Что делать, если банк продал долг по кредиту коллекторам

Невыплаченные обязательства как продукт торговли.

В наше время законы рынка везде диктуют свои правила. В основе этих правил товарно-денежные отношения. 

Кредитные обязательства — это тоже товар. Главный принцип торговли: «Надо договариваться!»

Большинство агентств — вид бизнеса. Хороший он или плохой — вопрос личных предпочтений. Но рыночные отношения здесь присутствуют в полной мере. Поэтому диалог может быть даже полезным.

Но прежде чем идти на контакт, стоит удостовериться в нотариально заверенном договоре цессии и выяснить условия продажи долга. 

Продуманная стратегия как гарантия успеха. 

  1. Необходимо убедиться в том, что коллекторское агентство зарегистрированов государственном реестре в качестве юридического лица с указанием основного вида деятельности — взыскание просроченной задолженности. Согласно ФЗ 230 от 2017 г. такая информация должна находиться в свободном доступе.
  1. Уточнить требования коллекторов. Обычно финансовые учреждения уступают просроченные кредитные обязательства за 1-2% от суммы кредита. Долги продаются оптовым пакетом на внушительную сумму. Существенные затраты могут позволить себе только крупные агентства. В штате таких компаний предусматриваются должности экономистов и юристов.

Эти специалисты давно просчитали свою выгоду и заготовили несколько сценариев. Нужно дождаться самого привлекательного предложения.

  1. Законодательство РФ не запрещает дебитору самому выкупать долговое обязательство. Но банки и коллекторы избегают таких сделок, считая их рискованными. Профессионалы советуют сделать приобретателем займа третье лицо. Это могут быть родственники, друзья, работодатели, юристы. Позиция с привлечением третьего лица более выигрышная.
  1. На заключительном этапе необходимо внимательно изучить договор цессии и обсудить все подробности подписания: место, время и пр.
  1. В конце сделки должник или привлеченное лицо получают документы по обязательству:
  • кредитный договор;
  • график погашения задолженности;
  • исполнительные листы.

 При правильном подходе в выигрыше остаются три стороны:

  • Банк, избавившийся от негативного баланса и получивший частично оплаченный кредит
  • Должник, закрывший долговое обязательство с приличным дисконтом.
  • Коллектор, заработавший на разнице между покупкой и продажей.

Залог правильно разрешенной долговой ситуации — грамотные переговоры, знание законов и внимательность при подписании соглашения. Подробнее вы можете узнать у кредитного юриста. 

Возможно вам будет интересно:

Записаться на консультацию

Кто и когда обязан уведомить должника о продаже долга?

На практике человек часто узнает о смене кредитора, когда к нему в дверь ногой стучатся хмурые, крепко сбитые мужчины и в приказном тоне, с угрозой в голосе заявляют о требованиях. Но давайте узнаем, как по закону должны информировать заемщика, если долг продали коллекторам.

  1. Заемщику направляется извещение заказным письмом, в котором банк сообщает о переуступке и сведения о коллекторском агентстве. Обязательно в письме прилагается экземпляр договора продажи.
  2. Далее должник должен проверить, включено ли агентство в госреестр, который ведется на официальном портале ФССП.
  3. Проверяем, ведет ли агентство свой сайт. Это одно из законных требований. Также на ресурсе должны быть указаны контакты.
  4. После удостоверения данных можно приступать к переговорам. Должник может попытаться договориться о выплате в разумные сроки, добиться снижения суммы долга.

Итак, кому платить и как рассчитывать? После переуступки вы должны платить по новым реквизитам, предоставленным коллекторским агентством. Что касается расчета — вы должны обсудить этот вопрос с коллекторами.

Что касается сроков — все индивидуально. Вы должны исходить от возможностей, предлагая собственные сроки. Мы не рекомендуем платить больше 50% месячного семейного бюджета. Почему?

  1. Это тяжело, вы не оставляете финансовой подушки на внезапные расходы.
  2. Есть риск несоблюдения договоренностей в случае наступления непредвиденных обстоятельств.

Узнать, могут ли коллекторы требовать от вас оплаты долга

Имеют ли право банки передавать долг?

Выкуп долгов – альтернативный способ сотрудничества фирм по возврату просроченных займов с финансовыми учреждениями. Вместо агентского соглашения, коллекторы могут заключать договор цессии. Банк имеет право переуступить право требования по кредиту на основании ст.12 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите».

В заблуждение заемщиков вводят:

  • Закон о защите персональных данных;
  • Устаревшие положения Закона о потребительском кредите.

В первом случае ссылаются на то, что банку запрещено передавать персональные данные заемщиков третьим лицам. Однако эти же законом предусмотрено, что кредитор имеет право использовать эту информацию для возврата образовавшейся перед ним задолженности. Это и определяет ответ на вопрос, могут ли банки продавать долги коллекторам.

Закон о потребительском кредите, который вступил в силу с 2014 года, также предусматривает перечень действий по отношению к недобросовестным заемщикам, в том числе:

  1. Осуществление звонков.
  2. Направление писем с требованием выполнить обязательства по кредиту.
  3. Проводить личные встречи с заемщиком.

Коллекторы, которые выкупили долг, имеют право на личные встречи с должником, если в кредитном соглашении предусмотрен такой пункт и заемщик с ним согласился. Практика показывает, что такое положение есть в каждом договоре.

Могут ли сделать это без согласия заемщика (клиента)?

На юридических сайтах можно встретить, что основанием для уклонения от уплаты кредита является продажа долга банком без ведома заемщика. Причина – законодательные акты запрещают раскрытие данных договора займа, если должник на это не соглашается. Действительно, такие нормы действовали до лета 2014 года, но позже были заменены, и согласия у недобросовестного заемщика спрашивать необязательно.

Тогда делают следующий вывод: разрешение спрашивать обязательно, если кредит оформлялся до лета 2014 года. Но и в этом случае суд примет сторону кредиторов или цессионариев (приобретателей права требования) по следующим причинам:

  1. Нормативно-правовые акты равнозначны (законы).
  2. Передача сведений по кредиту допускается положениями законов, которые изданы позже, они имеют большую юридическую силу.
  3. Справедлива логика развития законодательства, защищающего не только права должников, но и кредиторов.

То есть, суд с высокой вероятностью сочтет действия должника, пытающегося уклониться от уплаты долга, недобросовестными. Заемщику тяжело будет доказать, что невыполнения обязательств перед банком или цессионарием вызваны объективностью, его вины в просрочке платежей нет.

Юристы рекомендуют, что в случае продажи банком долгов коллекторам (они имеют на это право) нужно искать другое решение, а не оспаривать права кредитодателей. Такой подход позволяет быстрее освободиться от задолженности и нивелировать другие риски.

Как узнать, переданы ли долги от банка коллекторам

Клиент узнает, что банк предал долг коллекторам, когда:

Он получает извещение с требованием погасить долг. Отправителем такого письма является не банк, а неизвестная клиенту организация

Чтобы разобраться, кому и как теперь потребитель должен выплачивать задолженность, ему следует обратить внимание на реквизиты. Если банк воспользовался услугами коллекторских служб без передачи прав требования по кредиту, реквизиты останутся прежними

Если банк передал долг коллекторам, реквизиты будут новыми.Конечно, внимательно изучить само извещение тоже необходимо. Как правило, в нем описаны все существенные моменты, в том числе и информация о том, кому банк передал права требования по кредиту. Упоминание в тексте договора цессии как раз говорит о переуступке прав.Если у клиента возникли какие-либо сомнения, ему лучше позвонить по указанным в письме телефонам и задать все интересующие его вопросы. Клиент получает телефонный звонок от коллектора. Должник получает СМС-сообщение о продаже задолженности. Стараясь сохранить хорошую репутацию, банк, как правило, предупреждает клиента о том, что он передал задолженность. Должник столкнулся с тем, что его счет закрыт. Придя однажды в банк для внесения платежа, клиент может узнать, что его счет больше не обслуживается. Это говорит о том, что банк либо обратился в судебные органы, либо передал долг коллекторам.

Кто может купить долг

Действующее федеральное законодательство позволяет приобрести проблемную задолженность любому физическому или юридическому лицу, которое не имеет проблем с законом. Чаще всего цессионарием выступают:

  • банки;
  • финансово-кредитные учреждения;
  • коллекторские компании;
  • непосредственно сами должники.

Часто встречаются случаи, когда один банк продает другому долги своих проблемных заемщиков. Но бывают и ситуации, когда цессионарием выступает сам должник. Кредитор подает объявление о продаже проблемной задолженности. Должник, учитывая, что стоимость цессии будет в разы меньше его фактической задолженности, предлагает кредитору выкупить долг на определенных условиях. Если условия, предложенные должником, будут более выгодными среди остальных предложений, вероятнее всего займодатель согласится продать заемщику его же долг.

Каждая из сторон сделки приобретает определенную выгоду:

  • кредитор – избавляется от безнадежной задолженности и хоть как-то минимизирует свои убытки;
  • должник – избавляется от обременения и получает возможность погасить только определенную часть своего долга.

Но наибольшим спросом проблемные задолженности пользуются у коллекторов, которые профессионально занимаются взысканием долгов. Деятельность таких компаний регулируется Федеральным Законом «О коллекторах», который выдвигает ряд требований к коллекторским организациям в части:

  • минимального размера уставного капитала компании;
  • обязательного страхования своей ответственности;
  • порядка включения в ЕГРЮЛ и т.д.

Продаже подлежит только задолженность, которая возникла в результате:

  • оформления займа (ссуды) в банке или другой финансовой организации;
  • нарушения условий договора поставки/подряда, когда поставщик/подрядчик получил оплату, а товар/услуги так и не предоставил;
  • займа, оформленного распиской.

Законом запрещено продавать долги:

  • по алиментам;
  • компенсацию морального и физического (причиненного вреда жизни и здоровью человека) ущерба.

Аукцион

В настоящее время существует множество различных торговых площадок и электронных порталов непрофильных активов и залогового имущества, размещающих лоты и публикующих объявления по переуступке права требования долга.

При этом подобного рода публикации содержат, как правило:

  • необходимые данные должника;
  • дату возникновения задолженности;
  • сумму кредита;
  • расчеты штрафных санкций;
  • контактные данные кредитора.

Зачастую такие порталы не проводят идентификацию лиц, размещающих подобные объявления, вследствие чего не несут никакой ответственности за последствия взаимодействия сторон.

Однако некоторые торговые площадки проводят аукционы, с помощью которых долги физических лиц достаются тому, кто предложит большую компенсацию.

Как правило, участниками торгов являются в основном коллекторские агентства, и лишь иногда кредитные учреждения или физические лица. Обусловлено это тем, что для взыскания средств с проблемных должников необходимо обладать мощнейшими ресурсами и личными связями, что достаточно редко встречается среди обычных граждан.

Сколько стоит продать долг физического лица в Москве?

Стоимость приобретения долга физического лица зависит от многих факторов, в том числе:

  • платежеспособности заемщика;
  • статуса в обществе;
  • залогового обеспечения кредита;
  • наличия поручительства третьих лиц;
  • суммы задолженности;
  • наличия или отсутствия исполнительного листа.

Если заемщик платежеспособен, и при этом взятый им кредит был оформлен с соответствующим обеспечением в виде залога или поручительства, данный долг будет являться «реальным к взысканию». За такие кредиты коллекторы предлагают иногда до 90% от суммы задолженности. Причем чем меньше шансов на возврат долга, тем ниже стоимость кредита.

Зато, если взыскание долга маловероятно из-за банкротства, сложной финансовой ситуации заемщика и отсутствия пригодного для реализации имущества, то за такие долги первоначальный кредитор не сможет выручить более 10 процентов от общей суммы без учета процентов и пени.

В большинстве случаев стоимость таких задолженностей колеблется от 3 до 5 процентов стоимости кредита.

Социальный статус должника играет большую роль в определении стоимости переуступки права требования такого долга, так как, взыскав средства с известной личности, коллекторское агентство обретает небывалую популярность, еще и получив за это деньги.

Какие изменения нужно вносить должнику

Относительно кредиторского долга, который внесён в бухгалтерский учёт, не происходит списания. Отражается изменение кредитора в аналитическом учёте 60. Процедура производится на основании уведомления, которое было отправлено дебитору о смене кредитора.

На дату, в которую получено уведомление, необходимо сделать проводки Д 60 К 60.

Особенности заключения договора цессии

Права требования передаются по договору цессии. Согласие должника, в этом случае, не требуется. Однако, в некоторых ситуациях, оно становится необходимым. Это происходит, если по первоначальному кредитному договору процедура цессии может проводиться исключительно с согласия дебитора. Также имеют значения факторы цессии. Договор переуступки права требования долга заключается с согласия должника в следующих случаях:

  • Происходят уступки в отношении долга, кредитор которого имеет значение для дебитора;
  • Обязательства касаются возмещения физического или морального вреда.

Уведомление должника о том, что согласно договору уступки изменяется кредитор, является обязательным именно в вышеописанных случаях. Если это условие не будет выполнено, дебитор может не совершать выплат цессионарию. Это регулируется положениями статьи 382 ГК РФ. Уведомление может поступить и от цедента, и от цессионария. При проведении процедуры нужно соблюдать следующие нюансы:

  • Если уведомление было отправлено от цедента, то дебитор не может требовать доказательств перехода права требования. Он должен сделать выплаты в адрес цессионария в положенный срок;
  • Если уведомление поступает от цессионария, то дебитор может не оплачивать задолженность до тех пор, пока переход права требования не будет доказан.

Чёткий образец, по которому нужно составлять договор уступки, не предусмотрен. Его можно оформить в свободной форме, но обязательно с использованием данных первоначального кредитного договора. Стандартный образец трёхстороннего договора цессии мы разместили в предыдущей статье.

Как оформить уступку права требования долга в бухучёте?

При проведении уступки важно верно отобразить бухгалтерские проводки. Вносятся они в бухучёт. В том случае, если затраты на покупку права требования меньше, нежели непокрытые обязательства, то приобретение будет являться, для цессионария, денежным вложением

В учёте его требуется отобразить на счёте 58 под названием «Вложения»

В том случае, если затраты на покупку права требования меньше, нежели непокрытые обязательства, то приобретение будет являться, для цессионария, денежным вложением. В учёте его требуется отобразить на счёте 58 под названием «Вложения».

Как отразить счёт 58 в дебетовом учёте? Для этого также существуют определённые проводки. Отражать данный пункт в учёте требуется согласно затратам. Состав издержек может складываться из следующих показателей:

  • Сумма, которая направляется в адрес цедента в размере, соответствующем составленному договору;
  • Иные издержки, которые возникли непосредственно из приобретения права требования. К примеру, в число подобных расходов может входить оплата услуг за консультационные и посреднические услуги.

Данные положения изложены в правилах о бухгалтерском учёте.

Внесение изменений

По договору уступки правильными будут следующие бухгалтерские проводки:

  • Дебет 58 Кредит 76 – цена получения основания для взыскания долга;
  • Дебет 76 Кредит 51 (50) – погашение задолженности перед прежним кредитором;
  • Кредит 58 – списание оснований взыскания, если от дебитора поступили все необходимые платежи.

Что может предпринять заемщик при передаче долга коллекторам

​Официальная передача долга коллекторам возможна только на основании договора цессии, который в обиходе получил название «продажа долга». Этот вариант обычно применяется к проблемным задолженностям, которые отличаются низкой вероятностью досудебного, а порой и судебного взыскания.

  1. Меняется кредитор – теперь им будет являться коллектор (коллекторское агентство), а значит, свой долг заемщик обязан будет погашать уже совсем другой организации.
  2. К коллекторам переходят все материалы по кредиту и персональные данные заемщика. Документы передаются в подлинниках.
  3. Если банк не уведомил о передаче долга коллекторам, это должны сделать сами коллекторы. Но уведомление в данном случае сводится всего лишь к информированию, а возможные негативные последствия для коллекторов – фактически лишь к риску, что должник, не получив уведомления, погасит долг в банк, а не в адрес нового кредитора.
  4. Условия кредитного договора, объем задолженности, сроки ее погашения и прочие существенные обстоятельства не могут быть изменены коллекторами без согласия должника. Если же изменение произошло, а согласие должник не дал, то он вправе будет исполнять обязательства на прежних условиях, которые были до изменений.
  5. Становясь полноправным кредитором, коллекторы получают более широкие возможности для взыскания, в том числе имеют право обращаться в суд, а если кредит обеспечен залогом или иным видом обеспечения – принимать меры по взысканию за счет залога, гаранта или поручителя. При наличии оснований коллекторы могут инициировать процедуру банкротства заемщика-должника.

Уведомляет ли банк о передаче долга коллекторам или нет – это не снимает с заемщика обязанности рассчитаться по задолженности. Поэтому в этом плане привлечение коллекторского агентства серьезно на судьбе долговых обязательств не сказывается. Однако, независимо от формы передачи долга, сам этот факт часто вызывает у заемщика страх за свое имущество, репутацию, а зачастую здоровье и жизнь.

Действительно, коллекторы – это не банки, они действуют более напористо и агрессивно, особенно если долг выкуплен. Законодательные ограничения в части прав, действий кредиторов и коллекторов полноценно вступят в силу только с января 2021 года, поэтому пока ситуация на рынке и в деятельности коллекторских агентств существенно не изменилась.

Предлагаем ознакомиться: Брокер мошенник: Что делать если обманули брокеры

Что может предпринять заемщик? Если коллектор – это только посредник, то все его действия можно игнорировать. Если коллектор получил статус кредитора, то от общения уже не уйти, за исключением ситуаций, при которых ставится цель затянуть развитие событий, в том числе судебный процесс, и дождаться истечения 3-летнего срока исковой давности.

Что делать, если банк продал долг незаконно

Скорее всего, сейчас такие ситуации являются большой редкостью, но, тем не менее, нельзя исключать той возможности, что кредитная организация передала долг коллекторам, а если быть точнее, то продала на основании договора цессии без согласия должника. Конечно, по закону банк не имеет права передавать долги коллекторам без согласия клиента, но с целью возврата долга некоторые кредиторы не пренебрегают любой возможностью.

В данном случае вам нужно как можно внимательнее изучить кредитный договор или обратиться к юристам, специализирующимся на подобных спорах. Потому что, скорее всего, для того чтобы восстановить справедливость придется обращаться в суд и добиться отмены договора цессии. Правда, при этом стоит учитывать, что банк также подал заявление на должника и потребует возврата долга, плюс процентов и всех штрафов, которые были начислены за прошедший период.

А после решения суда дело будет передано в службу судебных приставов, которые займутся принудительным взысканием. Кстати, после вынесения судебного решения банк может напрямую обратиться к судебным приставам, для того чтобы ускорить процесс взыскания долга, соответственно, должник не только может лишиться денежных средств на своих банковских картах и вкладах, но и личного имущества.

Таким образом, банки имеют довольно большие полномочия в вопросах взыскания просроченных задолженностей со своих недобросовестных клиентов. Поэтому не стоит полагать, что кредитная организация нарушает права должников, когда передает долги коллекторам. Это скорее, вынужденная мера, к тому же стоит учесть, что деятельность коллекторских агентств России является законной, их функции заключается в том, чтобы облегчать работу судебным приставом и ускорять процесс по возврату просроченной задолженности.

https://youtube.com/watch?v=o7GEa81LwaQ

Законна ли передача долга коллекторской компании

Прежде всего выясним, имеют ли право банковские учреждения передавать долг третьей стороне. Закон о защите прав потребителей, регулирующий вопросы потребительского кредитования, не содержит явного запрета на переуступку прав требования, единственное условие — привлечение организаций, имеющих лицензию на право ведения банковской деятельности.

Также следует перечитать кредитный договор на предмет наличия в нем пункта о возможной передаче сведений по кредиту третьим лицам: если клиент такой договор подписал, никаких претензий в связи с тем, что банк передал долг коллекторам, быть не может.

Важно: банк может передать право требования коллекторам не ранее, чем после полного отсутствия платежей в течение 3-х месяцев

Могут ли коллекторы подать судебный иск после окончания срока давности?

Даже если сроки исковой давности для принудительного взыскания долга истекли, это не лишает банк или коллекторское агентство права защищать собственные финансовые интересы любым другим способом, не противоречащим действующему законодательству.

Например, представители коллекторов могут:

  • направлять сообщения через СМС, мессенджеры или социальные сети;
  • звонить;
  • предпринимать попытки договориться о личных встречах.

Однако закон устанавливает ограничения по числу, периодичности и времени совершения звонков или писем должнику.

После заключения договора цессии коллекторское агентство становится полноправным кредитором, а значит, может обратиться с исковым заявлением в суд для принудительного взыскания задолженности.

Расчет коллекторов здесь делается на то, что суд «не заметит» истечения сроков, так как в большинстве случаев заявления о взыскании задолженности рассматриваются заочно, без присутствия ответчика, а при этом за раз может выноситься решение по нескольким кредитным договорам.

Должнику, узнавшему, что коллекторы обратились в суд, необходимо подготовить ходатайство, сославшись на необходимость применения положений статьи 199 Гражданского кодекса РФ, и подать его в секретариат до момента проведения судебного заседания.

Скачать образец ходатайства о применении срока исковой давности по кредиту (20 кб.)


Пример формулировки в ходатайстве о применении сроков давности в суде

Однако на практике в большинстве ситуаций, когда агентство сталкивается с кредитными обязательствами, даже по которым истек срок давности у коллекторов, те предпочитают воздействовать на должника морально.

Должнику и его родственникам будут регулярно звонить с различными требованиями, предложениями, увещеваниями и даже угрозами. Вполне вероятно, что могут прийти домой и попросить подписать гарантийное письмо о признании долга или хотя бы его части. Вот только подписание такого письма влечет за собой возобновление срока давности по проблемному кредиту.

Судебный приказ по просроченному долгу
Дополнительным нюансом здесь выступает итоговая сумма задолженности. Если размер долга менее 500 тысяч рублей, кредитор вправе обратиться в суд за получением судебного приказа или исполнительного листа о взыскании просроченного долга.

Выдача судебного приказа осуществляется по упрощенной процедуре, не требующей привлечения к рассмотрению дела заинтересованных сторон. После получения приказа взыскатель может обратиться с ним в службу судебных приставов, которая возбудит исполнительное производство с последующим арестом счетов и имущества гражданина.

В подобной ситуации гражданину стоит действовать следующим образом:

  1. Обратиться в ФССП для получения копии судебного приказа и постановления о возбуждении ИП.
  2. Составить исковое заявление об отмене судебного приказа на основании истекших сроков исковой давности. Заявление подается в судебный орган, выдавший приказ, и в ФССП для приостановления исполнительных действий по ИП.

Скачать образец заявления об отмене судебного приказа (15 кб.)

После получения судебного решения об аннулировании ранее выданного приказа, его необходимо отдать приставу-исполнителю и получить от него постановление об окончании исполнительного производства.

Итог

Если банк продал долг коллекторам, то в зависимости от суммы вы можете договориться о списании части суммы или не платить вовсе. Но стоит учесть ряд факторов, которые влияют на решение по долгу. Узнавать где вы и звонить будут в любом случае, но степень серьезности поиска можно легко контролировать зная точный долг, контакты окружения и фактический адрес проживания.

Как правило, продажа долга осуществляется за 10% от основной суммы долга, не считая процентов, пеней и штрафов. Поэтому при грамотных переговорах, вы сможете выторговать для себя до 60% списания долга.

Если долг переуступлен по агентскому договору, выясните, не проводит ли банк акцию по списанию части долга (обычно такие акции банк делает под новогодние праздники, и списывает до 50-60% долга) или какой процент коллекторы могут вам списать самостоятельно, и также торгуйтесь. Ведите себя корректно и вежливо, не поддавайтесь провокациям со стороны сотрудников взыскания.

При телефонном разговоре, всегда предупреждайте о том, что ведется запись, или хотя бы делайте вид что записывайте переговоры. Это поможет коллекторам разговаривать с вами в рамках правового поля.

Если возникают вопросы по теме данной статьи или требуется консультация специалиста, пишите комментарий или обратитесь к дежурному юристу в форме всплывающего окна. Мы обязательно ответим и поможем.