Система страхования банковских вкладов (ссв) в россии. что это такое, и как она работает?

Как получить выплату из АСВ?

Как осуществляются выплаты вкладчикам из Агентства по Страхованию Вкладов? Все это регламентировано законодательными актами и происходит так.

На протяжении 7 дней после отзыва лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов в банке определяется перечень банков-агентов, через которые будут производиться компенсационные выплаты. Чаще всего — это крупнейшие банки, или банки, широко представленные в регионе банка с отозванной лицензией.

На 14-й день перечень банков-агентов и отделений, в которых можно получить компенсационные выплаты, публикуется на официальном сайте АСВ, а также в СМИ. На 15-й день банки-агенты уже начинают производить выплаты обратившимся вкладчикам.

Чтобы получить выплату, вкладчику необратимо обратиться в любое из указанных отделений банков-агентов, предоставить паспорт и написать там заявление о получении компенсационной выплаты специального формата (при желании можно скачать бланк заявления на сайте АСВ и принести уже заполненный).

Операционист банка сверит ваши данные с реестром вкладчиков, полученным от АСВ и предоставит выписку из реестра, в которой будет указано, какая сумма выплаты вам полагается. Если вы согласны с этой выплатой — в банке вам откроют текущий счет (если его еще нет) и зачислят туда средства, после чего вы сможете либо снять их наличными, либо перевести куда захотите, в т.ч. в другой банк.

Если вы не согласны с суммой выплаты — вы можете написать заявление о несогласии и предоставить в банк документы, подтверждающие, что причитающаяся вам сумма выплаты больше (например, депозитные договора, выписки и т.д.). Банк обязан в течение 10 дней рассмотреть это заявление и принять решение — удовлетворить его или обоснованно отказать.

Если сумма вклада превышала гарантированную (сейчас — 1,4 млн. рублей), то вы получите компенсационную выплату в размере гарантированной суммы, но при этом сможете претендовать и на получение оставшейся части средств (это изначально необходимо указать в заявлении о получении компенсационной выплаты). И эти средства вы, возможно, получите позднее: после того как будут распроданы активы банка, средства от реализации пропорционально распределят между кредиторами.

Не обязательно обращаться за компенсационной выплатой в первый день начала выплат: ее можно будет получить длительное время, на протяжении всей процедуры ликвидации банка (обычно — около двух лет). Однако, и слишком затягивать тоже не стоит, поскольку причитающиеся средства будут обесцениваться инфляцией.

Если у вас были вклады и остатки на счетах в иностранной валюте, компенсационную выплату вы получите в рублях в пересчете по курсу на день отзыва у банка лицензии. Таким образом, если до начала проведения выплат курс валюты вырастет — вы что-то потеряете на этом, но если упадет — наоборот, получите больше.

Как будет происходить выплата, если в банке, у которого отозвали лицензию, были одновременно и вклады, и кредиты? Тут возможны два варианта:

  1. Если сумма вкладов больше, чем сумма кредитов, то выплатят разницу между вкладами и кредитами. Оставшуюся часть вкладов можно будет получить только после того, как будут погашены кредиты.
  2. Если сумма вкладов меньше, чем сумма кредитов, то изначально вам ничего выплатят вообще. Получить компенсационную выплату можно будет только после погашения кредитов.

К сожалению, провести «взаимозачет» — погасить кредит за счет вклада невозможно, это запрещено законодательством.

Если счета и вклады были открыты в разных отделениях одного банка, то для компенсационной выплаты все они суммируются и общая выплата будет не более гарантированной суммы. Чтобы диверсифицировать риски,нужно открывать вклады в разных банках, а не в разных отделениях одного банка.

Если вкладчик не имеет возможности лично прийти в отделение банка-агента для получения компенсационной выплаты из АСВ (например, находится в другом городе, служит в армии и т.д.), то он может отправить копию паспорта и заявление о получении выплаты почтой, но при этом подпись на нем должна быть заверена нотариально. В этом случае банк-агент перечислит выплату по указанным в заявлении реквизитам. Другой вариант — оформить нотариальную доверенность на другого человека (например, родственника), который сможет посетить банк и получить компенсационную выплату.

ФЗ 177 «О страховании вкладов»: основные моменты

Для работы с вопросом возврата вкладов физических лиц создали Агентство. Целью Агентства является гарант функционирования системы страхования. Для финансового обеспечения работы создан Фонд обязательного страхования вкладов.

Банки на постоянной основе обязаны перечислять страховые взносы. Из накопленных средств Фонд компенсирует вкладчикам их накопления при наступлении страхового случая. Все банки обязаны принимать участие в ССВ. Кредитор считается участником программы уже со дня его постановки на учет.

Под компенсацию попадают счета, по которым заключены договора банковского счета или вклада, а так же проценты, причисленные к основному вкладу.

Не будут возмещаться:

  • счета нотариусов, адвокатов (даже если они открывались для трудовой деятельности);
  • вклады на предъявителя, сберегательные сертификаты (если они не именные);
  • счета, открытые без банковского счета (исключительного для электронного использования);
  • средства на номинальных счетах, залоговых, открытых в дочерних банках за пределами РФ;
  • средства, размещенные на обезличенных металлических счетах.

Последние изменения в законе

Последние изменения в Федеральный закон о страховании вкладов были внесены в декабре 2017 года. Они коснулись Агентства в плане заключения банковских вкладов (депозитов) с  государственной корпорацией  Внешэкономбанк.

Так же согласно последней редакции банк не обязан более раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием, которых он находится, извещать об этом Банк России и публиковать данные сведения эту информацию на свое сайте.

Страховые случаи

К страховым случаям, когда вкладчик через АСВ может вернуть свои деньги относятся:

  • отзыв лицензии (это значит, что банк не может осуществлять свою деятельность, т.е. принимать платежи, размещать денежные средства клиентов во вклады, кредитовать население, осуществлять переводы и др.)
  • введение моратория на удовлетворение кредиторов (это когда руководство осуществляется сотрудниками Агентства, которые попытаются вывести уровень дохода на приемлемый).

Сколько можно получить при наступлении страхового случая от АСВ?

Вкладчик по закону полностью может вернуть свои сбережения. Страховая выплата составляет  не более 1 400 000 рублей (сумма меняется), если страховой случай наступил после 29 декабря 2014 года.

На специальные счета, открытые для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости это правило не распространяется. С таких счетов сумма возмещается полностью, но не более 10 000 000 рублей. Возмещение по таким счетам рассчитывается отдельно от остальных.

Куда обращаться и как получить деньги?

В течение 7 (семи) дней после отзыва лицензии банка временное руководство представляет Агентству обязательства банка перед вкладчиками. В течение следующих 7 (семи) дней Агентство через средства массовой информации, а так же Интернет извещает о времени, месте, способе обращения вкладчиков к ним для получения возмещения. Так же Агентство извещает клиентов индивидуально по телефону и электронной почте.

Чтобы получить денежные средства по своим вкладам можно обратиться непосредственно в Агентство по страхованию вкладов или в уполномоченный банк-агент (если таковой назначен).

Вкладчик это делает самостоятельно либо через представителя, в том числе за возмещением могут обратиться наследники вкладчика.

Право на получение выплаты согласно ФЗ 177 наступает со дня наступления страхового случая и действительно до дня окончания всех процедур. Если пропущен срок обращения, его можно восстановить, обратившись в Агентство с заявлением и документальным обоснованием причин пропуска отведенного периода. Закон предусматривает ряд случаев.

Если у вкладчика были и вклады, и кредиты одновременно, в этом случае выплата возмещения выглядит как разница между тем, что должен вернуть банк вкладчику и тем, что должен вернуть вкладчик банку.

При обращении в Агентство вкладчик предъявляет:

  • заполненную форму заявления, разработанную Агентством;
  • документ, удостоверяющий личность.

Выплата производится в течение 3 (трех) дней со дня подачи документов. Вкладчику выдается выписка из реестра обязательств банка с указанием размера возмещения. Выплата может производиться как наличными деньгами, так и в безналичном порядке по указанным счетам в заявлении.

Юридические лица получают возмещение безналично, путем перевода средств на счет открытый в другом банке.

Актуальность

Банковские вклады являются популярными продуктами у местного населения и часто используются не только как вариант сбережения средств, но и как способ приумножения. Благодаря данной услуге получится защитить деньги от инфляции и хищения. Ежегодно банковская система улучшается, работать с ней становится комфортнее: через банки получают зарплаты и пенсии, а благодаря интернет-технологиям можно совершать финансовые операции в любой точке мира.

Но даже сейчас многие граждане с недоверием относятся к банковским учреждениям. Для повышения уровня доверия создана система обязательного страхования вкладов физических лиц. С ней предоставляется гарантия, что при неплатежеспособности средства возвращаются законным владельцам.

Страхование денег вкладчиков в России

Система страхования депозитов в РФ была утверждена в ФЗ №177-2003 г. «О страховании депозитов физлиц в финансовых компаниях РФ». В 2004 г. сформировали специализированный фонд АСВ по страхованию накоплений, размещенных на банковских счетах граждан.

Обязательное страхование вкладов физических лиц в банках РФ является условием получения лицензии на привлечение капиталов российских граждан.

Как проверить, застрахован ли вклад в банке

Есть финучреждения, которые используют нечестную политику в отношении инвесторов. Для неофициального оформления депозитов они ведут двойной бухгалтерский учет, и если в банке возникают проблемы, клиент не получает страховку.

Поэтому перед оформлением депозита инвесторам рекомендуется требовать у сотрудников финансового учреждения документальное подтверждение официального размещения вклада.

Рекомендации по контролю собственных вложений:

  1. После оформления вклада рекомендуется хранить договор с финансовой компанией и квитанции, подтверждающие пополнение депозитного счета, в течение всего периода действия соглашения (до возвращения тела депозита с банковскими процентами).
  2. Рекомендуется зарегистрироваться на официальном сайте финансовой организации, получить доступ в личный кабинет (ЛК) и периодически заходить в него для проверки сохранности инвестиций.
  3. Обязательно после открытия и пополнения счета рекомендуется перезвонить в колцентр финучреждения и убедиться в наличии средств.

Также рекомендуется раз в 2-3 месяца брать в банке выписку о наличии и сумме депозита. Этот документ обязательно должен содержать реквизиты банковского учреждения, печать, подпись уполномоченного лица.

Какие вклады застрахованы государством в 2020 году

При открытии депозитного счета нужно учитывать, что финансовые организации страхуют только установленную сумму. Например, если клиент желает положить в банк 2 млн руб., его вклад будет застрахован только на 1400000 руб.

Согласно действующему российскому законодательству, обязательному страхованию подлежат следующие средства:

  • на текущих счетах клиентов, в т.ч. деньги, предназначенные для выплаты заработных плат, стипендий, пенсий;
  • , срочные и валютные вклады;
  • на счетах опекунов, когда бенефициарами являются подопечные;
  • на р/с ИП для обеспечения страховых ситуаций, которые наступили после 01.01.2014 г.

Независимо от формы собственности страхованию подлежат только именные депозиты.

Если кредитная организация в отношении клиента-вкладчика осуществила мошенничество, доказать существование депозита можно только при наличии официально оформленной документации.

КАК ПРОХОДЯТ ВЫПЛАТЫ

Сообщение о наступлении страхового случая с банком появляется на сайте АСВ (www.asv.org.ru) в день отзыва лицензии или введения моратория. Этот сайт полезно периодически проверять всем вкладчикам.

В сообщении указаны сроки начала выплат страховок и сроки отбора банка (или банков) агента. На этом же сайте впоследствии публикуются их названия и принцип выплат. Пофамильный, территориальный или любой другой. Принцип выплат используется, когда банков-агентов несколько.

Что это за банки-агенты? Это действующие банки, проверенные и отобранные АСВ для выплат страховок гражданам и предпринимателям. Деньги на выплаты этим банкам дает АСВ.

Эту информацию можно также узнать на горячей линии АСВ: 8-800-200-08-05.

Лайфхак

Часто банки-агенты, желая заполучить себе клиента, получающего страховое возмещение по вкладу в другом банке, предлагают таким вкладчикам более выгодные условия, чем предусматривает классическая линейка их продуктов. Если вы намерены и дальше сберегать полученные средства в банках, к таким предложениям стоит проявить интерес. Это шанс получить повышенную ставку, причем в весьма надежном банке, выбранном АСВ для проведения выплат.

После обращения в банк-агент все довольно просто: деньги, согласно условиям этого банка, будут выданы вкладчику наличными в день обращения либо после предварительного заказа суммы или же переведены на указанный им счет в другом банке. Перевод может стоить денег, согласно тарифам агента по выплатам, и может занять несколько дней.

По вкладам, открытым в связи с предпринимательской деятельностью, выплата страховки осуществляется только переводом на счет.

Лайфхак

Чтобы не было неприятных сюрпризов, стоит помнить, что, если у вас были не только вклады, но и кредиты в банке, вы получите только разницу: если вклад был больше кредита. Или не получите ничего, если меньше.

Исключение — ипотечные кредиты: они не вычитаются из вкладов. Равно как и любые кредиты не вычитаются из средств на спецсчетах для долевого строительства.

Вот так бывает

Проблему с получением полной страховки могут создать и ваши долги не перед банками. Например, по алиментам или налогам. Если по такой задолженности вынесено решение суда и в банк предъявлен исполнительный лист, эти средства банк вычтет из положенной вам страховки. И это законно.

При этом нет необходимости обращаться в банк-агент в первый же день выплат: они осуществляются до момента полной ликвидации банка — как правило, не менее двух лет.

Если же вы пропустили указанный срок по уважительным причинам (пребывание за границей, болезнь, служба в армии и пр.), совет директоров АСВ может по вашему заявлению осуществить выплату страховки и после истечения указанного срока.

Однако, если уважительных причин нет, откладывать получение компенсации АСВ совсем в долгий ящик не стоит. После ликвидации банка вы лишитесь права на компенсацию, и оспорить это невозможно — такова норма закона.

В целом российская система страхования вкладов довольно хорошо выстроена и отлажена. Но есть ряд важных нюансов, которые нужно знать, чтобы не лишиться положенной по закону страховки и не питать напрасных ожиданий в случаях, когда она не положена.

ФЗ о страховании вкладов: основные моменты

Федеральный закон о страховании вкладов был разработан и принят для защиты финансовых и правовых интересов частных вкладчиков еще в начале двухтысячных. Его главной функцией является регулирование всех вопросов, связанных с выплатами компенсаций по денежным накоплениям или счетам в случае наступления страхового случая. Сюда включены:

  • все юридические и финансовые нюансы;
  • порядок выдачи компенсаций;
  • взаимодействие между финансовыми учреждениями и ЦБР;
  • создание специального денежного фонда;
  • действия исполнительных органов.

Последние изменения в законе

Ежегодные правки в 177 ФЗ о страховании вкладов физических лиц преимущественно касаются урегулирования вопросов межбанковского сотрудничества. Также периодически происходит увеличение суммы максимально возможного денежного возмещения. Последний раз подобное изменение было принято еще в 2014 году. Согласно ему верхний предел компенсаций зафиксирован на уровне 1 400 000 рублей.

Страховые случаи

Страховым случаем называется такое обстоятельство, при котором денежный вклад оказывается под угрозой. Это возможно в следующих случаях:

  • утрата банком лицензии на деятельность (смотрите список банков, которые могут лишиться лицензии в этом году тут: );
  • в случае продажи или реструктуризации банка за долги перед кредиторами.

Оба этих обстоятельства приводят к прекращению функционирования финансового учреждения, в котором находились денежные средства вкладчиков.

Сколько можно получить по закону?

Каждого вкладчика, оказавшегося клиентом банка-банкрота прежде всего волнует размер страховых выплат по закону. На сегодняшний день на законодательном уровне закреплены следующие схемы компенсаций:

  1. Полное возвращение одного или нескольких вкладов вместе с накопленными процентами по ним, если общая сумма не превышает 1 400 000 рублей.
  2. При наличии действующих кредитов в этом же банке, компенсация составляет разницу между сберегаемыми средствами и размером задолженности.
  3. При наличии сбережений, превышающих 1 400 000 рублей, возвращается только часть, равная максимальной сумме возмещения. Однако вкладчик может подать заявление о несогласии с размером компенсации и требовать полного возмещения. Для этого необходимо заполнить заявление о несогласии в страховом агентстве.
  4. В случае наличия специального счета для приобретения или продажи недвижимости, возвращаются все средства с него на сумму до 10 000 000 рублей.

Куда обращаться и как получить деньги?

Для получения компенсации по своему вкладу, необходимо обратиться в компанию, выступавшую в качестве страхового агента при оформлении депозита или накопительного счета. Чаще всего клиенты банков банкротов получают свои сбережения через АСВ.

При этом очень важно подать заявление до завершения всех процедур и действий, связанных с закрытием банка (оповещение клиентов банка банкрота или учреждения, у которого будет отозвана лицензия в связи с незаконной деятельностью или иными выявленными нарушениями в ходе проверки, происходит своевременно). В противном случае в возмещении будет отказано

Исключения возможны для следующих категорий граждан:

  • Лица, находящиеся на срочной военной службе на момент ликвидации финансового учреждения.
  • В случае невозможности своевременного обращения из-за утраты дееспособности, форс-мажорных обстоятельств или тяжелой болезни.

Порядок подачи заявления и необходимые документы:

  • заполненное заявление на компенсацию вклада по форме страхового агентства;
    удостоверение личности;
  • полный пакет документов, подтверждающих права на денежные средства, находящие в ликвидируемом банке.

Застрахованы ли в банках вклады юридических лиц?

ССВ сейчас распространяется только на физлиц (ИП тоже входят в их число). Схема её работы схожа с принципом классического страхования. Только страховщиком здесь является не гражданин, а финансовая структура.

Кредитные организации производят отчисления в АСВ в величине определённого процента от привлечённых средств. Таким образом формируется страховой фонд, за счёт средств которого в дальнейшем и выплачиваются компенсации владельцам депозитов.

Теперь касаемо страховых случаев. Их всего два:

  1. У финансовой организации была отозвана лицензия.
  2. Центральный банк Российской Федерации наложил мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Это может произойти тогда, когда банковская организация просрочила выплаты своим кредиторам.

Сейчас на депозиты юрлиц не распространяется программа ССВ. Пока Банк России отложил такую возможность как минимум до 2019-2020 годов.

Какие варианты имеются у организаций в данной ситуации? Здесь существует два основных варианта:

  1. Вернуть собственные средства юридическому лицу теоретически возможно. В момент наступления страхового случая представителю компании нужно будет составить и подать исковое судебное заявление, содержащее просьбу о возврате средств со счёта. Но ожидание средств может существенно затянуться, т. к. первыми выплаты получают физические лица, после — индивидуальные предприниматели, а юридические лица — в самый последний момент. Можно и вовсе не дождаться возмещения, поскольку закон не регламентирует обязательную защиту вкладов для юрлиц.
  2. Добровольно застраховать свои средства. Сейчас такую услугу предоставляет множество страховых компаний.

Условия увеличения ставки при расчетах картой «Халва»

Для владельцев карты «Халва» сегодня действуют специальные выгодные условия по вкладам. Чтобы увеличить ставку на 1%, им надо выполнить несколько условий:

  • 1. сделано не менее 5 покупок за отчётный период;
  • 2. совокупная сумма покупок от 10 000 рублей за отчётный месяц (собственные или заемные средства);
  • 3. в расчёт принимаются операции в любых магазинах, в том числе и не входящих в список партнеров;
  • 4. по карте «Халва» отсутствует просроченная задолженность;
  • 5. срок вклада свыше 3 месяцев.

ЗНАЙТЕ: Повышенная процентная ставка применяется только для суммы вклада до 1 500 000 руб.

Напоминаем, что по закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» при лишении банковской организацией лицензии на осуществление кредитных операций, вкладчикам будут возвращены их вложения в 100% размере, но не более застрахованной суммы, т.е. 1.400.000 рубл.

В том случае, если общий размер денежных средств на ваших счетах и вкладах в этой банковской компании превышал данную сумму, то вы становитесь в очередь. После того, как будет реализовано имущество, имеющееся у банка, и будут погашены задолженности перед кредиторами первой очереди, могут быть произведены дополнительные выплаты.

Есть несколько изменений, которые произошли с 2016 года:

  • В том случае, если ваш вклад был открыт в иностранной валюте, то компенсационные выплаты будут производиться в рублях по курсу Центробанка, который действует в день обращения клиента;
  • Выплаты теперь положены не только физическим, но и юридическим лицам;
  • В сумму страхования входит не только первоначальный взнос, но и начисленные проценты;
  • Если вы оформляли вклад, сумма которого превышала 1,4 млн. рубл., то вы сможете сначала получить гарантированную государством сумму, а затем в порядке очередности претендовать на остаток после реализации имущества банка.

Важно понимать, что начисляются проценты по договору. Если оно было ежемесячным, то вы получите первоначальный взнос % за время действия вклада

Если же начисление предполагалось в конце срока, который еще не подошел, то ставка будет использоваться “До востребования”.

Изменения в законе о страховании вкладов

Законом N 322-ФЗ от 03.08.2018 внесены изменения, которые вступят в действие с 01.01.2019 г. о вкладах удостоверенных сберкнижками, выданных до 01.06.2018 г. – они должны быть застрахованы по ФЗ No177. Если сберкнижки выданы на предъявителя — страхованию не подлежат.

Коснулись изменения статьи 11. При наличии у вкладчика нескольких эскроу счетов в одном финучреждении, суммарно обязательства, по которым составляют более 10 млн. рублей, возмещение будет выплачено по каждому пропорционально, но совокупный размер выплат не должен превысить 10 млн. рублей.

В соответствии с измененной ст. 5 закона, страхованию не подлежат средства, которые вносились на депозит путем удостоверения депозитными сертификатами (ФЗ No106 от 23.04.2018).

Изменена также статья 12.2, регламентирующая порядок страхования средств, которые размещаются на счетах эскроу, открытых в соответствии с договорами на участие в долевом строительстве.

Какие действуют программы?

На данный момент любое юридическое лицо может прибегнуть к одному из следующих способов защиты своих денег:

  • Заключению договора с банком.
  • Оформлению договора со страховой компанией.

Как правило, комплексны пакеты страхования для юридических лиц, включающие в себя и защиту депозитов, предлагают крупные агенты, такие как:

  • ВТБ. (Страхование юридических лиц).
  • Опора. (Страхование вкладов бизнеса).
  • Сбербанк страхование (Комплексное страхование юридических лиц и ИП «Стабильный бизнес»).

На данный момент, актуальных предложений в этом сегменте довольно мало и для того чтобы сохранить свои деньги и при этом не стать жертвой кабальных процентов вкладчику придется серьезно заняться поиском.