Страхование заемщика от потери работы: требования к оформлению, определение страхового случая и порядок обращения за выплатой

Оглавление

Что считается страховым случаем?

Страховые компании выдвигают к страхователю те же требования, что и банки к своим заемщикам. Так, претендовать на страховку могут официально трудоустроенные лица в возрасте от 18 до 55-65 лет, являющиеся гражданами Российской Федерации и имеющие достаточный стаж. Достаточным стажем считается наличие общего стажа не менее одного года и наличие стажа на текущем месте работы не менее 3 месяцев. Каждая из страховых компаний по договоренности со страхователем может установить свой собственный список событий, наступление которых будет считаться страховым случаем. Базовый набор включает в себя выплату страхового возмещения, если страхователь потерял работу вследствие:

  • Банкротства предприятия;
  • Реорганизации предприятия;
  • Потери собственной трудоспособности;
  • Сокращения штата сотрудников.

Отдельно могут быть включены дополнительные пункты. Например, если по истечению прежнего контракта работодатель не счел нужным предлагать работнику новый трудовой договор или если по решению суда в должности был восстановлен прежний сотрудник компании, место которого занял страхователь. При наступлении следующих ситуаций страховщик откажется выплачивать страховое возмещение:

  • Увольнение по собственному желанию;
  • Приобретение полиса, заведомо зная, что в скором времени последует увольнение;
  • Увольнение по статье (прогулы, пьянство на рабочем месте и т.д.);
  • Получение инвалидности исключительно по своей вине и т.д.

Список случаев, не являющихся страховыми, также должен быть отдельно оговорен страховой компанией. Большинство ситуаций являются пограничными и без конкретного указания в договоре причин возможного отказа в страховом возмещении, клиент будет настаивать на совершении выплат страховой компанией. При наступлении страхового случая (потери работы) страхователь должен обратиться к своему страховщику предоставив тому заявление; копии своего паспорта, трудовой книжки, трудового контракта и кредитного договора; справку из банка об остатке задолженности; справку из службы занятости о постановке на учет; справку о получаемой заработной плате на последнем месте работы. Страховщик проверит предоставленные ему документы, составит акт о наступлении страхового случая и в установленный срок начнет производить выплаты по кредиту. Если страхователь сумеет найти новое место работы, он должен будет сообщить об этом СК, и та прекратит совершение кредитных выплат, вновь передав эту обязанность самому заемщику.

Можно ли сэкономить на страховании ипотеки

Всегда можно найти лазейку, которая поможет сэкономить деньги. Главное, не нарваться на ситуацию, про которую говорят: «скупой платит дважды». Об этом и поговорим.

  1. Пересчет страховой суммы при частичном и досрочном погашении (рекомендовано). Страхование заключается сроком на год с дальнейшим переоформлением, или до конца срока кредитования. В первом случае страховой договор и полис будут заново рассматриваться каждый год. Если вы оформили страхование на весь срок действия ипотеки и решили раньше срока частично погасить задолженность, обратитесь в страховую компанию для пересчета ежегодных взносов. Имейте в виду, что банки соглашаются выдавать кредит лишь в том случае, если страхование предмета залога ипотеки будет оформлено на весь срок кредитования.
  2. Отказ от страхования жизни (не рекомендовано). Страхование жизни и здоровья для ипотеки – необязательный к оформлению пункт, поэтому от него можно отказаться в любой момент. Вопрос в том, что после отказа следует опасаться повышения процентной ставки по кредиту при наличии соответствующего пункта в договоре. Стоит хорошо подумать, прежде чем идти на этот шаг, ведь это гарантия вашей платежеспособности, если наступят тяжелые времена.Есть возможность получить частичное страхование жизни, отказавшись от оформления риска временной потери трудоспособности. Этот пункт – самый дорогой в договоре, его исключение приведет к значительной экономии, но не поможет, если произойдет серьезная трагедия, в результате которой заемщик получит травмы или увечья.
  3. Отказ от страхования титула (есть как плюсы, так и минусы).  Титульное страхование ипотеки тоже необязательный пункт. Но если вы приобретаете жилье на вторичном рынке, данная услуга может очень пригодиться.Как говорит практика, титульное страхование имеет смысл в течение первых трех лет после заключения ипотеки. После можно со спокойной совестью отказаться от услуги. Но тут снова играет роль реакция банка – не поднимет ли он проценты по кредиту.

Многие задаются вопросом, как можно вернуть страховку по ипотеке. Если заглянем в Налоговый кодекс РФ, то в ст.219 прочтем, что заемщик может вернуть налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке в размере 13 % от суммы ежегодных платежей. Но для этого придется выполнить ряд требований:

  • Договор страхования жизни должен быть оформлен отдельно.
  • Срок заключения договора должен равняться 5-и и более лет.
  • Договор должен представлять интересы дебитора, а не банка.

По обыкновению, возмещение при наступлении страхового случая получает кредитор. Это относится и к полному пакету страхования для ипотеки. Тут вряд ли удастся получить налоговые вычеты со страховых взносов.

Если рассматривать страхование ипотеки не как дополнительные расходы, а как гарантию погашения задолженности, если в результате форс-мажорных обстоятельств вы не сможете сами этого сделать, то станет ясно, что от данной услуги много пользы, и затраты на нее вполне оправданы. Приятнее засыпать, когда есть уверенность в завтрашнем дне. Учитывая, что наши соотечественники ко всему относятся с львиной долей подозрительности, государству пришлось навязать свою волю и сделать услугу страхования недвижимости обязательной, но сделано это в первую очередь для защиты своих граждан.

На любое действие всегда есть противодействие. И неудивительно, что многие видят в данной услуге способ выманить деньги у граждан обманным путем

Пусть каждый решает для себя самостоятельно, нужна такая мера предосторожности или нет

Что не является страховым случаем

За страховой компанией закреплено право на принятие решение о возмещении компенсации. На практике, доказать неправомерность действий сотрудников данного учреждения очень трудно. Это следует учитывать при оформлении документов.

В выплатах страховая компания откажет в следующих случаях:

  • увольнение гражданина по собственной инициативе;
  • получение страховой компанией от работодателя клиента уведомление об увольнении сотрудника;
  • расторжение трудового договора без уведомления;
  • умышленное нанесение себе физического вреда;
  • увольнение в связи со злоупотреблением наркотических средств или алкоголя;
  • военные действия и забастовки;
  • гражданин не получает пособие как безработный;
  • неполный рабочий день;
  • застрахованное лицо получает помощь в виде муниципальных выплат, что не дает ему оформить пособие по безработице.

И хотя перечень исключений гораздо шире списка, в котором описаны оплачиваемые риски, люди пользуются услугой, потому что это единственный способ не влезть в большие долги после потери работы.

Что такое страхование от потери работы?

Когда человек обращается в банк за получением кредита или ипотеки, многие из них предлагают застраховаться от потери работы. Если клиент не соглашается оформить полис, это не должно быть причиной отказа в получении кредита. Однако при согласии шанс одобрения повышается, или клиенту подбирают более выгодные условия.

Страхование от потери работы – это сделка между клиентом и страховой компанией, которая подразумевает выплату денежной компенсации в случае увольнения с официального места работы в размере ежемесячного платежа по открытому кредиту. Согласно заключаемому договору, страховая компания выплачивает долги до 6 месяцев (в особых случаях – до года). Всё это время человек занят поиском нового места работы, но ему нет необходимости переживать, что он не сможет оплатить кредит, и пойдёт просрочка.

Обслуживанием и выплатами занимается не банк, а страховая компания. Кредитное учреждение выступает только как посредник. Оно заинтересовано, чтобы выплаты кредита регулярно поступали на счёт, и предпочитает «обезопасить» и себя, и заемщика.

Кому нужна страховка от потери работы?

Страховые компании предлагают застраховаться от потери рабочего места определённой категории граждан, попадающей в группу риска:

  • возраст от 18 до 60 лет без инвалидности;
  • с официальным местом работы.

Люди, имеющие ИП, или работающие по контракту на 3-6 месяцев, не могут застраховаться. Также по трудовой должен быть определённый стаж работы. При заключении договора банки прикладывают к документам справку, подтверждающие доходы: 2-НДФЛ, по форме банка или выписку со счёта. Даже если для получения кредита они не требовались, для внесения полиса в реестр потребуется её сделать.

Также важное условие для включения в реестр – оплата взноса. Обычно банки увеличивают сумму кредита в зависимости от взноса и сами направляют средства в страховую компанию

Особенности страхования

При оформлении страховки при получении кредита, страховое обеспечение заемщика будет равняться заработной плате или ежемесячному платежу. Срок действие обычно не превышает 1 года – считается, что этого времени достаточно для трудоустройства на новое место работы.

Выплата производится через 2 месяца после расторжения трудового договора. Человек в обязательном порядке должен встать на учёт в Центр занятости.

Где застраховать себя от утраты работы?

Банки рассчитывают стоимость страхования в зависимости от суммы кредита и срока погашения. Если вы решили самостоятельно обратиться в страховую компанию, то она будет смотреть на общий стаж работы и ежемесячный доход. В среднем общая стоимость обходится в 5-10 тысяч рублей. На сайтах страховых и банков обычно установлен калькулятор, в котором можно рассчитать сумму выплат.

Цена и условия наиболее популярных компаний:

  • Ренессанс: стоимость оформления – от 1% от суммы займа. Чем больше кредит или ипотека, тем больше страховая премия.
  • ВТБ: 3,8% по кредиту. Договор заключается на 14 месяцев. Сумма компенсация составляет 90-100 тысяч рублей. У ВТБ программа страхования бывает двух видов: лайт (потеря трудоспособности или смерть) и профи (плюсом учитывается увольнение).
  • Ингосстрах: от 1% от займа. Компенсация зависит от суммы кредита. Отзывы часто содержат похвалу клиентскому обслуживанию. К страховым случаям дополнительно относятся: сокращение штата, закрытие организации, смена руководителей.
  • Росгосстрах: от 3% по кредиту. Сумма компенсации зависит от стажа, возраста и размера зарплаты. Сотрудничает с наибольшим числом банков. Клиенты могут использовать личный кабинет и в онлайн режиме отслеживать решение ситуации.
  • в Сбербанке стоимость составляет от 190 до 1990 рублей ежемесячно. Ставка рассчитывается индивидуально для каждого клиента. У Сбербанка есть практика предоставления помощи в поиске нового места работы.
  • Альфастрахование: от 6,8 до 16% от кредитования. Страховая принимает решение всего в течение 10 дней.
  • Газпромбанк: в зависимости от варианта программы от 2850 рублей. За весь срок происходит не более 6 выплат. У Газпромбанка в группу застрахованных входят лица от 18 до 67 лет.

Данные компании также страхуют жизнь, имущество и др. Перед выбором страховой необходимо почитать отзывы о работе каждой из них. Нужно отталкиваться от нескольких показателей: статистика выплат, размер компенсаций, перечень страховых случаев, надёжность компании.

Не все банки предлагают страхование от потери работы. Например, Тинькофф в 2020 году отказался от выпуска полисов по потере рабочего места и оформляет их только в индивидуальных случаях.

Права страховщика

Оформление полиса наделяет клиента некоторыми правами:

  1. Если банк при потере работы не желает платить человеку материальную компенсацию, которая положена по страховке, то гражданин может подать жалобу в контролирующие организации – Роспотребнадзор или прокуратуру.
  2. За неисполнение обязательств фирму можно привлечь к административной или уголовной ответственности.
  3. Если после обращения в контролирующие учреждения банк все же игнорирует исполнение обязательств, то клиент может обратиться в суд.

Но при оформлении страховки от недобровольной потери работы права обретает банк:

  1. Может внести в соглашение случаи, когда выплаты при лишении занятости не производятся.
  2. Устанавливает сроки ожидания клиентами выплаты финансовой компенсации при оплате кредита.
  3. Максимальный срок выплаты – 12 месяцев. Этого периода должно хватить для поиска работы и оплаты кредита самостоятельно.

Поэтому если произошла потеря работы больше 1 года назад, то после 12 месяцев, даже если оформлена страховка, банк прекращает выплаты материальной помощи при оплате кредита. К исключению относят потерю работоспособности человеком. Только тогда в документе должны быть указаны условия выплаты компенсации после истечения 12 месяцев. Если за время поиска работы человек получает инвалидность, то даже после истечения года банк обязан платить материальную помощь.

Автострахование

Владельцам новых дорогих автомобилей стоит подумать над покупкой каско в дополнение к ОСАГО, считает директор консалтинговой компании E.M.FINANCE Евгений Марченко.  Однако машины старше 5–7 лет, по мнению эксперта, может быть выгоднее ремонтировать самостоятельно, чем оплачивать полис.

При этом, как напоминает Ромил Чумаков, каско защищает не только от ДТП по вине водителя, но и от других проблем, связанных с повреждением машины:

  • от падения на автомобиль тяжёлых предметов (пример — недавнее вирусное видео о падении бетонного блока на авто во Владивостоке);

  • от ущерба, нанесённого животными (собаками, крысами и другими представителями фауны);

  • от противоправных действий третьих лиц (царапин гвоздём по боку машины, распыления краски из баллончика и тому подобного).

«Самое главное — с каско вы можете быть уверены, что восстановите свой автомобиль после ДТП, если у виновника не будет действующего ОСАГО, — дополняет эксперт. — Сегодня пакеты добровольного автострахования можно собирать, как конструктор, и доводить до той цены полиса, которая вам будет комфортна. Однако я не рекомендую покупать каско типа “тотал + хищение”. По такой страховке вы скорее заплатите за ремонт из своего кармана, нежели получите возмещение от страховой. Лучше сделать каско с крупной франшизой. В этом случае максимальная сумма, которую вы потеряете, как раз и будет размером этой франшизы».

Цели страхования

Данный вид страховки не обязателен, но большинство банков отказывают гражданин в займе, если не был оформлен договор страхования от потери работы.

И хотя большинство заемщиков отказываются от услуги, либо оформляют самую дешевую страховку, при наступлении серьезных последствий уже невозможно решить проблему с долгами. Цель страхования — это обеспечение гражданину «финансовой подушки», чтобы в случае потери заработка, он мог продолжать выплачивать кредит.

Важно! Страховые организации выплачивают долг за гражданина в течение 6 месяцев. В отдельных случаях срок возможно увеличить до 12 месяцев

Этого времени достаточно, чтобы заемщик нашел новый способ заработка.

Какие случаи отнесены к страховым?

Важно учитывать, что страховые проплаты производятся не при каждом увольнении. Компенсация оплачивается при лишении работы из-за:

Компенсация оплачивается при лишении работы из-за:

  • ликвидации предприятия-работодателя;
  • сокращения штатной численности организации при наличии письменного уведомления;
  • восстановления по решению суда на занимаемой клиентом должности предыдущего работника;
  • потери работы по причине получения инвалидности (I, II групп) в период после подписания страхового договора.

Оплата страховки невозможна, если:

  • клиент уволен по собственному желанию или в результате имевшего место соглашения сторон;
  • после окончания испытательного срока трудовой договор не был продлен работодателем;
  • страховое соглашение было подписано после получения клиентом уведомления о предстоящем сокращении штата;
  • клиента сократили без предоставления соответствующего уведомления;
  • клиент уволен по причине злоупотребления алкоголем или наркотическими веществами;
  • произошла потеря работоспособности в результате получения телесных повреждений, нанесенных самим клиентом;
  • работник официально переведен на режим работы с неполной занятостью;
  • работник получает иные виды пособий.

Где застраховаться от потери работы в 2021 году

Сами банки не договоры страхования, но на их базе сформированы соответствующие компании, которые и предлагают гражданину услугу при получении кредита.

Основные страховые компании в России.

Название страховой компании Стоимость услуги Условия получения Объективная оценка страховой компании
Росгосстрах от 3 % от суммы займа Ставка варьируется с учетом возраста, рабочего стажа и заработной платы клиента Организация сотрудничает с крупными банками, имеет многолетний опыт в данной сфере
Ингосстрах от 1% кредита ставка изменяется с учетом суммы займа и сроков выплат высокая клиентоориентированность
Сбербанк 190-1990 рублей в месяц действие договора начинается спустя 2 месяца после внесения первого взноса, размер выплат зависит от выбранной гражданином программы низкая стоимость полиса, получение помощи в поиске работы
ВТБ24 от 3900 рублей договор срочный: заключается на 14 месяцев, сумма компенсации варьируется в пределах 90–100 тыс. рублей страхования компания имеет хорошую репутацию, предлагает клиентам расширенный список рисков
Альфа-страхование от 6,8% до 16,28 от займа сумма компенсации включена в кредит, выплачивается в течение 3 месяцев при наступлении страхового случая заявку рассматривают в короткие сроки

При выборе страховой компании следует изучать предлагаемые ей программы: ежегодно учреждения разрабатывают новые условия оформления и меняют процентную ставку.

Что входит в ипотечное страхование

Обычно кредиторы работают с аккредитованными страховыми компаниями, кэптивными фирмами, которые страхуют:

  1. Недвижимость — обязательное страхование, предусмотренное Законом «Об ипотеке». Полис гарантирует кредитору возврат кредита в случае ухудшения финансового состояния заемщика, утраты/порчи предмета залога. Объект защиты — квартира, дом, земельный участок. Стандартные риски — пожары, стихийные бедствия, аварии систем водоснабжения, кражи, взрыв бытового газа. Имущество не должно быть аварийным, ветхим (физический износ — не более 70%), недостроенным или находиться под запретом (арест, залог, судебные споры). Срок действия полиса совпадает со сроком погашения кредита (или пролонгируется каждые 1-3 года). Страховая сумма покрывает полную стоимость недвижимости или остаток задолженности по ипотеке (в случае рефинансирования). Размер выплат зависит от политики СК, пакета услуг (набора страховых случаев). Выгодоприобретатель — кредитор, которому СК выплачивает возмещение ущерба при наступлении страхового события.
  2. Титул — защита от риска потерять право собственности на имущество в случае признания судом сделки купли-продажи недействительной или прежних собственников недвижимости недееспособными. Титульное страхование — добровольное. Применяется, при покупке жилья в новостройках, на вторичном рынке, помогает кредитору, заемщику избежать финансовых потерь в ситуациях, связанных с мошенничеством. Стоимость страховки зависит от реальной цены недвижимости, количества проведенных с ней сделок, срока полиса (от года до 10 лет).
  3. Гражданская ответственность за вред, причиненный жизни/здоровью/имуществу третьих лиц при эксплуатации залоговой недвижимости. Плюсы страховки — сохраните деньги при наступлении страхового случая, не нужно тратить время на судебные разбирательства. Выгодоприобретатель — третьи лица, которым СК перечисляет компенсацию. Если жилье сдается в аренду и вред причинен арендаторами, возмещения не будет. Тарифы — 0,3-0,7% стоимости недвижимости.
  4. Жизнь/здоровье заемщика. СК предлагают страховку жизни с фиксированной или плавающей ставкой. Страховая сумма, как правило, равна задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней, или может быть выше, но не более, чем на 10%. Договор СЖ заключают на 1 год с ежегодным продлением.

Часто для ипотеки СК предлагают комплексные страховки, которые включают все виды ипотечного страхования — недвижимость, титул, жизнь, ответственность. Такой пакетный продукт снижает финансовые последствия убытков и потерь, к которым привели сразу несколько событий.

Каковы особенности?

В отличие от многих иных видов страхования, страхование финансовых рисков при потере работы не гарантирует заемщику 100% погашения кредита при наступлении страхового случая. Если должник потерял работу и не в состоянии платить взносы по кредиту, он временно может переложить данную обязанность на страховщика. В договоре страхования должен быть отображен период времени в течение которого СК будет погашать кредит вместо заемщика, например, в течение 6 месяцев. Через 6 месяцев независимо от того, найдет заемщик новое место работы или нет, обязанность по совершению ежемесячных кредитных выплат вернется к нему. Также такая обязанность может вернуться и раньше, если заемщик сумеет найти работу до истечения оговоренного срока.

Тем же договором страхования могут быть предусмотрены определенные ограничения. Так, страховщик может включить пункт о том, что если страхователь сможет найти новое место трудоустройства в течение короткого промежутка времени (например, за один месяц), потеря предыдущего место работы не будет считаться страховым случаем. Также некоторые страховщики отдельно устанавливают ограничение по началу действия договора страхования. Например, страховой случай будет считаться таковым, если он наступит не ранее, чем через 3 месяца (СК может установить любой другой срок) с момента заключения договора. Так страховщики пытаются защитить себя от страхователей, которые заранее знают, что в скором времени их уволят с работы.

Условиями договора страхования определяется и размер страхового возмещения. Он может быть равен размеру ежемесячных взносов по кредиту, больше этого размера или меньше его. Страхователь, понимая, что увольнение с работы скажется не только на возможности регулярно выплачивать кредит, но и на его платежеспособности в целом, может повысить стоимость полиса, и в случае наступления страхового случая СК будет полностью погашать ежемесячные платежи по кредиту и выплачивать часть средств самому страхователю.

Что нужно для выплат?

В течение 10 дней после увольнения обладатель полиса должен зарегистрироваться в службе занятости. Два месяца предоставляется для оповещения компании и подготовки документов, включая:

  • паспорт, трудовую книжку;
  • трудовой договор, банковское соглашение;
  • бумагу из банка о долге;
  • подтверждение центра занятости о постановке на учет;
  • справка 2-НДФЛ.

Страховая фирма рассматривает заявление, проверяет соответствие обязательств требованиям. В случае положительного решения компенсация будет выплачена, но не сразу. Действует период в 2 месяца, когда сотруднику выдается заработок при наличии официального оповещения о сокращении.

Потом работнику выдаются 2 оклада. Выплаты от страховой компании могут поступать на протяжении периода от 3 месяцев до 1 года. Все это время человек может заниматься поисками новой работы.

Что требуется для получения страховой выплаты?

В ходе 10 дней после увольнения держатель страхового полиса должен встать на учет в Службе занятости населения. В течение 2 месяцев следует известить страховую организацию и предоставить документы, в числе которых:

  • общегражданский паспорт заявителя и трудовая книжка (копии);
  • трудовой контракт (договор) и кредитное банковское соглашение (копии);
  • подтверждение от кредитора об остатке ссудной задолженности;
  • подтверждение Службы занятости о постановке на учет;
  • документ о среднемесячном заработке с последнего места занятости (по форме 2-НДФЛ).

Страховщик после рассмотрения заявления на выплату и предоставленного пакета документов и соответствии всех обстоятельств требованиям страхового соглашения оплачивает компенсацию, но не сразу же. Действует период в 2 месяца, когда работнику выплачивается заработок при наличии официального уведомления о предстоящем сокращении. Далее после сокращения имеет место временная франшиза (2-3 месяца), когда работник получает положенные при увольнении по сокращению 2 оклада, а СК защищает себя таким способом от варианта краткосрочной безработицы. Выплата страховки занимает от 3 месяцев до 1 года. За это время настроенный на реальный поиск работы клиент обеспечит себя новым местом занятости.

Какие риски покрывает полис страхования

Риски, которые покрывает страховка:

  • невозможность полностью или частично выполнять свои трудовые обязанности (распространяется на инвалидов 1-3 группы);
  • увольнение по взаимному согласию или сокращение сотрудника по инициативе работодателя.

Часто клиенту не предоставляют право выбора или отказа от услуги. Кредитор отказывает в займе, не давая пояснений. В Законодательстве РФ указано, что заявитель должен принять решение, но на практике это практически неосуществимо.

Со стороны кредитной организации создание «подушки безопасности» — это целесообразная мера, продиктованная современными условиями рыночной экономики. Высокая должность или наличие профессиональных навыков не являются гарантией, защищающей сотрудника от увольнения.

Частые вопросы по страхованию при ипотеке

Какие условия предоставления военной ипотеки?

Государственную программу льготного кредитования военнослужащих для покупки жилья регулирует ФЗ №117, который действует с начала 2009 года. Займы дают офицерам, рядовому составу, учащимся военных учебных заведений, которые не менее 3 лет участвуют в НИС (накопительно-ипотечная система). Срок кредитования — не более 25 лет. Сумма — до 2,2 млн. руб.

Что сделать для оформления:

  1. Обратиться за сертификатом в Росвоенипотеку;
  2. Выбрать недвижимость (в любом регионе страны), подходящую под условия программы и критерии банка;
  3. Собрать документы, которые нужны кредитору;
  4. Оформить заявку на кредит и ждать решения банка.

Стартовый взнос — не менее 10% стоимости недвижимости. Если стоимость недвижимости будет выше, чем предусмотрено программой, недостающую сумму заемщик оплачивает собственными деньгами.

Страхование жизни является обязательным для военнослужащего (ФЗ-52 от 28.03.98г.). Банк не вправе требовать от военного заемщика еще раз застраховать жизнь для ипотеки.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?

Переоформление может потребоваться при разводе, потере трудоспособности заемщика, переезде, существенном ухудшении материального положения. Замена заемщика разрешается только с согласия ипотекодержателя, при условии, что новый должник отвечает критериям кредитора в отношении уровня доходов, финансовой репутации, занятости (подтверждается документами).

В период подготовки и сбора документов, рассмотрения заявки прежний заемщик продолжает оплачивать кредит, чтобы не допустить просрочки. Для переоформления договора кредитор может потребовать от нового должника сделать оценку предмета залога. Страховку (жизнь, недвижимость, титул) оформляют на нового должника.

Можно ли гражданину России оформить ипотеку за рубежом?

Можно. До пандемии привлекательные условия предлагал Израиль (3,5%). В Испании можно было выбрать подходящую систему начисления процентных ставок — фиксированную (4-5,5%), плавающую (минимум 2% годовых), смешанную. Максимальный период кредитования — 40 лет.

Долгосрочные жилищные кредиты иностранные банки выдают на тех же условиях, что и в России, процедура оформления и пакет документов приблизительно одинаковый. Основная трудность в получении кредита — доказать свою платежеспособность.

Ипотеку оформляют в евро, долларах или местной валюте, поэтому граждане, получающие доходы в рублях, рискуют потратить больше денег, чем рассчитывали.

Что касается страхования жизни, то за рубежом тарифы в 5-8 раз ниже, чем у нас, защита — более продуманная, например, по риску смерть один полис защищает обоих супругов.

Какие преимущества дает страховка жизни при ипотечном кредите?

СЖ — самый существенный расход, с которым заемщик сталкивается при оформлении ипотеки. Суммы платежей за год составляют от 7-18 тысяч руб. При этом, чем больше риски заболеваний, смерти заемщика, тем выше тариф. Но страхование жизни дает заемщику хорошие бонусы:

  • Повышение вероятности выдачи ипотечного кредита;
  • Низкие процентные ставки (без личного страхования банк повышает процент за пользование кредитом на 1-2 пункта);
  • В случае временной нетрудоспособности с кредитором проще договориться — рефинансировать займ или пересмотреть график погашения;
  • При наступлении страхового случая выплачивать долги будет страховая компания, семейный бюджет не пострадает;
  • В случае болезни заемщика лечение и восстановление оплатит СК.

Чем меньше сумма долга по ипотеке, тем меньше страховой платеж. При досрочном погашении кредита часть уплаченных взносов СК возвращает застрахованному лицу (если нет ограничений в договоре). Кроме того, страховщики заинтересованы в привлечении клиентов, поэтому часто предлагают акции, позволяющие снизить взнос на 0,5-0,8%.

Страховку оформляют на получателя ипотечного кредита, созаемщиков, поручителей и других лиц, указанных в договоре ипотеки. Каждая компания утверждает перечень лиц, жизнь которых не может быть застрахована:

  • Моложе 18 лет, старше 55-60 лет;
  • Состоящие на учете в наркологии, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах и других специализированных медучреждениях;
  • Перенесшие инсульт, инфаркт;
  • С серьезными заболеваниями (онкология, диабет, цирроз печени, болезни сердца, СПИД, ВИЧ и другие болезни).

Есть страховщики, которые не отказывают таким лицам в заключении договора, а повышают тариф по причине рискованности страховки.

В программу страхования жизни СК могут включать риск причинения вреда из-за НС, недобровольной потери работы (сокращение численности сотрудников, ликвидация фирмы).

Какие риски предусматривает страхование

Список причин потери работы, которые предусматривает компания, указан в перечне гарантийных мер. Под действие страховки попадают следующие случаи:

  • полная или частичная потеря трудоспособности (при установлении инвалидности 1 или 2 группы): разные страховые учитывают полную или временную потерю;
  • сокращение персонала или увольнение по соглашению сторон.

Какие случаи не покрывает страхование

Страховая компания защищает только тех, кто работает по трудовому контракту. ИП или фрилансеры не могут оформить страхование, так как они имеют нестабильный доход, зависящий от множества внешних факторов.

Право уплаты компенсации по сокращению компания оставляет за собой. Это значит, что если она решит, случай не относится к страховым, то выплаты не будет. Оспорить такое решение очень сложно. Гарантированный отказ – это:

  1. Увольнение по желанию работника;
  2. Уведомление об увольнении до заключения договора;
  3. Смена собственников имущества фирмы;
  4. Ликвидация организации;
  5. При отказе переходить на другую работу, если перевод связан с состоянием здоровья;
  6. Нанесение вреда себе самому;
  7. Увольнение из-за нахождения на работе в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  8. Бывший работник не встал на биржу труда и не получает пособие для безработного;
  9. Он работал сокращённый рабочий день;
  10. Застрахованный получает выплаты, которые не позволяют ему оформить пособие безработицы;
  11. В случае военных действий или забастовок.

Список рисков гораздо меньше списка исключений. Однако если вы официально работаете и не планируете увольняться, оформление страховки – верный способ сохранить платёжеспособность. К тому же в условиях роста конкуренции страховые компании ведут практику по расширению перечня рисков.

Каковы требования к страхователю?

Риски возникновения страхового события по договору достаточно большие и трудно поддаются расчетам, поэтому к человеку, решившему оформить страхование на случай потери работы, компаниями предъявляются серьезные требования, в том числе:

  • возраст гражданина должен быть в пределах от 18 лет до 65 лет (на дату окончания срока страховки);
  • претендент должен иметь гражданство РФ, не являться военнослужащим или пенсионером;
  • клиент должен быть официально трудоустроен и иметь бессрочный трудовой договор;
  • общий трудовой стаж должен составлять не меньше года, а на последнем рабочем месте – не менее 3-6 месяцев.