Как избавиться от микрозаймов если платить нечем

Оглавление

Как бороться с МФО в рамках закона

Что делать должникам, которые не скрываются от кредиторов, но те не готовы пойти на компромисс? Если МФО отказывается реагировать на предложения заемщика и пересмотреть условия договора, нужно обратиться в суд. К исковому заявлению следует приложить все документы, подтверждающие намерения заемщика и его готовность платить.

Это могут быть:

  • заявление о реструктуризации;
  • просьба о пересмотре процентной ставки;
  • ходатайство об изменении сроков погашения кредита.

Обратите внимание! Сегодня во многих регионах РФ появились компании — антиколлекторы. Их сотрудники умеют бороться с нерадивыми кредиторами юридически грамотно

Специалисты смогут добиться пересмотра соглашения, изменения величины ставки и условий выплаты оставшейся суммы. Если они найдут в договоре нарушения, заемщик может быть полностью освобожден от своих обязательств перед МФО.

Прежде чем подписывать договор с МФО, необходимо адекватно оценить  степень финансовой нагрузки, которая ляжет на бюджет должника. И если есть хоть малейшее сомнение в том, что кредит не получится вернуть вовремя, лучше отказаться от этой затеи. В большинстве случаев должнику приходится исполнять свои обязательства перед МФО.

Поиск новых источников дохода

Если расходы сокращены до минимума, стоит поискать дополнительную работу или иной доход.

У каждого есть вещи, которыми никто не пользуется. Это прочитанные книги, хорошая одежда, купленная «на всякий случай». Это же относится к спортивным тренажерам, велосипедам, лыжам и конькам. Если лыжные марафоны остались в далеком прошлом, а на каток вы в последний раз ходили в школе, попытайтесь извлечь прибыль из неиспользуемых вещей.
Если нет работы по совместительству, вспомните о своих талантах и хобби. Значительные возможности фрилансерам предлагает интернет. Здесь ищут подработки разработчики ПО, копирайтеры, веб-дизайнеры, диспетчеры. Есть многочисленные сайты, на которых желающие, например, ищут попутчиков перед поездками, чтобы и расходы на бензин минимизировать, и небольшую прибыль получить, оставляют платные отзывы или участвуют в опросах. Но есть другая опасность. Во-первых, в глобальной сети много мошенников, желающих получить результаты чужого труда бесплатно. Во-вторых, можно увлечься выполнением легких заданий, не приносящих никакой прибыли. Обязательное условие успеха — сопоставление затраченных усилий и полученного результата.
Еще один способ получения дополнительного дохода — сдача имущества в аренду

Если в наличии квартира, в которой никто не живет, сдайте ее в аренду при соблюдении определенной осторожности в выборе жильцов.
Ни один из перечисленных вариантов не позволит быстро закрыть кредиты, если нет денег. На их реализацию нужно время

Если же банк требует деньги «вчера», попытайтесь занять некоторую сумму у родственников или знакомых. И желательно — без процентов. Обращение в МФО — не лучший выбор. Значительные займы эти организации не дают, а в виде процентов придется вернуть десятки и сотни тысяч рублей.

Как число займов достигло 15

Через две недели беспроцентный период в «Лайм Займе» закончился, и пришло время отдавать долг. Чтобы не начали начисляться проценты, требовалось вернуть сразу всю сумму — 5600 ₽. Таких денег у меня не было: наше предприятие эти две недели не работало, и зарплату не выплачивали.

Я снова занял у друзей, хотя обращаться к ним второй раз было некомфортно. Взял 5000 ₽, чтобы было на что жить, и ещё 5600 ₽, чтобы закрыть заём.

Прошла неделя после погашения первого микрозайма. И я решил снова обратиться в МФО, чтобы вернуть деньги друзьям. Открыл то же приложение «Лайм Займ», оформил заём на 14 500 ₽ под 0,9% в день. Вернул друзьям долг, и ещё немного осталось на расходы. Рассчитаться с МФО планировал быстро: бригадир как раз обещал, что скоро начислят зарплату.

А когда я приехал на работу, то узнал, что загрузки нет, всех отпускают домой. За месяц получил на работе 5600 ₽. При этом нужно было погасить заём — 17 400 ₽, либо набежавшие проценты — почти 2900 ₽. А ещё — заплатить за детский сад и купить продукты.

Открыл привычное приложение «Лайм Займа», чтобы взять уже третий по счёту микрокредит. Но деньги мне не выдали из-за имевшейся там задолженности. Решил взять займы в других МФО и вернуть долги, как только получу зарплату.

Взял ещё два микрокредита общей суммой 14 000 ₽. Этого хватило, чтобы оплатить проценты «Лайм Займу», коммунальные услуги, детский сад. Остальное ушло на еду.

Когда нужно было возвращать долги, денег всё ещё не было: я сидел дома весь месяц, заработать нигде не получалось. Тогда я пошёл по привычному пути — оформил ещё два займа. Получилось пять долгов перед МФО. На деньги с них оплатил проценты по первым трём займам, в сумме это 10 700 ₽. Тогда я не понимал, к чему приведёт такое количество долгов.

В последующие четыре месяца количество займов выросло до 15. Я действовал по той же схеме: брал новые микрокредиты, чтобы закрыть проценты по старым и обеспечить семью. Работы почти не было, денег катастрофически не хватало.

Постоянные сообщения от МФО.

Наконец я смог устроиться на предприятие по производству плёнки и пакетов, которое закрываться не планировало. Зарплата выросла до 50 000 ₽, из них 40 000 ₽ уходили на оплату процентов по займам. Полностью рассчитаться с МФО было нечем, поэтому сумма самого долга не уменьшалась.

Что такое средства в МФО, и что заставляет человека обратиться за микрозаймом?

Микрофинансовые организации — это «родственники» банков, но, по сравнению с ними, у МФО весьма ограниченные возможности. Например, они могут выдавать займы (но не кредиты), но не вправе принимать у населения деньги в форме депозитов.

Имеют ли МФО право привлекать вклады населения? Закажите звонок юриста

Только некоторые организации — микрофинансовые компании (МФК) — обладают полномочиями принимать от частных лиц инвестиции, и только при условии, что сумма составит 1,5 млн. рублей или больше. Это так называемые вложения для квалифицированных инвесторов, осознающих свой риск.

Только эта информация раскрывается клиентам крайне редко и неохотно. Скорее, вам любезно расскажут о возможной прибыли, распишут в подробностях, сколько вы заработаете. Но не расскажут, что будет, если вдруг организация будет исключена из реестра Центробанка и не сможет продолжать свою работу.

По своей сути, микрозайм — это интересное предложение для человека, который внезапно столкнулся с непредвиденными расходами, но не имеет на них средств.

Например, вы привыкли жить на зарплату. Она у вас составляет 30 тыс. рублей. И вот, внезапно возникла необходимость в срочной поездке в другой город. Вам не хватает 10 тыс. рублей. Что делать?

На помощь приходят микрозаймы. У таких долговых продуктов имеются следующие особенности:

  • Небольшие суммы: вам выдадут в районе 10-20 тыс. рублей, но не стоит рассчитывать на 200 тыс. рублей или больше;
  • Небольшие сроки кредитования: вам предоставят займ сроком на 15-30 дней. В крайнем случае — на 60 дней;
  • Высокая процентная ставка: в день начисляется по 0,5-1%;
  • Минимальный перечень документов: от заемщиков требуется лишь паспорт и некоторые другие личные документы;
  • Возможность получения займа онлайн: заемщику достаточно зарегистрироваться на сайте МФО, указать контактные данные и пройти верификацию. Деньги он получает на банковскую карту или электронный кошелек.

Стоит ли оформить микрозайм, если надо перехватить деньги на 2-3 дня? Спросите юриста

Почему люди соглашаются на высокие процентные ставки? К сожалению, оформление кредита сроком на 1-2 года под низкий процент — это бюрократическая процедура, которая предполагает:

  • сбор документов, вплоть до заказа справки 2-НДФЛ от работодателя или 3-НДФЛ из ФНС;
  • рассмотрение заявки сроком до 3-5 дней;
  • личный поход в банк и заполнение необходимых заявлений;
  • проверку должника — в частности, звонки банковских сотрудников самому потенциальному заемщику и в бухгалтерию по месту его работы.

За микрозаймами люди обращаются обычно, оказавшись в следующих обстоятельствах:

  1. Уволили с работы — денег не хватает на жизнь или погашение других кредитов.
  2. Ухудшилось здоровье — человек попадает в стационар на лечение, нужны деньги.
  3. Родился ребенок — это привело к серьезным расходам.
  4. Человек потерял родственников — ритуальные услуги дорого стоят.
  5. Человек пережил стихийное бедствие — ураган, землетрясение, что привело к потере жилья.

Оспорить договор займа

Этот вариант действий может оказаться эффективным, если должник имеет юридическое образование или возможность нанять квалифицированного юриста. Главной задачей проблемного заемщика становится признание договора займа недействительным или незаключенным. Для ее решения требуется обратиться в суд с исковым заявлением. Основанием для положительного решения судьи выступают следующие обстоятельства:

  • в тексте документа или дополнительных соглашений к нему отсутствует факт передачи определенной денежной суммы;
  • в договоре присутствуют нарушения действующего законодательства в части процентной ставки, сроков погашения, необоснованных или завышенных штрафных санкций и скрытых комиссий;
  • договор содержит явные ошибки в виде опечаток, неразборчивого текста, заполненного от руки, исправлений и т.д.;
  • подписи одной или обеих сторон подделаны или сфальсифицированы;
  • должник признан недееспособным;
  • заключение договора происходило под влиянием угрозы здоровью и жизни заемщика или его родственников;
  • оформление соглашения является следствием мошеннических действий.

Взять деньги из подушки безопасности

Это денежный резерв, которого должно хватить на 2–3 минимальных платежа по кредитам, а лучше — больше. В идеале такие сбережения следует заводить всем, кто оформляет банковские займы. Подушка безопасности должна храниться в относительно лёгком доступе: это могут быть деньги на вкладе, накопительном счёте, дебетовой карте с процентом на остаток или наличные в рублях. Её можно тратить только в экстренных случаях — например, если вы потеряли работу или сильно заболели.

Выбрать вклад для сбережений

Калькулятор вкладов Сравни.ру

Понимаем, что если вам сейчас нечем платить за кредит — то у вас, скорее всего, нет подушки безопасности. Но запомните это правило в будущем: кредит нельзя брать без резерва на несколько минимальных платежей.

Что делать если угрожают коллекторы?

Можно выделить две главных причины, сделавших тему «МФО – как с ними бороться» крайне популярной среди российского населения. Первая состоит в очень больших и нередко просто грабительских процентах и штрафных санкциях, включаемых в договоры микрозайма.

Второй фактор негативного настроя по отношению к микрокредитным компаниям – частые обращения к услугам коллекторов, которые далеко не всегда действуют законными методами. Самый эффективный вариант действий заемщика в подобной ситуации – это оперативное обращение в правоохранительные органы и придание происходящим событиям максимальной огласки. При выполнении указанных условий вполне реально не только добиться прекращения незаконного давления на должника, но и привлечения нарушителей к ответственности, включая уголовную.

Договариваемся с МФО полюбовно

Этот подход разумен и очевиден, поскольку предполагает соглашение, устраивающее обе стороны. Худой мир лучше доброй ссоры: компромисс между заёмщиком и МФО хорош тем, что не несёт в себе риски конфронтации, которая может вылиться в большие неприятности для должника. Поэтому последний, осознав, что он не в состоянии выполнять обязательства по договору займа, должен обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации, пересмотре условий договора.

Цель реструктуризации – изменение параметров микрозайма, которое поможет заёмщику исполнить обязательства в новом формате. Теоретически микрофинансисты могут простить долг полностью, с набежавшими процентами и штрафами за просрочку, если заёмщику удастся, к примеру, разжалобить их до слёз. Но до такого если и дойдёт, то только в результате чуда, на которое не стоит надеяться. Правильным будет предложить реальный вариант уменьшения долговой нагрузки либо конструктивно отреагировать на предложение МФО, если она выдвинет своё предложение.

Реструктуризация проводится в различных формах: увеличение сроков, снижение процентной ставки, списание штрафов полностью или частично.

Для заёмщика важно собрать бумаги, подтверждающие наступление неблагоприятного события, которое повлекло невозможность исполнения обязательств. Многие МФО готовы рассматривать просьбы о реструктуризации долга, если клиенты представляют такие документальные подтверждения

Например, для получивших микрозаймы в компании МигКредит на сайте МФО размещена памятка с перечнем 11-ти ситуаций и подтверждающих документов, по которым будут рассматриваться заявки. Например, если клиент потерял работу, ему необходимо представить трудовую книжку с соответствующей отметкой и справку о постановке на учёт в Центре занятости.

Если заёмщик и МФО приходят к соглашению, долговая нагрузка будет снижена. Если же договориться полюбовно не получилось, то можно обратиться к другим, «недружественным» сценариям.

Просрочка по микрозайму

Люди часто не вникают в подробности договоров кредитования или по микрозаймам, с легкостью оформляя, казалось бы, копеечный заем. Но когда приходят трудности, начинаются проблемы. Внезапно оказывается, что взятый заем не такой уж и копеечный…

Включайте внутреннего «еврея»: всегда внимательно читайте то, что подписываете! Мы вас уверяем — в каждом договоре с МФО содержатся все условия практически на любой случай

Процентам за просрочку также уделяется особое внимание

По закону, в 2021 году ни одна МФО в конечном итоге не стребует с вас пеней больше, чем 1,5 раза от суммы займа. Если вам выдали 12 тыс. рублей, то максимальный лимит требований составит 30 тыс. рублей. Эта сумма рассчитывается так:

  • 12 тыс. рублей — собственно, микрозаем;
  • 18 тыс. рублей — те самые пени и неустойки за просрочку (12 * 1,5).

Это ограничение установлено только в отношении микрозаймов сроком до 1 года. И никаких процентов сверху! Они уже включены в пакет.

К этому безапелляционному снижению законодатели пришли не сразу. История и судебная практика помнят времена, когда МФО буквально грабили неграмотных должников.

С 2019 года законодатели серьезно взялись за произвол в сфере микрофинансирования. Они начали постепенно снижать максимальные начисления на просрочку и лимиты процентов по займам:

  • до 28 января 2019 года МФО могла нарастить задолженность только в 3 раза;
  • до 1 июля 2019 года — только в 2,5 раз;
  • до начала 2020 года — только в 2 раза.

Соответственно, когда сумма вырастает до максимального значения, рост прекращается. Конечно, ушлые МФО вправе заявить в суд или продать задолженность коллекторам с завышенными процентными ставками. Но в любом российском суде такие ставки будут признаны ничтожными, как и сам договор микрофинансирования.

Например, вы брали 20 тыс. рублей и должны теперь 50 тыс. рублей. Но вот вы решили внести 10 тыс. рублей…. Задолженность снова вырастет до 50 тысяч! Поэтому, если платить — то все сразу, никаких компромиссов.

С просрочками мы разобрались. Теперь — о процентных ставках. Она устанавливается на уровне строго до 1% в сутки. То есть в год вы платите до 365%. Это правило работает с 1 июля 2019 года. Раньше лимит устанавливали на уровне 1,5% в сутки.

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

  1. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

    Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О потребительском кредите (займе)»

Источник

Если у вас образовалось много долгов в МФО, нужно знать следующее:

  1. Процентная ставка в сутки не должна превышать 1%. В целом МФО не уполномочена требовать больше, чем тело долга, плюс еще 150%. То есть при 10 тыс. рублей вы платите не больше 25 тыс. рублей. Если МФО заявится в суд с размером требований, превышающих установленные лимиты, вполне вероятно, что договор признают ничтожным.

  2. Пени начисляются только на остаток задолженности. На погашенную часть МФО уже не вправе начислять штрафы и неустойку.

Проанализировать ваш договор займа

Неоплата по уважительной причине

Приведем несколько «уважительных» причин позволяющим можно не платить займ законно:

  • Сложное заболевание, повлекшее продолжительное лечение. В это случае, можно предоставить МФО справки, подтверждающие Ваш больничный и как следствие невозможности оплаты.
  • Потеря работы.
  • Несчастный случай итогом которого стала нетрудоспособность.

При разбирательстве в суде или объяснений с полицией или коллекторами, что Вы не мошенник, документы и справки подтверждающие вашу недееспособность по одной из указанных причин, может стать спасательным кругом.

В 2019 году вступят в силу поправки к закону о микрозаймах позволяющих не платить по займу, взятому в нелегальных МФО. О том, как отличить легальные МФО от нелегальных, читайте тут.

Порядок получения и возврата займа

В процессе получения займа в МФО в финансовой сделке участвуют две стороны. Рассмотрим права и обязанности микрофинансовой организации и заемщика. При этом не имеет значения, каким образом клиент обратился за займом: офлайн или онлайн.

Итак, сотрудник МФО обязан:

  • предоставить «Правила предоставления займов» с исчерпывающей информацией о требованиях к заемщику, порядке и условиях выдачи займа,
  • предоставить Свидетельство о государственной регистрации, дающее право организации заниматься микрофинансированием,
  • в беседе с заемщиком подробно рассказать о штрафах, пени, размере и порядке их начисления, условиях продления срока займа, порядке передачи долга коллекторам в случае невозврата займа,
  • после подписания договора перечислить деньги заемщику указанным в договоре способом,
  • при невозврате займа и передаче долга по договору цессии коллекторскому агентству официально уведомить заемщика в течение двух недель.

МФО имеет право:

  • требовать возврат займа и процентов по нему в установленный договором срок,
  • начислять штрафы и пени при возникновении просроченной задолженности,
  • передавать долг на обслуживание коллекторскому агентству,
  • обратиться в суд с иском о возврате долга.

Заемщик при обращении в МФО должен:

  • проверить на официальном сайте регулятора, что организация внесена в реестр ЦБ РФ,
  • ознакомится со всеми регламентирующими документами МФО,
  • задать все интересующие вопросы,
  • убедиться, что ему понятны условия и порядок выдачи займа,
  • предоставить документы и данные, необходимые для принятия решения о выдаче займа,
  • вернуть займ и проценты по нему в срок, установленный договором,
  • в случае возникновения просрочки постараться урегулировать условия погашения с МФО путем переговоров.

Заемщик имеет право:

  • получать от МФО оперативную информацию по вопросам текущего займа,
  • продлить срок займа на условиях, определенных договором,
  • обратиться в суд со встречным иском в случае необходимости.

Как законно не платить микрозайм: 6 причин оспорить договор с МФО

Что бывает с неплательщиками по кредитам, предельно ясно. Есть ли способ выйти из такой ситуации достойно, не нарушая закон?

Единственная возможность сделать все юридически грамотно — запуск процедуры банкротства. С 2019 года законодательная база допускает возможность списания кредитных обязательств с физических лиц. Более того, инициировать процедуру вправе сам неплательщик. Такое возможно только при одном условии — совокупный долг гражданина составляет не менее полумиллиона рублей. 

Такое решение выносит только суд  по следующим причинам:

  1. Факт получения денежных средств заемщиком не отражен в договоре или дополнительном соглашении к нему.
  2. Документ подписан сторонами с нарушением нормативно-законодательной базы — наличие теневых комиссий, слишком высокая ставка, неоправданные сроки погашения обязательств.
  3. Ошибки, опечатки, несостыковки одного пункта договора с другими, неразборчивая трактовка или размытое смысловое содержание отдельных разделов соглашения.
  4. Поддельные подписи, либо их отсутствие.
  5. Недееспособность клиента — при условии документального медицинского подтверждения диагноза.
  6. Банкротство одной из сторон-участников сделки.

Если при подписании договора имели место насильственные или мошеннические действия со стороны МФО, и заемщик сможет это доказать, суд примет решение  пользу заемщика.

Если нечем платить микрозайм: пролонгация займа

Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими. Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика. Такие варианты «диалога» с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее. Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.

Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации. Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.

Пролонгация — изменение срока возвращения займа без наложения санкций за просрочку и порчи кредитной истории. По заявлению клиента дата внесения платежа переносится на несколько недель.

Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно. Возможные варианты платы:

  • выплата набежавших процентов, тогда к отсрочке полагается только основная сумма займа, полученная гражданином;
  • фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000-2000 рублей в неделю или определенный процент от суммы займа.

Какие будут последствия выхода на просрочку

К исполнению взятых на себя кредитных обязательств нужно подходить серьезно и, при возникновении сложных ситуаций, которые препятствуют погашению долга, нужно сразу обращаться в МФО.

Выход на просрочку грозит:

увеличением суммы задолженности, которая будет обрастать штрафами и пенями;
ухудшением кредитной истории, что не позволит в будущем воспользоваться новыми кредитными продуктами на выгодных условиях. А в некоторых случаях может лишить этой возможности на несколько лет

В последнее время даже работодатели при рассмотрении резюме обращают внимание на кредитный рейтинг соискателя;
запретом выезда за границу;
просроченная судебная задолженность может привести к блокировке некоторых госуслуг (например, получению загранпаспорта) и др.

Микрофинансовые организации никогда не прощают долги полностью
При возникновении просрочек надо, в первую очередь, попытаться договориться с МФО о рассрочке или попытаться выкупить свой долг у коллекторов с дисконтом, если МФО его уже продала. Бегать от судов и приставов смысла не имеет. Если платить совсем нечем и нет дорогого имущества, которое будет жалко потерять, то можно подать на банкротство.

Оформить отсрочку платежей

Еще один вполне законный способ снизить финансовую нагрузку на должника – получение отсрочки по выплатам или, как ее часто называют, кредитных каникул. В этом случае от заемщика также потребуется документально обосновать причины изменения своего материального положения. К числу уважительных относятся, например, увольнение с работы, временная нетрудоспособность по причине болезни или необходимости ухода за больным родственником и т.д.

Действующее законодательство допускает в подобной ситуации предоставление отсрочки. Причем данное правило касается взаимоотношений клиентов как микрокредитных компаний, так и банковских учреждений.

Тарифы на займы должникам с просрочками от популярных МФО

Должники имеют возможность взять кредит, но вряд ли МФО выдаст им деньги на тех же условиях, что и надежным заемщикам. Срочный займ можно получить на таких условиях:

  1. Максимальная сумма: 10000-15000 рублей.
  2. Процентная ставка: 1% в сутки.
  3. Срок: до 10-15 дней.

Отдельные сервисы, которые дают деньги должникам, предлагают первый займ без процентов, но на минимальный срок и с маленькой суммой.

Должникам доступны все другие возможности по кредиту: досрочное погашение без штрафов, пролонгация, исправление КИ и повышение кредитного рейтинга, повторное кредитование по сниженным ставкам.

Почему возникает просроченная задолженность?

Образоваться долги по микрозаймам могут в случае, если заемщик:

  • неправильно первоначально рассчитал свои финансовые возможности;
  • невнимательно изучил предлагаемые условия кредитного договора;
  • из-за халатности или сознательно не возвращает деньги;
  • в результате непредвиденных ситуаций остался без работы, временно или постоянно потерял трудоспособность.

Обратите внимание!

Возвращать долги придется независимо от причины, поэтому возникшую проблему не надо пускать на самотек, а лучше как можно скорее попытаться договориться с кредитором. Особенно если было взято сразу несколько микрозаймов.

Оптимизация платежей

Еще на этапе подписания кредитного договора тщательно перечитывайте все пункты. В них может «прятаться» решение проблемы с неплатежами.

Все чаще банки закладывают в соглашения с клиентами возможность получения:

  1. Кредитных каникул. В течение 1-12 месяцев заемщик (в зависимости от прописанных условий) может не платить либо проценты, либо основной долг, либо вносить определенную минимальную сумму.
  2. Реструктуризации. Если заемщик теряет работу, у него сокращаются доходы или появляются новые расходы, банк может пойти на пересмотр срока кредитования, размера ежемесячного платежа.

Важно и то, что банки не заинтересованы в решении проблемы через суд. Это ухудшает их собственную статистику и структуру активов

А это для кредитной организации чревато санкциями со стороны Центробанка. Если клиент вообще перестает платить, не идет на контакт, следует перепродажа долга коллекторскому агентству.

Есть еще несколько способов погасить кредиты, если нет денег. Речь может идти как о полном, так и о частичном закрытии обязательства. Эти методы сложно назвать оптимизацией задолженности, но рассказать о них стоит.

Проверить себя на сайте ФССП

При ответе на вопрос, как узнать, есть ли микрозаймы на человека, следует обязательно отметить еще один официальный интернет-ресурс – сайта ФССП или Федеральной службы судебных приставов. На нем размещается база всех открытых исполнительных производств. Поэтому любой пользователь имеет возможность совершенно бесплатно получить исчерпывающие сведений о тех долгах перед микрокредитными компаниями, по которым приняты судебные решения.

Узнать необходимую информацию предельно просто. Для этого требуется:

  • ввести данные для поиска – проще всего использовать ФИО и дату рождения заемщика, так как номер исполнительного производства есть далеко не у каждого;

изучить список исполнительных листов, выданных судебными органами и находящихся на исполнении в ФССП.

Своевременное получение информации об открытых исполнительных производствах предоставляет возможность предпринять меры, исключающие малоприятный визит судебных приставов в квартиру или на работу должника. Намного правильнее самому выйти на связь с ответственным сотрудником ФССП и оперативно предпринять меры для максимально безболезненного урегулирования проблемы.

Кому выдают займы в микрофинансовых организациях

Законный путь получения кредита в МФО выбирают совершеннолетние россияне с постоянным местом регистрации. Для клиентов с временной пропиской кредиторы часто делают исключения, ограничивая срок займа датой регистрации по текущему месту проживания.

Обязательным условием является доход, который позволяет выполнить кредитные обязательства в полном объеме. Это может быть не только заработная плата, но и дополнительные источники — депозит, средства от сдачи в аренду недвижимости, дивиденды с авторских прав и прочее.

Многих заемщиков интересует, можно ли оформить микрокредит с плохой КИ. Большинство кредиторов лояльно относятся к низкому кредитному рейтингу, поэтому никаких ограничений возникнуть не должно. Также не имеет значения социальный статус, место работы или учебы, должность, семейное положение.

Главным требованием МФО является своевременное погашение долга. Если возникла просрочка, кредитор может начислить штраф. Это допускается даже в том случае, если долг маленький, а задержка выплат — несколько дней. Поэтому какой бы ни был размер кредитных средств, нужно стараться вносить деньги на счет МФО согласно графику. Новый закон, принять который удалось в начале года, регулирует начисление штрафов и пени, определяя максимальный лимит долговой нагрузки.

3 совета, которые помогут должнику по кредитам выбраться из долговой ямы

  1. Не действуйте по принципу «плачу, сколько могу»

При оформлении кредита заемщику выдается график платежей. В нем прописан размер ежемесячных взносов. Если вы по каким-то причинам не можете придерживаться графика, ни в коем случае нельзя платить столько, сколько на данный момент позволяют финансы. При таком подходе ваша задолженность перед банком будет только увеличиваться.

Этому есть объяснение. Так, в положении Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» сказано, что кредитные учреждения должны иметь денежные резервы на возможные потери по займам. Для того, чтобы рассчитать размер резерва, все ссуды делятся на пять категорий качества. Первая, высшая, категория предполагает отсутствие рисков невозврата денег. Пятая, низшая, — это безнадежные ссуды, то есть 100 % вероятность, что заемщик не выплатит заем.

Так, если ваша задолженность относится к пятой категории, то банк будет обязан сформировать резерв в размере 100 % вашего долга.

Чтобы вернуть хотя бы часть средств, финансовые организации начинают процедуру взыскания долга. Как правило, это сводится к давлению на заемщика, его родственников и друзей с целью заставить человека найти недостающую сумму.

Банкам выгодно, чтобы займы не попадали в низшие категории, ведь тогда им придется «замораживать» активы, которые могут приносить прибыль, для создания резервного фонда.

Кроме того, при внесении платежей по принципу «плачу, сколько могу» все ваши деньги уходят на погашение штрафов и пени, сумма основного долга при этом не уменьшается, поэтому и ваша выгода полностью отсутствует. Получается, что вы напрасно тратите и так ограниченные средства.

Когда ситуация становится критической и банк чувствует, что заемщик может вообще перестать платить, то он начинает давить, слать смс, часто звонить, угрожать судебными разбирательствами, изыманием всего имущества и т.д.

Оказавшись под прессингом финансовой организации, не впадайте в панику и не верьте угрозам. Помните, что на любое действие нужно решение суда. Без него банк не может забрать ваше имущество. А давление оказывается для того, чтобы человек запаниковал, испугался и нашел нужную сумму.

Попытайтесь решить вопрос с долгом в досудебном порядке

На этом этапе нужно вступить с финансовой организацией в переписку. Именно переписку, чтобы у вас были доказательства ваших намерений решить проблему, если дело дойдет до суда.

Банки могут не отвечать либо присылать очередные угрозы. Пусть вас это не смущает. Продолжайте делать свое дело: отправлять письма с предложениями урегулировать возникшую финансовую трудность.

Не получилось? Защищайте свои права в суде

Как ни странно, но именно суд может оказать помощь должникам по кредитам.

Если банк уже обращался в суд и был вынесен приказ, но вы его отменили, то после этого долг может взыскиваться только в порядке искового производства. Это значит, что вы сможете защищать свои интересы. Банки напрасно пугают людей судами, ведь в большинстве случаев именно они становятся здравым решением конфликта между заемщиком и финансовой организацией.

Суд может снизить неустойку, отменить штраф или комиссию, распорядиться о возврате страховки и даже расторгнуть кредитный договор.

После решения суда о взыскании задолженности банк обращается с исполнительным листом в службу судебных приставов для того, чтобы получить с заемщика положенные деньги.

Если у человека нет имущества, которое можно забрать, чтобы компенсировать долг, но есть официальный доход в виде зарплаты, то приставы имеют право забрать от него 50 %.

Если у должника нет ни имущества, ни дохода, то он может направить приставам обязательство о внесении каждый месяц определенной суммы.

Что делать, если нечем платить микрозаймы

Все кредитные организации готовы идти на диалог с должниками, поэтому в первую очередь вам необходимо обратиться в МФО и поинтересоваться, как выйти из этой ситуации. В крупных компаниях есть специальные отделы, которые занимаются проблемными займами, обычно у них уже есть готовые сценарии действий.

Но прежде чем бить тревогу, узнайте, не предлагает ли ваша микрофинансовая организация услугу пролонгации. Это сдвиг сроков возврата оформленного микрокредита не небольшой промежуток времени, например, до нескольких недель. За это время можно решить свои финансовые проблемы и наладить график выплаты долга. Пролонгацию можно применять многократно, но она будет не бесплатной.

Чтобы подключить продление срока возврата, клиенту нужно заплатить проценты, которые уже набежали. Также некоторые компании могут брать дополнительную плату за пролонгацию. Но это в любом случае лучше, чем совершение просрочки. Если ваши финансовые трудности временные, есть смысл воспользоваться этой услугой. Так вы избежите штрафов и порчи кредитной истории.

Если услуги пролонгации в МФО нет, звоните на телефон ее горячей линии и узнавайте, есть ли в компании программы помощи должникам, которые оказались в сложной ситуации. Вам могут чем-то помочь, но могут и отказать. В любом случае обратиться к кредитору стоит.