Через какое время обновляется плохая кредитная история

Оглавление

Продолжительность хранения сведений в БКИ

Срок хранения сведений составляет 10 лет с момента последнего внесения изменений. Но существует ряд факторов, на основании которых может произойти аннулирование историй:

  1. Судебное решение об аннулировании.
  2. Решение о полном оспаривании сведений по причине их недостоверности.
  3. Бюро, где хранились данные, расформировано, а иные БКИ отказались от приобретения базы данных. В таком случае срок хранения информации расформированного бюро составляет пять лет.

Финансовые организации направляют в БКИ отрицательные сведения о заёмщиках, если они серьезно нарушают условия договора, например, задерживают внесение ежемесячного платежа более чем на месяц или вовсе отказываются от исполнения обязательств. Если же клиент просрочил платёж на несколько дней, то, как правило, это никак не отразится на рейтинге.

Справка! В случае возникновения просроченных платежей финансовые организации вправе начислять штрафы и неустойки согласно условиям договора.

Можно ли удалить или исправить информацию в кредитной истории?

Гражданин не имеет возможности аннулировать достоверную информацию в базе данных БКИ, но существует целый ряд возможностей для улучшения КИ. Стоит отметить, что изменить банковские показатели не представляется возможным, если гражданин является злостным неплательщиком, а также внесён в черные списки финансовых организаций. В таком случае он не сможет заключить новый договор кредитования для обновления статуса заёмщика.

Аннулировать сведения в базе данных БКИ возможно в двух случаях:

  • Если информация является ошибочной.
  • Если информация является неактуальной.

При возникновении ошибочных или неактуальных данных необходимо направить заявление с описанием ситуации в бюро. После рассмотрения заявления БКИ направит запрос в соответствующий банк или МФО для уточнения информации. При подтверждении ошибки бюро внесёт изменения в кредитную историю клиента.

Если ошибочные данные связаны с мошенническими действиями со стороны третьих лиц, то потребуется обратиться в банк или МФО, где был оформлен «чужой» кредит.

Как законно удалить кредитную историю?

Законно удалить сведения из БКИ возможно, если последние изменения в банковские данные вносились более десяти лет назад. По окончанию десятилетнего срока банковская история полностью аннулируется.

Внимание! Самостоятельные попытки удаления достоверной КИ являются незаконными

Как мошенники предлагают исправить кредитную историю?

Можно выделить две наиболее популярные схемы со стороны мошенников:

  • Злоумышленники заверяют в том, что помогут улучшить рейтинг клиента, а после получения денежных средств бесследно исчезают.
  • Мошенники производят фальсификацию данных об оформленном кредите и направляют информацию в БКИ. Наиболее крупные БКИ умеют распознавать подложные данные.

Как формируется кредитная история?

Формирование кредитной истории начинается с момента заключения договора между финансовой организацией и заёмщиком, на основании которого заёмщик получает услугу кредитования. Финансовые организации в соответствии с законодательством РФ обязаны заключать договор с одним или несколькими БКИ и в дальнейшем передавать им персональные данные заёмщика, а также его кредитный статус. При подаче заявки на услугу кредитования заёмщику необходимо дать согласие на обработку персональных данных, так как банки и микрофинансовые организации вправе передавать личную информацию граждан только с их согласия. При каждом последующем заключении кредитного договора банк (или МФО) направляет соответствующую информацию в БКИ.

При использовании кредитных продуктов формируется специальный рейтинг клиента. Уровень рейтинга определяется следующими факторами:

  1. Соблюдением или несоблюдением условий договора, например своевременным внесением платежей или наличием просроченных платежей.
  2. Кредитной нагрузкой – общей суммой кредитного займа на текущий период.
  3. Поручительством.
  4. Иными факторами – некоторые банки ухудшают кредитную историю заёмщика даже если он полностью соблюдает условия договора кредитования, например, по причине досрочного погашения. Это связано с тем, что банку выгодно, когда клиент вносит ежемесячные платежи в течение всего периода кредитования, так как банк получает предусмотренные проценты. Если клиент досрочно закрывает договор кредитования, то банк дает отрицательную оценку клиенту, а также с большей вероятностью откажется предоставлять новый кредит.
  5. Судебными решениями, например, неоплаченные коммунальные платежи, штрафы, алименты и налоги также влияют на общий кредитный рейтинг.

Справка! Федеральный закон №218-ФЗ РФ «О кредитных историях» даёт определение: «БКИ – это юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг».

На территории России зарегистрировано 13 организаций в качестве бюро кредитных историй:

  • ООО «МБКИ».
  • АО «НБКИ».
  • ЗАО «ОКБ».
  • ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт».
  • ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз».
  • ООО «БКИ «Южное».
  • ООО «ВЕБКИ».
  • ООО «СКБ».
  • ООО «МБКИ «КРЕДО».
  • ООО «Красноярское БКИ».
  • ООО «СКБ».

Кредитная история заёмщика может храниться в одном или нескольких БКИ одновременно.

Справка! Стоит отметить, что единых правил по формированию рейтинга не существует. БКИ на собственное усмотрение формируют рейтинги кредитования. Также и финансовые организации имеют собственные алгоритмы расчёта кредитного рейтинга заёмщика.

3.Наличие кредитной карточки с большим лимитом

Вполне возможно, что вы на всякий случай оформили себе кредитную карту или карту рассрочки. У вас вполне солидная зарплата, и банк выделил вам по карте лимит свыше 100 тысяч рублей. Однако картой вы не пользуетесь. Соответственно, у вас нет задолженности перед банком, и вы не вносите никаких регулярных платежей.

Однако сам факт наличия кредитки тоже может стать препятствием при оформлении потребительского займа. Ведь вы в любое время можете ей воспользоваться, и совокупные платежи по кредитной карточке и новому займу для вас окажутся непосильны.

По общему правилу, банки закладывают в текущую долговую нагрузку клиента 5-10% от лимита имеющейся у него кредитной карты. В случае с кредиткой на 100 тысяч рублей это около 5-10 тысяч рублей ежемесячного платежа (даже если вы не никогда платили банку такие деньги).

Поэтому перед оформлением займа на крупную сумму эксперты советуют предварительно закрыть все ненужные кредитки.

Обновляется ли банковская кредитная история в России

Заемщики с КИ пытаются выяснить, обновляется ли со временем история? Согласно российским законам, банки обязаны сотрудничать минимум с 1 бюро кредитных историй, куда поступает информация о задолженностях, погашениях и долгах заемщика. Т.е. сведения обновляются на протяжении всего времени сотрудничества ссудополучателя с компанией.

Что обновляется в кредитной истории

Любое из следующих действий обновляет КИ заемщика:

  • платежи;
  • просрочки по задолженностям;
  • рефинансирование на более выгодных условиях;
  • досрочное или частично досрочное погашение долга;
  • заявки на получение займа или кредитки;
  • реструктуризация (запрос от заемщика на изменение первичных условий сделки).

Все заемщики, обратившиеся в банки, имеют кредитную историю

Как часто происходит обновление

Во многом то, через сколько обновляется кредитная история, зависит от банка. Он должен передавать сведения в бюро в течение 10 дней после внесения изменений. К примеру, если сегодня вы внесли платеж по ипотеке, банк должен отправить сведения в бюро не позже, чем через 10 суток.

Как повлияет досрочное погашение на кредитную историю

Как досрочное погашение влияет на кредитную историю? Испортится ли репутация или, напротив, улучшится? Влияние закрытия кредита раньше срока неоднозначно и противоречиво. С одной стороны, если плательщик гасит долг заблаговременно, это указывает на его стабильное и неплохое финансовое состояние, обеспечивающее хорошую кредитоспособность.

С другой стороны, в заключенном с банком договоре четко указывалось, на какой срок кредит выдавался, и когда клиент должен был погасить его. Поэтому заемщик, закрывший свой долг раньше, нежели было обговорено изначально, может расцениваться как недисциплинированный и нарушающий условия соглашения (особенно если досрочное погашение запрещено или влечет санкции).

Банки перед выдачей кредитов изучают КИ потенциальных клиентов. Но у каждого кредитора есть собственный алгоритм проверки, включающей анализ множества разных факторов: уровня заработка и семейного положения, наличия недвижимости в собственности и депозитов (вкладов), количества активных займов и прочих.

В кредитной истории банку наиболее интересны непогашенные кредиты, увеличивающие долговую нагрузку, а также просрочки платежей, указывающие либо на безответственность и недисциплинированность плательщика, либо на его плохое финансовое положение и низкий/отсутствующий заработок

Но факты досрочных погашений кредитов могут остаться незамеченными или обделенными вниманием, так как они не выделяются: нужно сверять базовые условия займов (сроки) и даты внесения последних платежей

О досрочном погашении кредитов перед банками у заемщиков и финансовых экспертов сложилось немало мнений. Порой точки зрения кардинально отличаются, но есть суждения, которые нельзя считать стопроцентно верными. И ниже подробно проанализированы такие мифы.

Миф №1 — досрочное погашение портит кредитную историю

Есть мнение, что досрочное погашение портит кредитную историю. Это не так. Во-первых, в КИ не упоминается четко и наглядно, что кредит банка был погашен раньше срока. Да, дата внесения последнего платежа фиксируется, но чтобы понять, что она отличается от крайней, указанной в договоре, нужно внимательнее изучить условия и сравнить сроки. Столь досконально и скрупулезно репутацию заемщика изучают далеко не все банки.

Во-вторых, фактически досрочный платеж по кредиту – это добросовестное выполнение долговых обязательств перед банком. Клиент не задерживает выплату, вносит даже больше, чем требовалось. Это указывается в кредитной истории и помечается как очередной платеж, совершенный без просрочки. А если кредит закрывается полностью, то уменьшается долговая нагрузка, что на репутации и кредитоспособности сказывается положительно.

Миф №2 — если досрочно погасить кредит, в следующий раз банк откажет

Некоторые полагают, что после досрочного погашения кредита в следующий раз банк откажет в сотрудничестве.

Формально кредитор может отклонить заявку из-за того, что ранее человек закрывал долги досрочно. Но на практике, банку намного важнее, что клиент закрыл задолженность без образования просрочек.

Но совсем необязательно банк ответит отказом в выдаче кредита, даже если ранее клиент выполнял долговые обязательства досрочно. Кредитор настроен на извлечение прибыли и стремится привлекать новых заемщиков. Отказывать в займе кредитоспособному и располагающему финансами человеку невыгодно и нерационально.

Миф №3 — досрочное погашение кредита точно исправит плохую кредитную историю

Исправит ли кредитную историю кредит, если погасить его досрочно? Нет, необязательно это повлияет на репутацию положительно: все будет зависеть от конкретной ситуации. Так, если вы добросовестно и регулярно осуществляли возврат займа банку, то все выплаты отражались в КИ. Зафиксируется в нем и досрочный платеж, но при этом все допускавшиеся ранее просрочки также никуда не денутся. Более того, чем больше своевременных оплат по кредиту, тем лучше становится КИ, и тем эффективнее перекрываются старые негативные сведения о задержках.

Банк при принятии решения о выдаче кредита или отказе в нем не уделяет особое внимание тому, досрочно ли вносились платежи или нет. Но зато он точно заметит все просрочки, негативно влияющие на кредитоспособность

Кроме того, как раз из-за досрочного закрытия долга кредитор может отказать или предложить не самый выгодный продукт.

Но если кредитная история испорчена большим количеством активных задолженностей, то досрочное закрытие одной или нескольких снизит долговую нагрузку. В таком случае КИ не портится, а, напротив, улучшается.

Как избавиться от плохой кредитной истории?

Вы узнали, через какое время восстанавливается кредитная история, теперь приведем 8 рекомендаций о том, как не допустить низкий рейтинг:

  1. Платите вовремя. Часто деньги списываются с карты автоматически, при наличии на карте требуемой суммы. Своевременно обеспечьте нахождение денег в полном объеме.
  2. Если предстоит в будущем ипотека или крупный кредит, начните готовиться к этому заранее, чтобы быть уверенным в одобрении.
  3. Чтобы повысить рейтинг, финансовые аналитики рекомендуют взять небольшой займ в виде потребительского кредита. Оформите его на мелкую бытовую технику. Главное, чтобы ежемесячный платеж был комфортным и своевременным.
  4. Не гасите кредит досрочно. В понимании большинства людей, досрочное погашение – признак ответственного человека. В социальном плане это так, но для банка нет. Чем меньше тело долга, тем меньше банк получит средств в виде процентов.
  5. Не подавайте заявки в несколько банков одновременно. Это говорит об острой нужде и неумении жить по потребностям. Дождитесь решение первого банка и запрашивайте сумму во втором, если это будет необходимо.
  6. Если банк отказал в выдаче, рекомендовано обращаться повторно по истечении 30 мес. Часто банки отказывают, видя то, что другой банк вынес отрицательное решение, не разбираясь в причинах.
  7. Добросовестное пользование кредитными картами повышают рейтинг. У многих получается экономить с помощью кредиток, пользуясь кэшбэком. Но такой способ актуален для ответственных людей. Если не уверены – лучше не рисковать.
  8. Берите кредиты в банке, на карту которого получаете зарплату. Кредит доверия будет выше, а процентная ставка ниже.

2.Поручительство по кредиту другого человека

Возможно, вы ранее стали поручителем по кредиту по просьбе своего родственника или друга. В настоящее время вас это обстоятельство не тревожит. Титульный заемщик исправно вносит платежи по займу, и банк не налагает на вас никаких взысканий. Вы даже можете забыть, что когда-то подписали договор о поручительстве.

Однако действующее поручительство может стать помехой для оформления собственного займа. Ведь вы уже имеете финансовые обязательства. В случае возникновения у вашего знакомого каких-либо проблем обязанность по оплате оформленного на него займа может перейти на вас. И, возможно, банк, в который вы обратились за новой ссудой, предпочтет иметь дело с менее рискованным заемщиком.

Естественно, наличие поручительства не предполагает автоматического отказа в получении собственного кредита. Все будет решаться индивидуально. Большое значение здесь будет иметь взаимное соотношение величины ваших доходов, суммы по договору поручительства и суммы запрошенного вами займа.

Заметим, что выйти из договора поручительства в одностороннем порядке у вас не получится. В случае необходимости вы можете инициировать процедуры замены поручителя. Однако для этого потребуется получить согласие и основного заемщика, и кредитора, и, конечно, нового поручителя.

Советы заёмщикам

Прочитав всё, изложенное выше, вы наверняка поняли, как быстро и как часто обновляется полная кредитная история в «НБКИ» или ином бюро после погашения кредита или другого действия. Но стоит подвести несколько итогов. Первый: КИ обновляется периодически по мере взятия новых кредитов не реже, чем раз в пять рабочих  дней.

Второй итог: КИ остаётся действительной в течение десяти лет со дня последних внесённых корректировок. Третий: если вы периодически берёте кредиты, история не удаляется, а постоянно пополняется.

Нюанс: есть мнение, что банки учитывают лишь кредитоспособность клиента за последние три года. Действительно, ошибки десятилетней давности вряд ли станут решающим фактором при рассмотрении заявок. А трёхлетний период расценивается как финансово активный и показательный: если заёмщик добросовестно выполнял обязательства, его можно считать ответственным. Если допускались систематические просрочки, это негативно отражается на репутации.

Рекомендации заёмщикам:

  1. Чтобы исправить ошибку, замеченную в кредитной истории, обратитесь в БКИ с заявлением на внесение корректировок. В течение месяца доказанные несоответствия устраняются.
  2. Для полноценной оценки КИ недостаточно узнать задолженность перед одним кредитором, ведь важны все совершенные действия. Для учёта имеющихся и выполненных долговых обязательств следует собрать сведения изо всех хранящих их бюро. Получить список можно в Центральном каталоге кредитных историй посредством запроса с сайта ЦБ.
  3. Актуальный для многих вопрос – через сколько времени полностью восстанавливается кредитная история после просрочки. Задержка будет отражаться в ней минимум 10 лет, пока КИ не очистится и не удалится из базы. Но можно улучшать кредитоспособность, оформляя новые займы и ответственно погашая их.
  4. Проверять КИ стоит минимум раз в год, а лучше чаще. Это позволит не только отслеживать обновления и вовремя замечать ошибки, но и выявлять факты мошенничества – взятия кредитов от вашего имени.
  5. Есть масса способов проверки КИ, и один из них – сервисы. Например, ➥ «БКИ24.инфо» сотрудничает с крупнейшей организацией – «НБКИ». Вы получаете подробный отчёт со всеми обновлениями. В него входят закрытые и актуальные договоры, особенности выполнения их условий, заявки, просрочки. Даются советы экспертов, выясняются возможные причины отказов кредиторов. Кредитный скоринг помогает отслеживать улучшения. Информация актуальна и достоверна.
  6. Если долговые обязательства обременительны, во избежание просрочек и для предупреждения порчи кредитной истории попробуйте воспользоваться реструктуризацией или рефинансированием.

Изложенная выше информация должна помочь понять, через сколько чистится, через какой срок обновляется кредитная история. Ответственный заёмщик обязан регулярно проводить проверки, отслеживать обновления и самостоятельно анализировать кредитоспособность. Знание собственной КИ – способ взглянуть на себе глазами кредиторов и понять, чего ожидать при подаче заявок в банки или МФО.

Через сколько обновляется кредитная история

Изменения в КИ регулярно вносят в случае, если заемщик вносит платежи по кредиту и взаимодействует различным образом с кредитно-финансовыми организациями. В ситуации отсутствия действий обновления не происходят, КИ не меняется до внесения новых данных.

10 дней

Согласно п. 5 ФЗ №218, кредитно-финансовые организации передают информацию в течение 5 рабочих дней с даты наступления события, которое должно быть отражено в КИ: досрочного погашения, оформления нового займа, очередного платежа. Но это произойдет только при условии, что передача данных предусмотрена договором.

3 года

Не существует промежуточного срока, по истечении которого КИ может обновиться.

Но многие банки лояльно отнесутся к клиенту, который на протяжении последних 3 лет:

  • исполнял текущие финансовые обязательства;

  • добросовестно пользовался кредитной картой;

  • открыл депозит и вносил деньги.

Заемщики, которые полагают, что информация о просрочках аннулируется через 3 года с последнего изменения, путают исковую давность с периодом хранения КИ.

10 лет

БКИ не уничтожают данные на протяжении 10 лет с даты последнего изменения. Раньше срок давности составлял 15 лет, а с 2021 г. его могут уменьшить до 7 лет.

По истечении указанного периода происходит обнуление, необходимо начинать создавать КИ с нуля. Чтобы вести отчет правильно, стоит 1-2 раза в год запрашивать справку из БКИ и отслеживать дату крайнего изменения.

Как исправить КИ

Итак, один из вариантов аннулирования кредитной истории – подождать 10 лет и не обращаться в банки за получением кредита. Конечно, способ не самый лучший, т.к. деньги могут понадобиться срочно.

Если есть сомнения в точности данных, нужно проверить состояние своей кредитной истории. Для этого следует отправить запрос в БКИ. Раз в год это можно сделать бесплатно. Если заемщик уверен, что не допускал серьезных просрочек по кредитам, но в получении займов ему отказывают, нужно выяснить причину. Иногда в историю могут быть внесены ошибочные сведения.

Каждый субъект кредитной истории может оспорить право на полное или частичное исправление кредитной истории. Для этого нужно составить заявление в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), где указать все неточные данные и попросить внести изменения. Заявление нужно обязательно заверить у нотариуса.

Обязанность БКИ – принять заявление, направить запрос в финансовое учреждение, провести проверку. О результатах проведенной проверки заявителю сообщается в течение 30 дней. Далее может быть два варианта:

  1. Банк соглашается с ошибкой, и НБКИ обновляет досье заемщика.
  2. Банк настаивает на своей правоте. В этом случае придется обратиться в суд и в Федеральную службу финансовых рынков.

Если никаких ошибок нет, и КИ действительно была испорчена, можно воспользоваться другими вариантами ее улучшения:

  1. Взять несколько небольших кредитов и вовремя погасить их. Это улучшит состояние кредитной истории и банки будут относиться более лояльно к такому заемщику.
  2. Создать репутацию положительного клиента в одном банке. Например, если привлекает Сбербанк, нужно стать его постоянным клиентом – оформить зарплатную карту, взять кредитную карту, положить деньги на депозит. Своевременное погашение платежей по кредитной карте уже создаст положительную кредитную историю и, возможно, банк не станет делать дополнительные запросы в БКИ.

Как проверить, обновилось ли досье?

Наши услуги

Чтобы узнать, произошло ли обновление КИ (или как быстро это случится), рекомендуется обращаться в БКИ, где и хранятся необходимые сведения. Но сначала нужно понять, какая компания этим занимается.

Скорее всего, его удастся найти в договоре. Без кода запрос в ЦККИ подается из банка или микрофинансовой организации, из нотариальной конторы или почтового отделения.

Чтобы узнать в БКИ, обновился ли финансовый рейтинг, стоит воспользоваться одним из следующих способов:

  • посещение офиса компании — ответ поступает в день подачи письменного заявления;

  • письмо с заполненным и подписанным лично бланком;

  • телеграмма (сам текст, персональные и паспортные данные, контакты);

  • запрос через партнерские фирмы, работающие в конкретном населенном пункте;

  • заявка через интернет после регистрации на сайте БКИ;

  • использование Госуслуг и собственной подтвержденной учетной записи.

Дважды в год информация о КИ предоставляется всем желающим бесплатно, все прочие обращения оплачиваются.

Как исправить свою кредитную репутацию?

Можно подождать 10 лет, вообще не обращаться в банки за кредитами. В итоге, когда обнуляется кредитная история, из нее исчезают все сведения, и позитивные, и негативные. Можно пробовать снова обращаться в банки и формировать новую историю.

Но если плохая кредитная история мешает получить ссуду, которая крайне необходима, тогда нужно прибегать к методам исправления ситуации. Можете рассмотреть три варианта:

  1. Оформление любых кредитных продуктов с последующим благополучным погашением. Это могут быть небольшие наличные кредиты, кредитные карты, товарные кредиты. Но если КИ крайне негативная, банки одобрение давать не будут, тогда этот вариант не актуален.
  2. Оформление микрозаймов в МФО. Эти компании менее требовательные к клиентам, выдают срочные небольшие займы. Обращение к ним может быть даже более удобным, исправление досье будет быстрым (займы выдаются на срок до 30 дней). При открытых просрочках можно получить отказ.
  3. Специальные программы банков и МФО по исправлению негативных кредитных историй. После изучения КИ клиента составляется план исправления, который стандартно состоит из 2-5 небольших кредитов, которые берутся и гасятся поочередно. В итоге история наполняется положительными данными.

Важно! Если в КИ содержится информация об открытых просрочках, ни один вариант не поможет. Репутация все равно будет крайне плохой

Банки преимущественно смотрят на последние данные в досье потенциального заемщика. Если видно, что в последние годы он проявляет ответственность, то его качество повышается в глазах кредитора. И даже если 3-5 лет назад и раньше были какие-то нарушения, они перекроются положительными данными.

Мы рассмотрели, через какое время восстанавливается кредитная история, для этого нужно 10 лет полной «кредитной тишины». Если же нет времени столько ждать, тогда пробуйте исправить КИ, добавив в нее положительные сведения.

Почему могут не дать кредит с плохой КИ?

Зачем, вообще, пытаться обнулить испорченную кредитную историю? Потому что при плохой КИ новый кредит вам могут не дать. Это связано с тем, что факторы, которые обычно портят репутацию заемщиков, влияют и на решение банка о выдаче заемных средств. Среди причин ухудшения КИ и, соответственно, отказов в кредитах следующие:

  1. Большое количество активных, то есть не выплаченных кредитов. Если взято и одновременно выплачивается несколько займов, это увеличивает финансовую нагрузку, автоматически делая потенциального клиента менее платежеспособным.
  2. Просрочки, особенно которые долго длятся. Продолжительные задержки платежей, во-первых, указывают на возможные финансовые трудности у заемщика и отсутствие денег на выполнение долговых обязательств. Во-вторых, они демонстрируют безответственность человека. И чем просрочек больше, чем шансы на получение нового займа меньше.
  3. Многочисленные заявки. Если гражданин постоянно запрашивает займы или часто пытается получить заемные средства, то наверняка его материальное состояние оставляет желать лучшего. Кроме того, беспорядочные заявки иногда говорят о финансовой безграмотности.

Если кредитная история плохая, то в финансовой организации, в которую вы обращаетесь за кредитом, абсолютно точно об этом узнают, так как анализ КИ всегда осуществляется при обработке заявки. И испорченная репутация автоматически сделает из вас нежелательного клиента, так как продемонстрирует не лучшие ваши качества, выявленные ранее при выполнении долговых обязательств.

Как часто происходит обновление

Обновление КИ происходит постоянно, при наступлении каких-либо изменений в источниках, которые подают сведения в БКИ, но не позднее 5 дней с момента наступления таких событий. Такой порядок прописан п. 5 ст. 5 ФЗ №218 от 03.08.2018 г. Источники, которые влияют на формирование КИ:

  • банки и все кредитно-финансовые организации, у которых с клиентом имеются договорные отношения;
  • жилищно-коммунальные хозяйства;
  • поставщики услуг связи;
  • государственные органы, которые контролируют исполнение обязательств граждан по алиментам, коммунальным услугам, оплату за наем жилья и услуги связи.

Обновление КИ может происходить и по инициативе клиента в случае самостоятельного обнаружения ошибки в данных. В этом случае гражданин обращается в БКИ с указанием ошибки и документов, подтверждающих необоснованность указанных данных. Например, данные о последнем платеже по кредиту, которые не внесены, могут накапливать колоссальные просрочки.

Наличие квитанции станет поводом для инициации пересмотра и обновления КИ. Бюро самостоятельно напрямую с банком урегулирует сложившуюся ситуацию. При отсутствии исправления в КИ спустя 30 дней после направления запроса, гражданин вправе получить письменный ответ с обоснованием причин задержки со стороны БКИ или обратиться в суд.

Можно повлиять на улучшение плохой КИ заемщика легальными путями:

  1. Обратиться в МФО. Эти организации кредитуют охотнее, чем банки, что обосновано процентами, которые они запрашивают за свои услуги. Процентная ставка в МФО достигает 150-380 %. Суммы выдают небольшие и на короткие сроки. Своевременное исполнении обязательств положительно отразится на КИ и поможет восстановить кредитный рейтинг заемщика.
  2. Открыть кредитную карту. Банки проще идут на оформление кредитки, чем на выдачу наличных. При плохой КИ карта будет с жесткими ограничениями. Например, сумма для снятия до 3-5 тысяч, срок возврата заемных средств 30-60 дней, процентная ставка самая высокая в своей линейке. Но возврат средств вовремя или даже раньше срока повысит кредитный рейтинг и улучшит КИ заемщика.
  3. Купить товар в рассрочку и исправно платить все платежи или внести сумму до окончания срока. Такое отношение к финансовым обязательствам тоже повлияет на КИ в позитивном направлении.
  4. Предоставить пояснительные документы. В некоторых ситуациях клиент оказывается в тяжелых жизненных обстоятельствах: попадает под сокращение, получает серьезное увечье, становится жертвой форс-мажора. Часть кредитных учреждений лояльно относится к таким проблемам. При предоставлении пакета документов и справок проводят пролонгацию договора или снимают просрочки с клиента, образовавшиеся, например, за период его болезни. Как поступит кредитное учреждение в той или иной ситуации предугадать сложно, но попытаться доказать свою финансовую ответственность можно.

По закону информация о КИ должна обновляться в течение 5 рабочих дней с момента наступления каких-либо изменений, но по факту данные могут не поступать к Бюро гораздо дольше. Поэтому финансовые аналитики советуют хотя бы раз в год интересоваться собственной КИ, запрашивать ее для мониторинга и выявления случайных ошибок.

Как улучшить кредитный рейтинг с помощью займов?

Для того, чтобы улучшить кредитный рейтинг с помощью займов, нужно:

  1. Обратиться в любую МФО, имеющую соответствующую лицензию.
  2. Оформить любой займ на сравнительно небольшой срок (до 1 месяца).
  3. Своевременно, не допустив ни минуты просрочки, погасить задолженность.

Эта информация в течение 5 дней попадает в БКИ и сделает кредитную историю клиента более положительной (или менее отрицательной, все зависит от того, какой она была изначально). При необходимости эту процедуру можно повторять несколько раз, постепенно улучшая показатели все больше и больше. В некоторых случаях без такого займа получить кредит в банке просто невозможно. Так, например, банки, в отличие от МФО, очень не любят выдавать кредиты лицам, у которых вообще нет никакой кредитной истории (ранее кредиты не оформлялись). Ошибочно считается, что отсутствие истории – это хорошо. Но на самом деле банк хочет понимать, кому он дает деньги. Одно дело, если клиент ранее оформлял кредиты и погасил их, хоть и с просрочкой и совсем другое, если он раньше вообще не брал деньги в долг. В первом случае сразу понятно, что с человеком могут возникнуть проблемы, но в конечном итоге банк свое заберет. А что придет в голову потенциальному заемщику во втором варианте неизвестно никому.

Заключение

Обновить данные в БКИ можно двумя основными путями: ждать 15 лет или брать кредиты, за которые вы точно можете расплатиться без просрочки. Если вы уверенны, что ваши взаимоотношения с банком были безоблачными и переживать не стоит, то все же рекомендуется хотя бы раз в год требовать от БКИ полной и достоверной информации обо всех ваших платежах и операциях. Так как часто бывает, что по вине банков происходят досадные ошибки, которые, увы, не так просто исправить. А между тем доверие к вам, как к ответственному плательщику, будет утрачено, и новый заем вам могут уже не дать.

Кредитная история (далее – также КИ) для выполнения своих задач должна быть актуальной, поэтому в нее должны вноситься соответствующие изменения. Обычно на внесение изменений уходит около 5 рабочих дней.

КИ – это совокупность данных об обязательствах конкретного человека или компании (субъекта КИ). С течением времени ситуация по исполнению обязательств изменяется (например, погашается кредит), а также могут измениться и личные данные субъекта КИ. Когда и как обновляется кредитная история, что является причиной для внесения таких изменений и что подлежит обновлению, написано далее в статье.

Что обновляется в кредитной истории

Кредитная история обновляется в случаях, предусмотренных ФЗ РФ от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях». Согласно этому закону обновлению подлежит информация, содержащаяся в любой части КИ (подробнее о структуре кредитной истории написано здесь) , в частности:

ФИО; данные паспорта; сведения о взятых кредитах и порядке их погашения и др. Почему обновляется кредитная история

Основных причин обновления кредитной истории несколько:

Актуализация персональной информации при смене паспорта, фамилии или иных данных. Изменение ситуации по кредитам (преимущественно когда субъект кредитной истории обратился в финансовую организацию за кредитом, выплатил полностью ранее взятый заем или по согласованию с банком изменил условия выплаты кредитных средств). Корректировка кредитной истории в случае ошибки. Аннулирование КИ после окончания срока хранения или по другим причинам.

Чтобы быть уверенным, что вся информация в КИ отражена корректно, стоит это контролировать. В частности, можно периодически заказывать кредитный рейтинг . Он содержит всю нужную информацию по КИ, но при этом не портит кредитную историю и имеет ряд других преимуществ.

Когда и как обновляется кредитная история

Чаще всего обновление кредитной истории конкретного человека или компании происходит с помощью разных кредитных организаций. Они (как источники формирования КИ) обязаны для последующей актуализации КИ предоставить информацию в бюро кредитных историй в течение 5 рабочих дней от такого момента:

произошло событие, которое подлежит отражению в кредитной истории (погашение кредита, получение кредита и т.д.); кредитная организация узнала о событии, подлежащем отражению в кредитной истории (предъявление клиентом документов о смене фамилии, паспорта и др.).

Кроме того, отправить запрос в БКИ об обновлении КИ может сам субъект КИ в случае оспаривания кредитной истории или необходимости актуализировать личные данные (бланки таких заявлений, в частности, есть на сайте «Эквифакс»).

Таким образом, КИ обновляется по факту наступления событий, подлежащих отражению в КИ, или по факту получения кредитными организациями и БКИ соответствующей информации об этих событиях.

Банковский специалист Home Credit и BNP Paribas

Статья написана по материалам сайтов: kreditec.ru, mycreditinfo.ru, gidmoney.ru.