Как рассчитать проценты по вкладу

Оглавление

Какая сумма должна остаться на руках после обязательных ежемесячных расходов, чтобы получить кредит?

У заявителя должна остаться сумма на жизнь не менее официального прожиточного минимума. После того как человек покроет свои обязательные текущие расходы у него остаются свободные средства. Их размер должен составлять прожиточный минимум на него и на членов его семьи (тех, кто не имеет своего дохода). В идеале, оставшаяся сумма должна превышать прожиточный минимум.

Второе условие, которое должно быть соблюдено при желании взять кредит, следующее: траты человека на покрытие кредитов не могут составлять более половины его дохода в месяц.

В случае, если данные условия не выполняются, то вряд ли можно рассчитывать на получение кредита. Во всяком случае, размер займа будет значительно меньше той суммы, на которую нацелен заемщик.

Что предпринять в такой ситуации:

  1. Изучить кредитную историю, чтобы найти там лишние записи. Например, там могут фигурировать кредиты, которые давно погашены или кредитные карты, которыми вы не пользуетесь. Кредитное учреждение автоматом отмечает траты по кредитной карте в размере 10% от лимита. При этом нигде нет отметки о том, какую сумму вы должны на самом деле при подаче заявления на получение займа.
  2. Когда вы обращаетесь в банк за кредитом и уже владеете всей информацией, вам стоит взять с собой все ранее подписанные договора на кредиты, чтобы специалист проанализировал данные и учел фактическую ситуацию. 

Так вы скорее получите одобрение заявления на нужную вам сумму.

Способы расчета

Гражданину стоит учесть, что итог самостоятельных вычислений может отличаться от суммы, получившейся у банка. Связано это с тем, что к выплатам прибавляют величину комиссии, расходы на оформление контракта, обязательную страховку. Их величины обязательно указывают в кредитном договоре. Рассчитать кредит можно следующими способами:

Способ расчета

Плюсы

Минусы

По формуле с составлением графика платежей вручную

Заемщик полностью поймет алгоритм подсчета процентов.

  • При необходимости внести изменения в график придется полностью переделывать все вычисления.
  • При составлении графика платежей вручную велика вероятность допустить ошибку в расчетах, не учесть какую-либо величину.
  • Вычисления вручную занимают много времени.

С помощью электронных таблиц Excel

  • Автоматический расчет по датам.
  • При необходимости можно скорректировать формулу с учетом досрочного погашения, изменения процентной ставки и т.д.

Необходимо хорошо изучить функционал Excel.

Онлайн-калькулятором

Автоматический расчет.

  • Вычисления часто осуществляются без учета суммы комиссий и страхования.
  • Календарь платежей придется оформлять в отдельном документе самостоятельно.

Рассчитаем дифференцированную форму погашения

Выбрав в качестве схемы погашения кредита дифференциал, подсчитывать переплату придется по-другому. Для начала вычисляется сумма основного долга, которая будет включена в месячный платеж. Для расчета переменной необходимо 50000 рублей разделить на количество взносов (12). Таким образом, показатель составит 4166,67 руб.

Чтобы вычислить процентную переплату за каждый месяц, необходимо остаток основной задолженности умножить на ставку (годовую следует обязательно разделить на 100), полученную сумму поделить на 365 (или 366), а после умножить на количество дней в календарном месяце. Итак, подставив значения в формулу, можно выяснить сумму процентной переплаты за каждый месяц пользования займом:

  • в январе – 50000*(28/100)/365*31 = 1189,04 руб. Так, общий платеж по кредиту составит 5355,71 руб.;
  • в феврале – 45833,33*(28/100)/365*28 = 984,47 руб. процентов, итоговый месячный взнос – 5151,14 руб.;
  • в марте – 41666,66*(28/100)/365*31 = 990,87 руб. Общий платеж – 5157,54 рубля;
  • в апреле – 37499,99*(28/100)/365*30 = 863,01 руб. Платеж, обязательный к внесению – 5029,68 руб.;
  • в мае – 33333,32*(28/100)/365*31 = 792,69 руб.

Так, посчитав переплату за каждый месяц и суммировав значения, мы получим 7502 рубля 95 копеек. В принципе, сумма начисленных процентов при дифференциале несильно отличается от данной величины при аннуитетной схеме погашения задолженности.

В данном случае платеж будет ежемесячно уменьшаться. Согласно схеме дифференциала, основной долг покрывается равными частями, в то время как сумма процентов рассчитывается именно от фактического остатка кредита в каждом отчетном периоде

Если к займу «подключена» страховка, важно не забыть включить эту комиссию в расчет кредитной переплаты. При аннуитете «тело» долга и проценты за пользование займом распределяются равномерно, чтобы на «выходе» получился одинаковый ежемесячный платеж

Данный способ погашения облегчает процесс выплаты кредита, особенно, если сумма, одолженная у банка, велика.

Таким образом, с точки зрения экономической выгоды и досрочного погашения ссуды, предпочтительной считается схема дифференциала. В то же время такой способ расчета более тяжелый в финансовом плане, чем аннуитет. Так, например, оформив кредит на 300000 рублей, на срок 3 года, в первые месяцы пользования займом придется вносить платежи, в два раза превышающие те, которые будут в конце периода. Для кого-то такая кредитная нагрузка может быть непосильной.

Хоть переплата при аннуитете в краткосрочной и среднесрочной перспективе будет больше, зато такие платежи более комфортны для заемщика. В данном случае не придется первое время искать дополнительные финансовые источники, чтобы справляться с «удвоенными» платежами. Размер ежемесячного взноса будет фиксирован на протяжении всего срока погашения.

Информация Банка России от 14 февраля 2020 г. “Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 октября по 31 декабря 2019 года”

27 февраля 2020

(применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых во II квартале 2020 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами)

Номер строки Категории потребительских кредитов (займов) Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент) Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент)
1 2 3 4
2.1 Потребительские микрозаймы с обеспечением в виде залога 73,665 98,220
2.2 Потребительские микрозаймы с иным обеспечением
2.2.1 до 365 дней включительно 99,438 132,584
2.2.2 свыше 365 дней 48,607 64,809
2.3 Потребительские микрозаймы без обеспечения (кроме POS-микрозаймов)
2.3.1 до 30 дней включительно, в том числе:  
 
2.3.1.1 до 30 тыс. руб. включительно 348,974 365,000
2.3.1.2 свыше 30 тыс. руб. 106,157 141,543
2.3.2 от 31 до 60 дней включительно, в том числе:  
 
2.3.2.1 до 30 тыс. руб. включительно 300,262 365,000
2.3.2.2 свыше 30 тыс. руб. 81,491 108,655
2.3.3 от 61 до 180 дней включительно, в том числе:  
 
2.3.3.1 до 30 тыс. руб. включительно 265,957 354,609
2.3.3.2 свыше 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно 299,906 365,000
2.3.3.3 свыше 100 тыс. руб. 57,624 76,832
2.3.4 от 181 дня до 365 дней включительно, в том числе:  
 
2.3.4.1 до 30 тыс. руб. включительно 138,541 184,721
2.3.4.2 свыше 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно 151,342 201,789
2.3.4.3 свыше 100 тыс. руб. 34,868 46,491
2.3.5 свыше 365 дней, в том числе:  
 
2.3.5.1 до 30 тыс. руб. включительно 54,322 72,429
2.3.5.2 свыше 30 тыс. руб. до 60 тыс. руб. включительно 53,297 71,063
2.3.5.3 свыше 60 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно 50,548 67,397
2.3.5.4 свыше 100 тыс. руб. 35,014 46,685
2.4 POS-микрозаймы
2.4.1 до 365 дней включительно, в том числе:  
 
2.4.1.1 до 30 тыс. руб. включительно 34,660 46,213
2.4.1.2 свыше 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно 29,365 39,153
2.4.1.3 свыше 100 тыс. руб. 29,080 38,773
2.4.2 свыше 365 дней 25,374 33,832

——————————

* Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) рассчитаны Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 1 апреля 2019 года N 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых».

** Расчет осуществлен в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции с изменениями, вступающими в силу с 1 июля 2019 года), согласно которой на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. С 1 июля 2019 года процентная ставка по договору потребительского займа не может превышать одного процента в день (часть 23 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, по договору потребительского займа, заключенному с 1 июля до 31 декабря 2019 года и срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не может составлять более двукратного размера суммы представленного потребительского займа согласно пункту 1 части 5 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

*** Часть 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не распространяется на договоры потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенные на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, соответствующие условиям, установленным статьей 6.2 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту?

Сумма ежемесячного платежа складывается из суммы основного кредита и процентов по нему.

При дифференцированном начислении рассчитаем сумму основного кредита за ноябрь, в котором 30 дней:

10000 / 12 = 834 рубля стоимость ежемесячного кредита.

Проценты можно высчитать 10000 * 12% * 30 / 365 = 99 рублей будем платить ежемесячно за пользование кредитом.

834 + 99 = 933 рубля ежемесячно пойдет на погашение платежа этим способом.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Для расчета ежемесячных выплат по кредиту при аннуитетной оплате можно воспользоваться прилагаемой ниже формулой:

Х = Д*(Пм+(Пм/(1+Пм)*См–1)), где:

Х – искомая величина размера ежемесячного кредита;

Д – общая сумма денег, взятых в долг;

Пм – процентная ставка по кредиту за 1 месяц, т.е. ставка по кредиту, которая прописана в официальных документах, деленная на 12;

См – срок кредита в месяцах.

Формула для расчета дифференцированного платежа такова:

Х = До/Ом, где:

До – остаток основного долга;

Ом – остаток периодов к оплате в месяцах.

Возможные причины отказа в выдаче кредита Сбербанком

Получить кредит в Сбербанке, это не значит получить безвозмездную дотацию из благотворительного фонда и забыть. Кредит надо возвращать, да еще с процентами, и поэтому служба финансовой безопасности любого банка проверяет благонадежность и финансовую репутацию каждого человека, подавшего заявку на получение кредита, и тем, у кого репутация окажется сомнительной — в кредите могут отказать.

Причём без объяснения причин. Приведу примерный перечень оснований, при наличии которых кредитный комитет банка может отказать клиенту в оформлении кредита:

  • Заемщик имеет плохую кредитную историю по предыдущим кредитам в любом банке России
  • Ранее неудачно выступил поручителем или созаёмщиком по проблемному кредиту.
  • Не истек срок призыва на воинскую службу.
  • Человек не имеет стабильного дохода для обслуживания кредита или слишком часто меняет места работы.
  • Находится под следствием или имеет судимость.
  • Клиент числится на учете в наркологическом или психиатрическом диспансере.
  • Гражданин имеет приводы в милицию за правонарушения и пребывания в вытрезвители.
  • Характеризуется на работе как человек необязательный, неуживчивый (скандальный) или неадекватный.
  • Предприятие, на котором работает потенциальный заёмщик, финансово неустойчиво и имеют место значительные задержки в выплате зарплаты.
  • Установлен факт представления поддельных документов, либо данные о доходах в документах существенно завышены против реально получаемых доходов.
  • Недостаточная платежеспособность клиента, которая не позволит обслуживать запрашиваемую сумму кредита с процентами.
  • Несоответствие требованиям, предъявляемым к заемщику по конкретному виду кредита, и др.

Кто может получить кредит под залог недвижимости

Подавая заявку на кредит, необходимо указать размер дохода и представить его документальное подтверждение. Банк готов рассматривать не только официальную зарплату заемщика по основному месту работы, но и практически любые дополнительные доходы, не запрещенные российским законодательством.

Приведем список доходов, которые банк готов учитывать при определении максимального размера займа:

  • зарплата (по всем местам работы);
  • пенсии;
  • различные вознаграждения, например, по договорам гражданско-правового характера;
  • доходы от сдачи в аренду недвижимости.

Если вы собираетесь получить в долг крупную сумму, то стоит заранее позаботиться о подтверждении всех дополнительных доходов справками и другими документами.

Увеличить одобренную сумму потребительского займа можно, предоставив банку гарантию возврата средств в виде поручительства другого платежеспособного физического лица или передав в залог недвижимое имущество. Иногда это позволяет увеличить максимальный размер ссуды в несколько раз.

Обычно претендовать на одобрение большей суммы могут те клиенты, кто получает зарплату на карточку банка. Если вы заранее задумываетесь о получении крупной ссуды, то может быть, разумно подать заявление в бухгалтерию работодателя, чтобы зарплата приходила на карточку, выданную этим банком.

Это не только повысит шансы на одобрение крупного займа, но и упростит процесс сбора необходимых документов.

Итак, кто теперь может получить кредит в Сбербанке? Чтобы получить кредит Сбербанка России по любому из предлагаемых видов, заемщик должен, в первую очередь, соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:

  • Быть в возрасте от 18 или 21 года до 75 лет (до 65 лет по картам).
  • Быть Гражданином Российской Федерации.
  • Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж — не менее 1 года (за последние 5 лет).
  • Кредит в отделениях Сбербанка России можно получить по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков; по месту нахождения кредитуемого объекта недвижимости или по месту аккредитации компании -работодателя заемщика/созаемщика.
  • Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России. Решение о выдачи кредита принимается только с учетом проверки данной информации. Если клиент однажды уже не обеспечил своевременное погашение кредита, то на повторное кредитование он может не рассчитывать.
  • Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита. Расчет платежеспособности клиента составляется Сбербанком исходя из представленных документов о платежеспособности (Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и т.д.). По отдельным программам ипотечного кредитования могут учитываться доходы всей семьи или нескольких созаемщиков (не более 3-х).

Потрет потенциального заемщика таков: это россиянин, который имеет постоянную или временную регистрацию на территории того региона, в котором он обратился с заявкой в банк.

https://www.youtube.com/watch?v=fH6utRXG_CY

Если заемщик получает зарплату на счет, открытый в Сбербанке, ему достаточно иметь текущий стаж в 3 месяца, чтобы кредит был одобрен.

Набор документов

Сбор полного пакета документов займет некоторое время. Потребуется предоставить паспорт, документ, подтверждающий уровень дохода (для большинства это справка о доходах из компании-работодателя).

Обязательно принести в банк документы на недвижимость. Это:- свидетельство о регистрации права собственности на недвижимость;- договор (купли-продажи, мены, разрешение на строительство и т.

п.);- отчет об оценке недвижимости;- выписка из ЕГРП о том, что недвижимость не обременена (например, в ней не выделены доли несовершеннолетним детям);- кадастровый паспорт с поэтажным планом, экспликация;- согласие супруга на передачу недвижимости под залог (должно быть заверено нотариусом).

Если все документы в порядке, а клиент соответствует требования Сбербанка, кредит будет одобрен.

Формула расчета максимальной суммы ежемесячного платежа

В первую очередь, расчет максимальной суммы кредита для физических лиц осуществляется на основании нескольких данных. Основную роль в расчетах играет поправочный коэффициент, каждый кредитор устанавливают свою величину.

Поправочный коэффициент обычно находится в диапазоне от 30 до 70%, а именно это тот процент от чистого дохода заемщика, который может быть направлен на выплату по кредиту.

P=S*K, где:

  • P – размер ежемесячного платежа;
  • S – чистый доход заемщика;
  • K – поправочный коэффициент.

Только прежде, чем приступить к расчету максимальной суммы банковского займа, нужно вычислить чистый доход заемщикам, или совокупный доход семьи. То есть, из всей суммы ваших доходов, включая заработную плату супруги или супруга, нужно вычесть все ваши расходы по кредитам коммунальным услугам и прочее, оставшееся сумма – это чистый доход.

Чистый доход в данном случае составляет 60000 рублей соответственно, если посчитать для них максимальную сумму ежемесячного платежа, при поправочном коэффициенте 0,5, то для них максимальная выплата по займу составить 30000 рублей в месяц.

Кстати, всегда стоит учитывать, что банк обращает внимание на состав семьи, остаток после расчета нового займа должен быть не ниже прожиточного минимума по региону. А вот если в семье 5 человек и их чистый доход за вычетом расходов составляет 60000 рублей (без учета выплат по займу), то максимум, что они могут отдавать – это 10000 рублей в месяц

А вот если в семье 5 человек и их чистый доход за вычетом расходов составляет 60000 рублей (без учета выплат по займу), то максимум, что они могут отдавать – это 10000 рублей в месяц.

Формула будет выглядеть так:

  • X — максимальный размер банковского займа;
  • P — максимальная сумма ежемесячного платежа;
  • L — срок кредитования в месяцах;
  • G — размер годового процента.

Обратите внимание, что данные расчеты актуальны только для дифференцированной системы расчета ежемесячного платежа

Какой метод начисления процентов более выгодный

Гражданин не может выбрать вид платежей при покупке товара в рассрочку, оформлении микрозайма. Если заемщик решил взять автокредит или получить ипотеку, то ему могут предложить на выбор дифференцированную или аннуитетную схему погашения задолженности. Плюсы и минусы обоих методов расчета процентов:

Метод расчета процентов

Преимущества

Недостатки

Аннуитетный

  • одинаковый размер платежей на протяжении всего срока погашения задолженности;
  • можно оформить кредит на более крупную сумму;
  • удобно планировать бюджет, т.к. размер выплат одинаковый.
  • переплата по кредиту больше;
  • платежи со временем не уменьшаются.

Дифференцированный

  • меньше переплата;
  • ежемесячные взносы постоянно уменьшаются;
  • простой алгоритм подсчета.
  • большой первоначальный взнос;
  • увеличенный размер выплат первые месяцы;
  • максимальная сумма кредита будет меньше.

Критерии выбора процентной ставки

Прежде, чем оформить кредит в выбранном банке, стоит ознакомиться с условиями кредитования. При выборе способа начисления процентов надо учесть:

  • Возможность досрочного погашения долга. Некоторые банки запрещают клиентам погашать кредит, пока не пройдет определенный период времени. Например, если ссуда взята на 2 года, то досрочно погасить ее можно будет через год. В некоторых учреждениях закрытие займа задолго до конца срока сопровождается дополнительной комиссией.
  • Регулярность и величину собственного ежемесячного дохода.

Дифференцированные платежи выгодны, если заемщик собирается погашать кредит на протяжении всего срока его действия, потому что итоговый размер переплаты будет меньше.

Если же гражданин собирается быстро выплатить долг, то можно выбрать аннуитетную систему, т.к. при досрочном погашении сумма процентов будет меньше.

Как регулируется размер полной стоимости кредита

Если честно, то ПСК может существенно превышать заявленную в рекламе процентную ставку по займу. Но значит ли это, что кредиторы, помимо процентов, могут взимать с обратившихся к ним заемщиков любую сумму, которую им захочется?

Согласно действующему в России законодательству, Центральный банк устанавливает предельное значение ПСК, превышать которое кредитные организации не могут. Максимально возможная ПСК не может более чем на 1/3 превосходить среднерыночную ПСК (которую тоже определяет ЦБ).

Среднерыночные и предельные значения ПСК, действующие на настоящий момент, публикуются на официальном сайте Центробанка. Они устанавливаются отдельно для различных типов кредитных организаций (для банков, МФО, потребительских кооперативов, ломбардов). Среднерыночная ПСК вычисляется также отдельно для каждого вида займа (для автокредита с залогом, кредитной карты, нецелевого займа без залога и т. д.).

Например, среднерыночная полная стоимость нецелевых потребительских кредитов на сумму от 30 до 100 тысяч рублей на срок свыше одного года составляет 19,597% годовых (по состоянию на 14 февраля 2020 г.). Соответственно, максимальная ПСК по данному виду банковских займов не может превышать 26,129%.

Почему важно уметь рассчитывать проценты по своему кредиту

Многие россияне не могут позволить себе крупные покупки. Поэтому для приобретения бытовой техники или авто оформляют займы. Постепенное погашение долга позволяет безболезненно выполнить кредитные обязательства и получить необходимый товар.

Однако не всем удается погасить сумму займа успешно. Многие потребители до конца не понимают, какова реальная стоимость кредита, и как начисляются проценты по кредиту. Из-за этого не всегда могут вычислить размер ежемесячного взноса и выкроить такую сумму из своего бюджета. Как следствие — просрочки, испорченная кредитная история и долгие споры с кредитором.

Чтобы всего этого избежать, нужно знать, как рассчитать кредит и как вычислить процентную ставку. Существует две схемы, согласно которым рассчитывается стоимость кредита — аннуитетная и дифференцированная. Каждая из них имеет свою формулу просчета процента кредитования. Какая процентная ставка по кредиту выгодней и как посчитать сумму платежа, рассказано ниже.

Расшифровка понятия «эффективная процентная ставка». В чем разница между годовым и номинальным показателем?

Основным понятие в кредитном деле считается термин — эффективная процентная ставка — effective rate. Доступными словами —  обозначение представляет собой суммарное число комиссий и платежей, которые плательщик обязуется вносить установленный период кредитования. Фактически это общая стоимость ссуды.

Согласно действующего законодательства, цеденты должны уведомлять своих потребителей о полном размере предполагаемого займа и сразу же предупреждать о величине продуктивной дивидендной нормы.

Но, как показывает практика, на деле это происходит другим способом. Рекламные компании ипотечных, потребительских, автокредитов звучат так: “Займ на покупку авто без переплат”, “ Кредит на жилье под 0 %”.

Такими сказочными предложениями богатеют билборды и сеть Интернет. Посетив отделение банка и погрузившись в сферу кредитования, потребители встречаются с ошарашивающими суммами, характеризующиеся долговыми обязательствами заемщиков.

Дабы рассчитать результативный ссудный оклад применяют специальную формулу, с которой можно работать как самостоятельно, так и с помощью финансовых экспертов. На официальных сайтах некоторых банковских учреждений представлены профессиональные кредитные калькуляторы, позволяющие определить полный объем привилегированных акций по кредиту.

Потребители ошибаются в том, когда утверждают, что номинальная процентная ставка и эффективная ставка по кредиту это одно и тоже, ведь это совершенно разные понятие.

Если второе определение характеризует полную стоимость ссуды, то номинальный процент — это сумма переплаты по займу за год кредитования.

К примеру, если гражданин взял в долг 1000 рублей и при этом переплата за текущий год составила 250 рублей, это значит, что номинальная процентная ставка равна 25 %. Эти данные сообщаются потребителям при первом обращении к банковским сотрудникам.