, что выгодно вносить даже минимальные досрочные платежи по ипотеке. При этом не стоит забывать простое правило: не направляйте на досрочное погашение все свои сбережения, в семье всегда должна быть финансовая «подушка безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств или снижения доходов.

Открыть карту с процентом на остаток

И хранить на ней подушку безопасности

Важные нюансы

При оформлении досрочного погашения кредита в Сбербанке нужно учитывать ряд существенных нюансов, которые будут иметь особое значение для клиента в вопросах экономии и кредитной истории. Основными важными особенностями является:

Выгода будет очевидной лишь в том случае, если договор кредитования будет закрыт в первой половине периода. Именно в это время проценты за пользование средствами банка особо значительные и поэтому экономия будет заметна. После этого на проценты идет уже значительно меньшая сумма и поэтому основная часть платежа и так идет на погашение самого долга. Вот почему при преждевременной выплате долга незадолго до конца графика сумма, сэкономленная на процентах, будет незначительной.
Расчет должен производиться только банком. Самостоятельно нельзя рассчитывать сумму, так как можно ошибиться, пусть и незначительно, но из-за этого договор закрыт не будет

Из-за нескольких рублей, конечно же, не будут начисляться штрафы, но вот система будет автоматически распознавать незакрытый договор, по которому имеются просрочки
Из-за этого кредитная история заемщика будет значительно ухудшена.
При выплате положенной суммы немаловажно обратить внимание на оговоренный банком срок. Это принципиально важно внести деньги именно в этот период, чтобы прошло списание по счету, и договор был закрыт.
лучше все же взять документ, подтверждающий закрытие задолженности полностью.

Лишь на первый взгляд соблюдения процедуры требует только погашение потребительского кредита. На самом деле рассчитать сумму долга по кредитной карте даже сложнее.

Многие ошибочно полагают, что для этого достаточно просто восполнить лимит. На самом деле пока договор полностью не закрыт и человек может воспользоваться картой в любое время, по ней также могут предусматриваться дополнительные платежи за извещения, страховку. Эти средства будут продолжать списывать со счета, пока карта активна, даже если на данный момент заемщик не пользуется кредитным лимитом. Кроме того, не все суммы всегда отображены в программе. Начисленные ранее штрафы и комиссии списываются только при снятии платы за пользование средствами банка. Вот почему сумма для полного закрытия долга может быть несколько выше, чем долг по кредитному лимиту. Именно поэтому карту также нужно закрывать таким же образом.

Именно поэтому лучше заранее уточнить условия досрочного погашения, чтобы в дальнейшем избежать проблем с кредитной историей и дополнительных переплат по договору

Особых трудностей в этом нет, но важно знать все нюансы и особенности процедуры

Возврат страховки

Если при оформлении кредита вы поддались уговорам кредитного специалиста и оформили дополнительную услугу по страхованию (например, своей жизни), стоит внимательно перечитать условия договора страхования. Если там содержится пункт о возможном возврате части страховой суммы при условии досрочного погашения обязательств перед банком в полном объеме, можно обращаться в страховую компанию. Представьте им справку о досрочном погашении долга и требуйте перерасчета страховой суммы. Деньги вам должны вернуть только за то время, которое осталось до плановой даты исполнения кредитного договора.

Не все банки предлагают такую возможность, но, к примеру, Сбербанк идёт своим клиентам навстречу, давая возможность вернуть часть страховой премии (подробнее об отказе от страховки в Сбербанке после полного досрочного погашения).

Как лучше гасить кредит досрочно – частично или полностью?

Конечно, чем быстрее сделать полную выплату, тем экономнее. Но есть нюанс. О нем не скажут банковские сотрудники. При просмотре кредитного рейтинга учитываются не только невыплаты и просрочки, но и досрочное погашение кредита. Финансовым учреждениям невыгодно давать в долг без оплаты процентов, процентная ставка – оплата банковских услуг. При очередном обращении за ссудой сотрудники могут принять решение – отказать без объяснения причин.

Частичное погашение происходит одним из способов:

  • внесение денег вместе с ежемесячным платежом;
  • заблаговременно до него.

Второй вариант экономичнее – кредитные взносы будут пересчитаны в соответствии с новым остатком по основному долгу.

При возможностью полностью внести сумму, необходимо не только погасить остаток, но и начисленные проценты за последний месяц.

Пример: Заемщик должен 250 тыс.руб., ежемесячно он отдает 10 тысяч, из которых 4 000 – проценты. Он обязан при полном погашении перечислить 254 000 рублей.

Узнать точное количество долга можно, запросив детализацию кредита или график платежей. В нем указано, какая часть уплачивается в качестве основного займа, а которая – процент.

После погашения обязательно возьмите справку в банке об окончании кредитования. В редких случаях банковские сотрудники ошибаются, и спустя время может быть начислен штраф за просрочку оставшихся нескольких рублей, копеек.

Можно ли погасить кредит досрочно?

Вопрос чисто технического плана, потому некоторые договора заключенные еще в те «времена» не позволяют закрыть кредит досрочно. В основной массе, большинство я бы сказал, кредитных договоров позволяют это сделать. Вообще через суд, можно многого добиться, но разве ж вы пойдете? Я вот вряд-ли.

Но в 2011 году была принята поправка к законом ст. 809 и 810 ч., согласно который вы можете полностью или частично погасить «тело кредита». Но об этом необходимо уведомить банк не менее чем за 30 дней.

Что такое кредит и досрочное погашение кредита?

Кредит — это сумма денежных средств, которую банк дает вам в пользование. За пользование кредитом вы платите процент. Так вот у кредита существует «тело»- это та сумма, которую вы получаете на руки, а есть проценты которые вы платите за пользование. Ежемесячный платеж это сумма денег, которую вы отдаете банку. Он состоит из ежемесячного платежа по основному долгу и проценту. Про виды платежей, я как-нибудь напишу позже. Как соберусь…

Полное и частичное погашение кредита

Так вот теперь о самом досрочном погашении. Вы можете досрочно погасить либо полностью, либо частично. Все понятно с досрочным полным погашении кредита, интереснее другое. Частичное досрочное погашение кредита.

Что такое частичное досрочное погашение кредита? А это та важная штука, которая позволяет уменьшить объем основного долга, так называемое «тело кредита». То есть, за счет досрочного частичного погашения вы сможете уменьшить объем начисляемых процентов по кредиту. Надеюсь понятно=)

Выгодно ли досрочно закрывать кредит/рассрочку?

Выгодно ли досрочно закрывать кредит?

Не надо быть умным, чтобы открыть калькулятор и посчитать. Тогда вы все поймете и главное поймете почему. Выгодно закрывать, как просто кредиты, так и рассрочки(кредит) на товары. В первом случае вы экономите на процентах, во втором растет ваша условная скидка на товар.

Во всяком случае это всегда выгодно. Вот к примеру, многие знают что просто закинуть деньги это не значит, что у вас спишется вся сумма. Нифига. Но вот как делают некоторые: они копят на счетах определенную сумму и уже потом делают досрочное погашение кредита. Хотя выгоднее делать частично досрочное погашение сразу, ибо процент сложный и начисляется на остаток. Закинули 1000 рублей лишнего за ипотеку? Пишите на частично досрочное. В долгосроке это даст немаленький плюс, ведь ипотека это всегда надолго.

Тут можно долго рассказывать и считать, но зачем? Вы итак знаете, что это выгодно.

Откуда найти деньги теперь на досрочное или частично досрочное погашение?

А теперь поговорим о том откуда найти деньги на это самое погашение. Я понимаю, что ни у меня, ни у вас нет суммы для полного досрочного погашения, потому что это как правило большие деньги и откуда бы им взяться?

Мы поговорим о досрочном частичном погашении «тела» кредита. Скажу сразу, если вы действительно хотите уменьшить объем средств отдаваемых банку, то вы это сделаете. Если нет желания, то для вас, как и для меня эта статья останется лишь информацией. Но я надеюсь у меня будут средства, чтобы закрыть свой кредит в ОТП.

Как досрочно закрыть кредит?

Итак. Успех к финансовому успеху достаточно прост. И давайте без ваших миллионов. Финансовый успех, это когда вы грамотно распоряжаетесь своими деньгами. Для начала вам необходимо будет завести блокнот, а лучше приложение, куда вы сможете записывать ваши основные расходы

Практически все до мелочи, так как это очень важно. Делать это нужно на протяжении всего месяца, иначе результата не будет

После того, как прошел ваш первый отчетный месяц вам придется оценить расходы. Скорее всего вы обнаружите, что тратите слишком много на какую-то ересь. И могли бы жить спокойно без этой ерунды. Так вот, проанализировав расходы, вы сможете накопить средства для частичного погашения кредита. Тоже самое и с ипотекой. Но с ипотекой нужно разбираться и я скорее всего смогу посвятить этому отдельную статью. Все таки ипотека это залоговый кредит.

Понимаете? Оптимизировав расходы на 2-3 тысячи в месяц, в год получится экономия около 25-30 тысяч. Тем самым вы сможете частично досрочно погасить долг. Ну или потратить их на что-то полезное.

А теперь поговорим, как проходит полное или частичное погашение кредитов в банках. Чисто технический абзац будет.

Как погасить кредит частично досрочно ⏱

Когда хочется побыстрее рассчитаться по займу, а денег на полное погашение не хватает, пора задуматься над тем, как погасить кредит частично досрочно.

При этом возможно или сократить срок займа, или уменьшить сумму следующих ежемесячных платежей при неизменном периоде кредитования. Конечная сумма переплаты уменьшится в любом варианте.

Обычно банк пользуется какой-то одной схемой, поэтому перед частичным погашением внимательно прочитайте, что написано в договоре. Бывает, что кредитор предоставляет право выбора, тогда учитывайте, что более выгодным будет сокращение периода кредитования.

Итак, последовательность действий при частичном погашении:

  1. Убедитесь, что в договоре не прописаны ограничения и допускается проводить платежи сверх плановых. Иногда банки позволяют вносить не меньше определенной суммы, поскольку даже переплата в один рубль требует полного пересчёта графика, и трудозатраты менеджера не сопоставимы с выгодой для клиента. То же касается и срока: порой банки вводят ограничение и позволяют совершить досрочный взнос только по прошествии нескольких месяцев с даты оформления займа.
  2. Сообщите банку о своем желании за 30 суток или в срок, прописанный в вашем договоре, и укажите сумму. Учтите, что сначала списываются проценты, а затем основной долг.
  3. Уточните у менеджера день платежа и внесите деньги до указанного времени.
  4. Получите измененный график платежей, который обретает силу по прошествии суток с момента досрочного погашения.

Процедура оформления

Если клиент планирует досрочно закрыть кредитный договор, то ему необходимо со всей ответственностью подойти к решению данного вопроса

Очень важно четко соблюсти все моменты процедуры, а также учесть дополнительные нюансы. В противном случае кредитный договор не будет закрыт и придется доплачивать дополнительные проценты

Пошаговая инструкция

Существует четкая инструкция, которой должен следовать заемщик, если у него возникло желание погасить свой кредит досрочно. В таком случае необходимо очень внимательно следовать всем пунктам, а также выполнять рекомендации работника банка, чтобы досрочное погашение действительно произошло. В противном случае в следующем месяце нужно будет повторить все заново, но вот проценты в любом случае тогда будут списаны за этот период.

Итак, чтобы произошло досрочное закрытие кредитного договора необходимо четко выполнить несколько основных этапов:

  1. Написать заявление. По регламенту банка в идеале подать заявку за 30 дней до планируемой даты закрытия договора. Желательно написать заявление в двух экземплярах и проследить за тем, чтобы работник Сбербанка официально зарегистрировал их и поставил штамп о принятии.
  2. Работник банка производит четкий расчет. Он подсчитывает сумму, которую нужно будет внести для закрытия договора, а также называет даты, когда нужно будет внести средства на счет.
  3. Заемщик производит погашение. Средства нужно внести с учетом того времени, которое потребуется для перечисления на счет.
  4. Проверка баланса. Нужно удостовериться в том, что деньги поступили и были списаны на погашение задолженности.
  5. Затем рекомендуется обратиться в банк, чтобы получить подтверждающий документ о том, что задолженности перед Сбербанком уже нет.

Принимает Сбербанк заявление на досрочное погашение кредита в любом отделении в любой день.

Если заемщик производит лишь частичное, а не полное погашение, то ему необходимо будет в дальнейшем взять новый график своих платежей. Там должны быть указаны в основном только новые суммы. Даты платежей обычно остаются прежними.

При современном сервисе вполне можно и не брать документальное подтверждение нового графика платежей или заключения о прекращении действия договора. Можно просто в Личном кабинете посмотреть всю необходимую информацию.

Официально заверенное подтверждение может все же понадобиться в некоторых случаях, когда нужен документ, имеющий юридическую силу. В таком случае точно потребуется обращаться в офис банка для получения такой бумаги.

Как досрочно погасить кредит через Сбербанк онлайн можно узнать просто на сайте банка. Можно посмотреть пошаговую инструкцию формирования заявки в Личном кабинете. Но также можно просто открыть перечень своих кредитов, выбрать интересующий и посмотреть графу с указанием суммы для полного погашения кредитного договора.

Необходимые документы

Чтобы досрочно выплатить сумму кредита каких-либо особых документов не требуется. Достаточно просто иметь при себе кредитный договор или хотя бы просто знать его номер. Также необходимо взять паспорт, чтобы указать его данные. По возможности иногда просят предоставить дополнительно ИНН, но при его отсутствии номер можно переписать из базы данных банка.

Никакие дополнительные документы в любом случае не требуются.

В случае если планируется закрыть кредитную карту, то желательно также и ее наличие. Номер договора в этой ситуации необязателен.

Реструктуризация задолженности

Срок рассмотрения заявления: не более 5 рабочих дней со дня обращения заемщика в банк.

Одним из наиболее распространенных способов уменьшения ежемесячного платежа по кредиту является реструктуризация. «При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк и попробуйте договориться о реструктуризации долга», – рекомендует читателям портала ГАРАНТ.РУ Наталья Колбасина, член проекта «Финансовое здоровье» ООО «Академия личных финансов» и консультант-методист по финансовой грамотности Проекта Минфина России.

Так, банк может предложить ряд способов решить проблему добросовестного заемщика. Например, одним из вариантов реструктуризации кредита являются «платежные каникулы», в течение которых заемщик не вносит платежи по кредиту либо вносит только проценты по долгу. Банк также может предложить увеличить срок кредита – его пролонгацию. В этом случае уменьшается размер ежемесячного платежа. Кроме этого, на основании обращения заемщика банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек, штрафных санкций и предусмотреть индивидуальные условия, согласованные кредитором и заемщиком (). Другими словами, реструктуризация предполагает заключение между банком и заемщиком соглашения, по которому изменяются первоначальные условия кредитного договора.

Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка и ни в каких нормативных актах не закреплена. Поэтому финансовое учреждение имеет право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой. По словам Натальи Колбасиной, практически все крупные банки в России идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Однако реструктуризация – это временная мера, поэтому при заключении договора на реструктуризацию стоит учесть, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям имеет право отменить, например, «платежные каникулы» и потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью.

Для того, чтобы произвести реструктуризацию задолженности, заемщику необходимо представить в банк заявку и документы, подтверждающие, что заявитель оказался в сложной финансовой ситуации. Например, при потере места работы необходимо предоставить документ о постановке на учет в органах службы занятости населения или копию трудовой книжки с указанием основания увольнения (например, по инициативе работодателя в результате сокращения), при длительной болезни – справку о болезни, при ухудшении финансового положения на работе – , подтверждающую снижение заработной платы и т. д

«При рассмотрении заявки банк обращает внимание на причины, не позволяющие заемщику платить по кредиту (резкое сокращение доходов, увольнение по инициативе работодателя (ликвидация организации и т. д.), подтвержденные документами

Кроме того, важным условием для вынесения положительного решения является отсутствие в прошлом факта реструктуризации либо рефинансирования кредита», – отметила Наталья Колбасина. Срок рассмотрения заявки обычно не превышает 5 рабочих дней. Достигнутое с банком соглашение оформляется договором, в котором прописывается схема реструктуризации. Однако не стоит забывать, что кредитное учреждение оставляет за собой право в принятии как положительного, так и отрицательного решения. «В случае отказа банка в реструктуризации есть смысл попросить предоставить отказ в письменной форме с указанием причины. Это может помочь в судебном процессе. Для суда официальный отказ банка – доказательство вашего желания найти компромисс с банком», – предполагает эксперт.

4

Частичное погашение кредита

Часто у заемщиков появляются дополнительные средства, позволяющие выплатить взятый кредит быстрее. Что такое досрочное частичное погашение займа и какова его процедура – далее.

Что такое частично досрочное погашение кредита

Частичное досрочное погашение – это превышение суммы внесенного платежа над тем его размером, который указан в договоре. Простыми словами, если заемщику необходимо в этом месяце заплатить 10 тыс. р. в качестве ежемесячного взноса, а он вносит 15 тыс. р., то сумма 5 тыс. р., является досрочным частичным погашением. В таком случае банк уменьшает остаток основного долга (тела кредита), и пересчитывает проценты за пользование займом.

Вопреки укоренившемуся мнению о том, что досрочное погашение не разрешается самими банками, это не так. Гражданский кодекс РФ гарантирует право заемщика досрочно погашать долги перед фин.учреждениями. Однако в договоре кредитования могут быть предусмотрены штрафные санкции за это, поэтому перед подписанием, кредитное соглашение следует внимательно изучить.

Порядок досрочного погашения кредита

Порядок частичного погашения кредита довольно прост:

Изучите договор кредитования. В нем должно быть оговорено требование банка уведомлять о планируемом частичном досрочном погашении долга.
Если такое требование есть — обратитесь на горячую линию банка и уточните, в какое вам отделение лучше обратиться для получения консультации. Как правило, процедура погашения происходит там, где вы брали заем.
Подойдите к ответственному менеджеру и сообщите о своих намерениях. Он выдаст вам бланк заявления «О частичном досрочном погашении кредита».
Если бланк не предусмотрен, то пишите заявление в произвольной форме, указав сумму досрочного погашения. Обязательно заполните заявление в двух экземплярах, один из которых оставите себе с регистрационным номером и подписью принявшего лица.
При частичном погашении кредита в Сбербанке, либо в другом фин.учреждении — укажите в заявлении дату операции и номер счета, с которого будут списаны средства.
Перед тем как внести сумму в кассу, уведомьте об этом менеджера банка

Это очень важно, так сотрудники организации должны будут подготовить соответствующие документы. Дело в том, что при оплате кредита сумма платежа сначала зачисляется на ваш лицевой счет, а уже потом на кредитный.

При частичном досрочном погашении в ВТБ вам предложат два пути:

  • пересчитать график погашения кредита с уменьшением суммы платежа;
  • сократить срок кредита с тем же графиком, что указан в договоре.

Первый вариант не подходит для ипотечного кредитования. Дело в том, что договор ипотеки вместе с графиком платежей регистрируется в Регистрационной палате. Его изменение требует обязательной регистрации в данном ведомстве. Поэтому при ипотеке вам просто могут сократить срок кредита.

Частичное погашение кредита: плюсы и минусы для заемщика

Досрочное погашение является большим плюсом для заемщика.

Клиент снимает с себя долговое бремя и экономит на процентах, что немаловажно в условиях кризиса. Минусы досрочного погашения кредита станут заметными при снижении курса национальной валюты. В таком случае выгодней дополнительные средства вложить в покупку иностранной валюты, чтобы при ее подорожании выплатить большую сумму

Однако здесь есть одно «но». Большинство банков привязывают процентную ставку по кредиту к ставке ЦБ, которая в условиях девальвации национальной валюты, как правило, растет. Соответственно, ваши будущие платежи по займу могут тоже вырасти

В таком случае выгодней дополнительные средства вложить в покупку иностранной валюты, чтобы при ее подорожании выплатить большую сумму. Однако здесь есть одно «но». Большинство банков привязывают процентную ставку по кредиту к ставке ЦБ, которая в условиях девальвации национальной валюты, как правило, растет. Соответственно, ваши будущие платежи по займу могут тоже вырасти

Минусы досрочного погашения кредита станут заметными при снижении курса национальной валюты. В таком случае выгодней дополнительные средства вложить в покупку иностранной валюты, чтобы при ее подорожании выплатить большую сумму. Однако здесь есть одно «но». Большинство банков привязывают процентную ставку по кредиту к ставке ЦБ, которая в условиях девальвации национальной валюты, как правило, растет. Соответственно, ваши будущие платежи по займу могут тоже вырасти.