Федеральный закон «об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 n 40-фз (последняя редакция)

Оглавление

Плюсы и минусы е-ОСАГО

Плюсы

Минусы

Простое и удобное оформление

Не всегда получается оформить

Возможность приобрести полис дешевле, чем в офисе

Страховая может изобретать причины, чтобы страхователь отказался от оформления и обратился в другую компанию

Полис можно хранить в электронном виде, поэтому его невозможно потерять

В базе РСА уже должны имеется сведения о ранее заключенных договорах, поэтому новичкам придется оформить первый полис офлайн

Удобно для небольших городов, где нет выбора СК

Ответственность за введение информации несет сам страхователь, если допущена ошибка, полис оформлен не будет

КАСКО и ОСАГО — в чем разница?

ОСАГО расшифровывается как Обязательное Страхование Автогражданской ответственности, а КАСКО — по одной из версий – как Комплексное Автомобильное Страхование Кроме Ответственности. Между двумя вариантами автостраховки существует сразу несколько существенных различий. Первый озвучен выше – добровольный и обязательный характер оформления.

Лимиты ответственности

Максимальная ответственность в рамках ОСАГО установлена на уровне полмиллиона рублей в части компенсации ущерба здоровью и жизни пострадавшего в ДТП человека и в размере 400 тыс. руб., если выплата касается возмещения материального ущерба. При наличии нескольких пострадавших людей и транспортных средств, указанная сумма распределяется между ними.

Допускается оформление расширенного полиса ОСАГО. В этом случае допускается больший размер выплаты, который происходит за счет страхователя. Если расширение не оформлено, дополнительное взыскание с виновной стороны возможно, но для этого требуется обращение в суд.

Величина страховой компенсации по КАСКО регламентируется индивидуальными условиями страховки. В этом случае говорить о лимите ответственности не приходится, а итоговая выплата может составить весьма внушительную сумму.

Технический осмотр

Характерной особенностью и отличием ОСАГО от КАСКО становится отсутствие необходимости проходить техосмотр для машин, чей возраст не превышает три года. Страховой компании предоставлено право произвести осмотр собственными силами, но на практике оно реализуется крайне редко.

Применительно к КАСКО правила страхования определяются каждой компанией самостоятельно. В них регламентируется необходимость предоставления диагностической карты, что далеко не всегда включается в перечень требований к страхователю.

Форма и сумма компенсации

Порядок и правила расчета компенсации в рамках ОСАГО регламентированы намного жестче и детальнее, чем по КАСКО. В этом нет ничего удивительного, так как автострахование в этом случае осуществляется в обязательном порядке и в намного больших масштабах. Например, установлен предельный срок перечисления денежных средств, составляющий 20 дней с момента предоставления страхователем полного комплекта документов. Любое нарушение ведет к серьезным штрафным санкциям со стороны регулятора рынка — Центробанка России или РСА.

Место ремонта

Возможным вариантом компенсации по ОСАГО выступает ремонт транспортного средства пострадавшей стороны. Он выполняется в автосервисе, с которым у автостраховщика заключен договор. Дополнительным требованием выступает расположение технического центра в пределах 50 км от местонахождения поврежденного транспортного средства.

Электронные полисы

Сравнение ОСАГО и КАСКО было бы неполным, если не отметить схожие моменты между ними. Первый и главный – прямое отношение к автострахованию и автовладельцам. Необходимо выделить еще одно сходство, особенно актуально в последние годы.

Речь идет о возможности оформления полиса в электронном виде. Такой формат сотрудничества выгоден обеим заинтересованным сторонам. Автовладелец экономит собственное время, так как ему не нужно лично отправляться в офис страховой компании. Кроме того, онлайн-заявку на получение страховки можно подавать в любое удобное время в круглосуточном режиме. Страховая компания минимизирует собственные расходы на содержание многочисленных офисов и таким образом увеличивает прибыль.

Виды страхования гражданской ответственности

На практике чаще всего встречаются следующие виды страхования гражданской ответственности.

ОСАГО

Особый вид автострахования — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Он обязывает каждого автовладельца до того, как садиться за руль, оформлять ОСАГО на тс согласно ФЗ РФ № 40 от 25.04.2002.

Если по вине автовладельца, купившего полис ОСАГО, произойдет ДТП, то ущерб будет возмещать за него по договору страхования страховщик. Максимальный размер выплат в соответствии со ст. 7 ФЗ РФ № 40 составляет:

  1. 500 тыс. р. на человека при возмещении вреда, причиненного его здоровью, жизни.
  2. 400 тыс. р. на человека при возмещении вреда, причиненного его имуществу.

Если ущерб превысит указанные лимиты, оставшуюся часть суммы страхователь должен выплатить пострадавшему человеку за свой счет.

Страхование пассажиров

Как гласит ст. 133 ВЗК РФ, перевозчик обязан застраховать риск своей гражданской ответственности перед пассажирами авиатранспорта, выполняющего международный перелет. Страховое возмещение выплачивают пассажирам, если при перевозке причинен вред их здоровью, жизни, багажу либо ручной клади. Сумма возмещения, которую выплачивает страховщик, определяется на основании акта о произошедшем страховом случае и с учетом претензий, официально предъявленных пострадавшими.

Профессиональное страхование

Страхование профессиональной ответственности защищает имущественные интересы страхователей, занимающихся индивидуальной профессиональной деятельностью. Например, частнопрактикующих медиков, нотариусов, архитекторов, адвокатов.

Только на этих условиях он сможет оформить страховой договор

Если по неосторожности неумышленными действиями он причинит ущерб клиенту, возмещать его будет страховщик

Страхование от залива соседей

Собственник квартиры может добровольно купить страховку на случай причинения вреда соседям от затопления (при ремонте, перепланировке и т. д.). В договор страхования гражданской ответственности, помимо затопления, можно внести и другие риски, например возгорание, пожар. Компенсацию выплатят, если:

  • действие договора на момент наступления страхового случая не закончилось;
  • все убытки, причиненные затоплением, зафиксированы и подтверждены.

Владельцам опасных объектов

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов регламентировано ФЗ РФ № 225 от 27.07.2010 (акт. ред. от 18.12.2018). К таким объектам относят, к примеру, расположенные на территории РФ:

  • гидротехнические сооружения;
  • АЗС жидкого моторного топлива;
  • опасные производственные объекты, занесенные в соответствующий госреестр.

Ответственность за загрязнение окружающей среды

Такую страховку приобретают физлица и юрлица, чья профессиональная деятельность представляет потенциальную угрозу для окружающей среды. Загрязнение может произойти:

  • из-за непредсказуемых обстоятельств (авария, катастрофа);
  • при постоянном негативном воздействии определенных факторов (загазованность);
  • в случае постепенного, но замедленного причинения вреда (течь в трубах).

Объектом страхования здесь выступает имущественный интерес страхователя, связанный с необходимостью компенсировать ущерб, нанесенный при загрязнении окружающей среды третьим лицам. Поскольку ущерб по большей части фиксируется внушительный, оценка его стоимости производится с привлечением специалистов и при проведении экспертизы.

Застройщики

Право застройщика страховать риск гражданской ответственности перед дольщиками закреплено в ст. 15.6 ФЗ РФ № 214 от 30.12.2004 (акт. ред. от 27.06.2019). Выгодоприобретатель, коим является дольщик, сможет получить компенсацию:

  • при неисполнении (ненадлежащем исполнении) застройщиком обязательств по своевременной передаче объекта долевого строительства;
  • в случае признания застройщика банкротом;
  • если невыполнение обязательств застройщика, подтвержденное судебным решением, принятым на основании иска дольщика.

Страхование ответственности застройщика через покупку страхового полиса либо поручительство банка сегодня не является обязательным.

Нарушение обязательств по договору

Риск гражданской ответственности страхователя при нарушении условий договора страхуется добровольно и в случаях, допускаемых ст. 932 ГК РФ.

Выгодоприобретателем выступает вторая (пострадавшая) сторона соглашения. Перед ней страхователь несет те либо иные обязательства. И именно в ее пользу страхуется риск гражданской ответственности последнего за нарушение договорных обязательств.

Закон об ОСАГО

Полис является обязательным для легального управления транспортом, как и водительское удостоверение. Необходимость оформления ОСАГО закреплена законодательно в N 40-ФЗ от 25.04.2002 года.

Перед началом использования страховки, каждому водителю рекомендуется детально изучить правила ОСАГО. Это позволит сформировать точное представление об особенностях использования документа, правах и обязанностях полисодержателя.

ОСАГО можно оформить в бумажном или электронном виде. Обеспечиваемые этим видом страхования права и гарантии не будут зависеть от формата, поэтому каждый современный водитель вправе сам выбирать удобный для себя вариант (за исключением некоторых ситуаций, например, с новым авто).

Каким полисом ОСАГО вы пользуетесь?

Электронный е-ОСАГО
53.33%

В бумажном виде
46.67%

Проголосовало: 15

Примеры с ОСАГО из жизни

В качестве примера рассмотрим на примерах, как ОСАГО работает на практике:

  1. Автомобиль АУДИ стал виновником ДТП, в котором пострадал BMW. Сумму ущерба оценили в 150 тыс. руб. Поскольку владелец АУДИ имел полис ОСАГО, и случай был признан страховым, ему пришлось ремонтировать только свой автомобиль, а ремонт BMW был оплачен его страховщиком. В такой ситуации не имело значение, была ли страховка ОСАГО у водителя BMW или нет.
  2. Kia врезается в Мерседес. Стоимость ремонта составила 600 тыс. руб. По полису ОСАГО владельца Kia ремонт пострадавшего автомобиля в сумме 400 тыс. руб. оплатила страховая компания, а 200 тыс. руб. пришлось выплачивать водителю Kia из своего кармана.
  3. При ДТП пострадало два автомобиля. Установлена обоюдная вина водителей. Они оба имеют полис ОСАГО. Возмещение в этом случае будет обеим сторонам происшествия, но сумма выплаты составит по 50% от величины полученного при ДТП ущерба.
  4. У виновника ДТП не оказалось полиса ОСАГО. Потерпевший обратился в РСА за возмещением ущерба. Ремонт был оплачен, но затем РСА выдвинула против виновного регрессивное требование по возмещению убытков и суд обязал его компенсировать ущерб Союзу Автостраховщиков.

Условия страхования по ОСАГО

Условия, правила и порядок заключения договора ОСАГО установлены в гл. II ФЗ №40. 

Какие основные принципы автогражданки:

  • Необходимость наличия полиса ОСАГО у каждого владельца ТС;
  • Гарантия возмещения ущерба пострадавшему в ДТП;
  • Запрет на использование ТС без ОСАГО;
  • За езду без полиса предусматривается наказание.

Основные условия по ОСАГО:

  • Полис выписывается на 1 год, с момента окончания страховка перестает действовать, дополнительного времени на заключение договора не выделяется;
  • Документ должен быть предъявлен сотруднику ГИБДД при проверке в бумажном варианте или в электронном виде;
  • Полис может быть оформлен без ограничений или с допуском к вождению автомобиля определенного круга водителей;
  • Страхователь может обратиться за оформлением ОСАГО в любую страховую компанию, она не вправе отказать в выдаче документа;
  • Для оформления полиса потребуется диагностическая карта с результатом техосмотра ТС (Действие правила приостановлено до октября 2021 г.);
  • Объектом обязательного страхования выступает риск гражданской ответственности владельца ТС по обязательствам, возникшим в результате причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при ДТП;
  • Пострадавший обращается за возмещением ущерба, нанесенного транспортному средству, в свою страховую компанию в порядке прямого возмещения убытков;
  • Если у виновника нет ОСАГО, он возмещает ущерб пострадавшему из собственных средств.

Стороны договора

Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик.

Страхователь – это физическое или юридическое лицо, имеющее транспортное средство, подлежащее страхованию по ОСАГО. Страхователем может выступать не только собственник, но и водитель, допущенный к управлению.

Страховщик – это страховая компания, заключающая договор обязательного страхования машины. Ее выбирает страхователь самостоятельно. По закону страховщик не имеет право отказать в оформлении полиса, если страхователь предоставил необходимые документы.

Стоимость ОСАГО

Сколько будет стоить полис обязательного страхования ОСАГО зависит от базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. 

Они установлены Указанием Банка России от 28 июля 2020 г. N 5515-У.

В них содержатся минимальные и максимальные базовые ставки в зависимости от технических характеристик и статуса собственника ТС.

Коэффициенты, зависят от:

  • Региона использования (КТ);
  • Количества произведенных страховщиками страховых возмещений в предшествующие периоды (КБМ);
  • Мощности ТС (КМ);
  • Полис с ограниченной страховкой или нет (КО);
  • Навыков вождения водителя (КВС);
  • Сезонного или временного использования ТС (КС);
  • Срока договора ОСАГО (КП).

Центральный банк запретил использовать для расчета цены отдельные параметры страхователя, например, такие, как национальность, должность, и т. д.

Цена полиса ОСАГО зависит от категории ТС. Расчет производится по следующим формулам:

Категория ТС

Формула расчета

«В», «ВЕ» (в том числе такси)

Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС 

«А», «М», «С», «СЕ», «D», «DE», «Tb», «Tm», тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины

Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КС

Данные формулы применяются, если ТС не следует к месту регистрации или проведения техосмотра.

В этих случаях расчет производится без учета коэффициента КТ и вместо КС применяется КП.

Например, для категории «В» и «ВЕ» формула будет следующей:

Т = ТБ х КБМ х КВС х КО х КМ х КП.

Если ОСАГО оформляется для автомобиля категории «В», который зарегистрирован в иностранном государстве и временно используется в РФ, формула такая:

Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КП.

Зачем нужна ОСАГО

Эта автостраховка нужна для защиты людей, попавших в дорожные аварии. Если вы на своей машине разбили или повредили другой автомобиль, витрину магазина, забор, покалечили кого-то и виноваты в ДТП, то страховая компания заплатит за эти убытки пострадавшим в пределах страховой суммы.

Стоимость полиса ОСАГО и ограничения по выплатам полностью регулируется государством. Это гарантирует низкую стоимость страховки и обязательность выплат в случае наступления ДТП.

Максимальная сумма страховки (выплаты) составляет:

  • до 160 тыс. рублей за причинение вреда жизни и здоровью каждому потерпевшему;
  • до 120 тыс. рублей за поврежденное имущество одному потерпевшему или до 160 тыс. рублей на всех.

Размер этих выплат можно увеличить за счет добровольного страхования гражданской ответственности (ДСАГО). Эту услугу предлагают многие страховщики – за небольшую доплату верхний порог указанных цифр можно увеличить в несколько раз.

Без полиса ОСАГО вы не имеете права ездить на машине (за это полагается штраф), не можете поставить свой автомобиль на учет в ГИБДД. Каждый водитель, который садится за руль автомобиля, должен быть вписан в полис ОСАГО, либо в нем должна стоять отметка о том, что число водителей «без ограничения».

Полис ОСАГО нужно хранить вместе с документами на автомобиль и предъявлять инспектору ДПС при первом требовании. Если вы забудете его дома, то представитель правопорядка имеет право отправить вашу машину на штрафстоянку. Рекомендуем не выкидывать старые полисы в течение пяти лет после окончания их действия – это может сделать ваши будущие страховки дешевле.

Необходимо знать, что полис ОСАГО не защищает от кражи вашей машины или ее повреждения. Для полной защиты авто рекомендуется приобретать полис КАСКО.

Штраф за отсутствие ОСАГО

Законодательно закреплено наказание за отсутствие или нарушение правил использования ОСАГО в статье 12.37 КоАП. Согласно ее содержанию, если водитель не оформил страховку вообще, накладывается штраф в размере 800 рублей.

В случаях, когда владелец не соблюдает условия, полагается штраф в 500 рублей. Например, если водитель забыл бумажный полис дома.

Если отсутствие ОСАГО выясняется уже после ДТП, все расходы виновная сторона должна оплатить самостоятельно. При этом в ходе освидетельствования ситуации сотрудниками ГИБДД они также вправе выписать штраф за отсутствие страховки.

Страховые выплаты по ОСАГО

Закон об ОСАГО регламентировал стандарты компенсации ущерба стороне, понесшей убытки в результате ДТП или наступления другого страхового случая. К ним относится и верхняя граница выплат по ОСАГО, в пределах которой страхования компания должна перечислить потерпевшему денежную компенсацию или произвести восстановительный ремонт имущества до его первоначального вида. Подробнее о принципах формирования компенсационных выплат по полису ОСАГО читайте в статье Путеводителя «Выплаты по ОСАГО».

Законодательством также предусмотрен ряд условий, когда ущерб, нанесенный по вашей вине, при помощи полиса ОСАГО компенсировать нельзя. Полный список ограничений по полису ОСАГО можно прочитать в статье Путеводителя «От чего не защищает ОСАГО».

Условия выплат

Выплата по ОСАГО предназначена исключительно для пострадавшего в ДТП, а его виновник будет оплачивать ремонт своего автомобиля самостоятельно.

В любом случае, всем участникам необходимо оставаться на месте аварии до приезда полиции и составления протокола, по которому страховая сможет восстановить произошедшее и перевести повреждения в деньги. Эта обязанность также регламентируется ст. 12.27 КОАП РФ, нарушение которой может обернуться лишением прав на год-полтора или арестом на 15 суток

Важно не только не покидать место ДТП, но и не передвигать автомобили и предметы, которые относятся к аварии (например, детали запчастей или ограждений).

В выплате по КАСКО могут отказать, если:

  • в крови водителя найдут алкоголь или следы наркотиков – потому что страховые компании требуют ответственного отношения к закону;
  • у автомобиля не будет карточки техосмотра – потому что состояние ТС фактически может не соответствовать заявленному при расчете рыночной стоимости, что обесценивает договор;
  • полицию вызвали не сразу после ДТП – здесь работают те же правила, что и в случае с ОСАГО;
  • подписано заявление о том, что претензий к другим участникам аварии нет – соответственно, нет и виновников, с которых страховая могла бы взыскать ущерб;
  • произведен полный или частичный ремонт ТС – после этого обычно невозможно корректно оценить ущерб.

Также всегда остается вероятность разночтений в условиях конкретного договора, поэтому обсуждать спорные пункты лучше со страховым агентом до подписания документа.

Знак аварийной остановки на фоне ДТП

Виды ОСАГО и от чего они страхуют

ОСАГО бывает двух видов:

  • страховой полис с ограничениями. В него можно внести только максимум пять человек, которые могут быть за рулём данного транспортного средства и на которых распространяется действие страховки. Лицо, чьи данные не внесены в полис автогражданки, не имеет права садиться за руль. Точнее, может, но свой страх и риск, поскольку при возникновении страхового случая страховая компания ответственности за него не несёт. К тому же это будет считаться грубым нарушением Правил дорожного движения;
  • страховой полис без ограничений. В данном случае управлять транспортным средством может любое лицо, их количество не ограничено.

Естественно, страховой полис с ограничениями стоит гораздо дешевле, чем без них. По срокам действия и первый, и второй вид ОСАГО идентичны. Большинство владельцев частного автотранспорта выбирают страховой полис с ограничением, поскольку пяти человек в договоре вполне достаточно, если говорить о среднестатистической российской семье. Но и неограниченные страховые полисы ОСАГО также востребованы. Например, у частных служб такси.

От чего страхует ОСАГО

Страховой полис ОСАГО страхует от следующих рисков:

  • повреждения имущества третьего лица или лиц застрахованным транспортным средством. К этому относится ущерб, нанесённый имуществу частных лиц, государственных предприятий и организаций, а также компаний с другой юридической формой собственности. К категории страховых случаев относятся не только столкновения с другими автомобилями, но и наезд на домашних животных, ограждения и дорожные знаки, торговые ларьки и так далее;
  • вреда, причинённого водителю пострадавшего транспортного средства и его пассажирам. Речь идёт о здоровье и жизни этих людей.

При этом есть одно условие — застрахованный автомобиль должен двигаться, а не стоять на месте. На этом перечень рисков, которые покрывает данный тип автомобильной страховки, окончен.

ОСАГО покрывает только ответственность водителя перед третьими лицами

Что не попадает под категорию страховых случаев, покрываемых ОСАГО

К страховым случаям по ОСАГО не относятся:

двери стоящего рядом автомобиля повреждены при неосторожном открытии или случайном открытии сильным ветром. Застрахованный автомобиль не находился в движении;
по вине водителя совершено ДТП, у него есть ОСАГО, но оно выписано не на тот автомобиль, на котором совершена авария;
обладатель страхового полиса находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, а также под воздействием сильнодействующих лекарственных препаратов, при применении которых запрещено садиться за руль

Наличие в крови подобных веществ признаётся водителем или определяется в результате судебно-медицинской экспертизы. В этом случае страховая компания покрывает нанесённый ущерб, но сразу же подаёт иск к водителю на возмещение выплат;
компенсация не распространяется на вред, причинённый окружающей среде;
ОСАГО не компенсирует моральный ущерб;
обладатель страхового полиса причинил умышленные повреждения;
действие ОСАГО не распространяется на повреждение ценностей, считающихся культурным наследием;
причинён материальный ущерб грузу.

Также известно много случаев, когда страховая компания в судебном порядке снимала с себя обязательства по страховому договору, заключённому с виновником ДТП, который не соблюдал технические нормы эксплуатации своего транспортного средства. Примером могут стать летние шины в холодное время года — автомобиль должен был быть на зимней резине. Для тех, кто только начинает знакомство с трассой, поясним, что зимняя резина имеет характеристики, существенно отличающиеся от летней: степень жёсткости, ламелизации, аквапланирования, сцепления с дорожным покрытием и, соответственно, разный тормозной путь при соответствующих погодных условиях. А несоблюдение этой нормы делает водителя виновным фактически дважды — в несоблюдении Правил дорожного движения и нарушении технических правил эксплуатации транспортного средства.

Как рассчитывается цена полиса ОСАГО

Неопытные платят больше

Несмотря на то, что законом установлен базовый тариф ОСАГО, на стоимость полиса влияет множество факторов. Дороже всего ОСАГО обойдется молодым водителям и водителям со стажем вождения до трех лет. И тот и другой фактор увеличивает стоимость ОСАГО (применяются повышающие коэффициенты от 1,3 до 1,7), поэтому при расчете тарифа необходимо учитывать возраст водителя (до 22 лет) и число лет практики за рулем.

Страховые тарифы по ОСАГО имеют различную стоимость при аварийной и безаварийной езде. Опытным водителям, не создававшим ДТП в течение нескольких лет, предоставляются значительные скидки; чем больше стаж безаварийной езды, тем выше сумма поощрения. Так как к управлению автомобилем часто допускается несколько водителей, считается допустимым применять этот понижающий коэффициент для ОСАГО только с учетом истории вождения каждого из них.

Стоимость ОСАГО увеличивается, если число водителей, допущенных к управлению ТС, не ограничено (к тарифу добавляется коэффициент 1.7).

Москвичи платят больше всех

На то, как рассчитывается ОСАГО, влияет регион, в котором «прописан» автомобиль: страховые тарифы существенно увеличиваются для москвичей и петербуржцев (применяются повышающие коэффициенты 2 и 1,8 соответственно); в московской, ленинградской областях и в крупных городах Российской Федерации повышающий коэффициент составляет 1,3-1,7 , зато в убыточных регионах применяется понижающий коэффициент.

Много водителей — выше цена

И, разумеется, стоимость автогражданки зависит от самого автомобиля, вернее, от мощности двигателя. Так как количество лошадиных сил влияет на стоимость страховки в обоих направлениях, владельцы маломощных авто могут считать ОСАГО дешевым, а сильных автомобилей – дорогим.

Система тарифов

Сумма выплаты за причиненный ущерб в каждом конкретном случае рассчитывается индивидуально. Тарифы в разных компаниях также могут отличаться. Примерно одинаковых показателей придерживаются крупные игроки на рынке, такие как «Росгосстрах», «Альфастрахование», «Согаз»,  «Тинькофф-страхование», «Ингосстрах». Но независимо от того, в каком месте был оформлен полис, выплата по нему не превысит установленных законом максимальных лимитов. На сегодняшний день они составляют:

  • ДТП без причинения вреда здоровью, оформленное по европротоколу, без вызова сотрудников ГИБДД – 100 000 руб.
  • Ущерб, причиненный транспортному средству – 400 000 руб.
  • Покрытие расходов на лечение – 500 000 руб.
  • Погребение – 500 000 руб.

Как сэкономить на КАСКО

Если банк требует оформить КАСКО в качестве условия получения автокредита, то естественное желание заёмщика – снизить расходы на покупку полиса. Возникает вопрос – за счёт чего это можно сделать.

Многие позиции, от которых зависит стоимость КАСКО, постоянны и изменению не подлежат. Однако есть и такие, которыми можно «поиграть», и за счёт них сэкономить на страховке.

Вот как это можно сделать:

  • ограничить круг водителей, допущенных к управлению ТС, до одного лица – страхователя (собственника ТС);
  • выбрать самый экономный тип покрытия;
  • включить в страховку франшизу в повышенном размере;
  • не включать дополнительные услуги.

Банк может ненавязчиво или, наоборот, настойчиво предлагать клиенту оформить полис в одной из партнёрских страховых компаний. В свою очередь стоимость КАСКО при прочих равных условиях может различаться у разных страховщиков. Кроме того, некоторые компании предоставляют скидки при оформлении полиса онлайн, на этом также можно выиграть.

Заёмщик имеет право выбрать любого страховщика, соответствующего требованиям финучреждения, и на поиск лучшего предложения стоит потратить время.

Расчёты с применением онлайн калькуляторов, размещённых на сайтах страховщиков, показывают, что стоимость полиса КАСКО можно снизить в несколько раз. В этом случае экономия составит десятки и даже сотни (для дорогих авто) тысяч рублей.

Для примера рассчитаем стоимость КАСКО для нового авто в компании Ингосстрах. Исходные данные:

  • автомобиль Honda CR-V
  • стоимость 1 млн 440 тыс. руб.
  • бензиновый двигатель 150 л.с.
  • водитель 30 лет, стаж вождения 10 лет.

Минимальная стоимость полиса – 56 678 руб. Покрытие «угон + ущерб», включена франшиза – 50 тыс. руб. с первого случая, ремонт на дилерских станциях.

Если при расчёте поменять всего один параметр и убрать франшизу, стоимость полиса взлетит до 147 593 руб.

Расчёт стоимости КАСКО на сайте страховой компании «Ингосстрах»

Стоит отметить, что не все кредиторы допускают страхование с франшизой. Кроме того, может быть ограничена сумма франшизы, могут вводиться дополнительные требования к перечню рисков или противоугонным системам. Поэтому прежде чем приобретать полис, стоит внимательно ознакомиться с требованиями банка к страховкам КАСКО.

Главные принципы страховки по ОСАГО

ОСАГО страхует ваше поведение за рулем: если авария совершена по вашей вине, ущерб пострадавшим в ДТП будет возмещен из средств СК в пределах лимитов страхования. Для потерпевшей стороны наличие страховки — гарантия того, что причиненный ущерб будет возмещен в любом случае.

Еще один принцип страховки ОСАГО — наличие виновной и пострадавшей сторон. Это обязательно для установления страхового случая. ОСАГО страхует ответственность на дороге. Если нет виновных и потерпевших — значит, нет факта наступления ответственности. В такой ситуации страховка не работает.

Если виновный в происшествии скроется с места аварии, это не означает отсутствие страхового случая. Факта наличия виновника ДТП достаточно для получения страховки.

Страховка по ОСАГО не работает на возмещение морального вреда после ДТП. Страховым случаем для выплат признается только материальный вред.

И еще одно важное правило — страховка ОСАГО не работает на покрытие ущерба виновной в ДТП стороны. То есть, если виновник аварии также повредил свой автомобиль, страховая возместит ущерб только потерпевшей стороне

Ремонтировать свою машину он будет за свой счет. Если максимального лимита в 400 тысяч не хватает на покрытие ущерба, оставшаяся сумма взыскивается с виновного лица в судебном порядке.

Базовая ставка (ТБ)

Основой для расчета цены страховки становится базовая ставка ОСАГО. Она определяется в зависимости от двух факторов. Первый – категория и тип транспортного средства, второй – статус его владельца (гражданин или организация).

До 2015 года ТБ устанавливалась централизованно, что вело к единой для всех участников рынка стоимости полиса для одинаковых автомобилей. Но затем в правила автострахования были внесены изменения, которые позволили устанавливать базовый тариф в рамках определенного коридора. В результате предложения разных страховых компаний стали достаточно заметно различаться.

Таблица базовых ставок

Базовый коэффициент ОСАГО на 2021 года приводится в таблице

Важно отметить, что автостраховщики обычно не раскрывают, какое именно значение они используются для расчета. Клиентам доводится только итоговая цифра стоимости страховки

Категория и тип ТС

Величина тарифа, руб. в год

Минимальная

Максимальная

Мопеды, квадроциклы и мотоциклы

625

1 548

Легковые автомобили:

  • юридических лиц

  • физических лиц

  • такси

1 646

2 471

2 877

3 493

5 436

9 619

Автобусы:

  • с максимальным количеством пассажиров в пределах 16

  • с максимальным количеством пассажиров свыше 16

  • для регулярных маршрутных перевозок

2 134

2 667

3 905

4 165

5 205

7 399

Грузовые автомобили:

  • массой менее 16 тонн включительно;

  • массой свыше 16 тонн

2 246

3 382

6 064

9 131

Трамваи

1 331

2 521

Троллейбусы

2 134

4 044

Специальная техника – тракторы, дорожно-строительные самоходные машины (кроме ТС без колесных движителей)

872

1 952

Практика показывает, что при определении базовой ставки тарифа обязательного страхования автостраховщики учитывают не только категорию ТС, но и регион оформления полиса. Это объясняется как разными финансовыми возможностями владельцев транспортных средств, так и политикой каждой отдельной страховой компании.

Отличие обязательного автострахования от КАСКО

Для того чтобы провести сравнение между ОСАГО и КАСКО необходимо разобраться, что из себя представляет последний вид страховки. КАСКО — это добровольное страхование своего транспортного средства от возможных аварийных ситуаций на дороге и во время стоянки. Каждая страховая компания, которая предоставляет такую услугу, может устанавливать собственные правила и прописывать в договоре КАСКО необходимые ей права и обязанности.

  1. полис ОСАГО:
    1. распространяется на гражданскую ответственность страхователя;
    2. должен обязательно заключить каждый автовладелец;
    3. у всех страховщиков содержит одинаковые условия и правила, которые регулируются исключительно Правительством;
    4. имеет фиксированную стоимость согласно тарифам Минфина;
    5. действует только на те дорожные происшествия, в которых виновато указанное в договоре лицо;
    6. покрывает предполагаемую среднюю стоимость ремонтных работ по калькуляции, учитывая степень износа деталей;
    7. определяет 120 тысяч рублей за ущерб имуществу и 160 тысяч рублей за вред жизни и здоровью (данные суммы устанавливаются законодательством РФ);
    8. не имеет ограничений по возрасту машины;
  2. полис КАСКО:
    1. распространяется исключительно на автомобиль страхователя;
    2. является добровольным видом страхования;
    3. у каждого страховщика может иметь свои условия и правила, что дает возможность автовладельцу выбирать наиболее подходящий лично ему договор страхования;
    4. не имеет фиксированной цены, поскольку она определяется от стоимости авто и от оценки степени риска;
    5. начинает действовать при любом ДТП, а также в результате правонарушений со стороны третьих лиц (в том числе кража и угон), пожара, стихийных бедствий, падений на транспортное средство посторонних предметов и т. п.;
    6. оплачивает реальную стоимость ремонтных работ по восстановлению машины либо ее полную стоимость на момент страхового случая;
    7. определяет страховую сумму исходя из действительной стоимости застрахованного авто на момент подписания договора;
    8. имеет ограничения по возрасту машины (обычно не более 7-10 лет).
КАСКО ОСАГО
По КАСКО застрахован автомобиль страхователя По ОСАГО застрахована гражданская ответственность страхователя за вред, который он может причинить другим лицам при использовании своего автомобиля
КАСКО – добровольное страхования. ОСАГО – обязательное страхование.
Условия договора и Правила КАСКО различаются в каждой страховой компании – можно выбирать наиболее подходящие. Условия договора и Правила ОСАГО одинаковые во всех страховых компаниях – устанавливаются Правительством.
Цена полиса КАСКО в первую очередь зависит от стоимости автомобиля, а также от оценки степени риска – отличается в разных страховых компаниях. Цена полиса ОСАГО одинакова во всех компаниях и определяется по тарифам, установленным Минфином.
Страховые случаи: любое ДТП; противоправные действия третьих лиц (включая кражу, угон), пожар, стихийные бедствия, падения посторонних предметов на автомобиль и прочее. Страховые случаи: только ДТП, в котором виновато лицо, указанное в полисе ОСАГО.
Размер возмещения: Оплачивается реальная стоимость ремонта автомобиля или его полная стоимость на момент страхового случая. Размер возмещения: Оплачивается предполагаемая средняя стоимость ремонта автомобиля по калькуляции с учетом степени износа заменяемых деталей.
Страховая сумма: по КАСКО страховая сумма равна действительной стоимости застрахованного автомобиля на момент заключения договора. Страховая сумма по ОСАГО определяется Законом. 120000 руб. за вред имуществу, 160000 руб. за вред жизни и здоровью.
В КАСКО ограничение возраста застрахованного автомобиля – как правило, не более 7-10 лет. В ОСАГО ограничений по возрасту автомобиля нет.