Что такое рефинансирование кредита и какие проценты на услугу представлены на рынке?

Оглавление

ЧТО ЗА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ?

Обычно возможность банка предложить ставку ниже вызвана изменением денежно-кредитной политики ЦБ. Например, вы брали кредит, когда ставки в экономике составляли 15%, потом же ставки начали падать, что позволило банкам занимать более дешевые деньги и, следовательно, дешевле кредитовать заемщиков.

Для банков рефинансирование — это способ привлечь новых платежеспособных клиентов от конкурентов, увеличив таким образом свою клиентскую базу и доходы. Именно по этой причине свои собственные кредиты банки рефинансировать не слишком стремятся. Но иногда и такие предложения случаются.

Рефинансировать можно любые типы кредитов: ипотека, автокредиты, потребительские кредиты, не предполагающие залога, кредитные карты.

Разберемся, когда, кому и зачем?

Вас может заинтересовать

Кредит наличными. Праздничные условия. Ставка от 9,0 %, сумма – до 1,5 млн. рублей

Как определить, выгодным ли будет рефинансирование

  1. Во-первых, сравните условия потребительских кредитов, предлагаемых разными банками.
  2. Выберите из них несколько предложений, наиболее выгодных для вас.
  3. Используя калькулятор, произведите расчеты и выберите одно наиболее выгодное предложение.

Например, шесть месяцев назад вы получили кредит с годовой процентной ставкой 32% на два года. Вы выплачиваете кредит в течение шести месяцев. Но теперь вы узнали о более выгодных условиях – теперь вы можете получить потребительский кредит под 25% годовых, на те же 2 года.

Чтобы понять преимущества новой услуги, необходимо произвести расчеты:

  1. Узнайте, сколько вам осталось выплатить по существующему кредиту.
  2. Рассчитайте, какую сумму вам придется вернуть банку в течение следующих полутора лет при процентной ставке 32%.
  3. Рассчитайте, сколько вам придется заплатить в течение следующих полутора лет, если процентная ставка составит 25% в год.
  4. Это покажет, что процентная ставка в 25% лучше для вас, потому что она уменьшает ваш ежемесячный платеж и переплату.

Также не забудьте учесть всевозможные комиссии, которые часто взимаются банками. Например, если вы взяли ипотечный кредит, вам придется доплатить за перестрахование. Вам также необходимо будет провести оценку имущества и передать его в финансовое учреждение, услугами которого вы решили воспользоваться. Все эти моменты следует учитывать при выборе банка для реструктуризации вашего кредита.

Какие банки готовы рефинансировать ваши кредиты

Далеко не каждая кредитная организация предоставляет своим или чужим клиентам возможность рефинансирования долгов по кредитам. Тем не менее этим занимается достаточно банков, чтобы заёмщики смогли подобрать для себя наиболее приемлемое предложение. Среди банков, рефинансирующих займы, активностью отличаются Росбанк, УБРиР, Уралсиб и МТС Банк. Постараемся разобраться в сути предлагаемых ими вариантов.

Росбанк

В данной кредитной организации предлагаются займы рефинансирования по нескольким направлениям: перекредитование потребительских кредитов, ипотеки, автомобильных займов (только для легковушек), банковских кредитных карточек. При этом рефинансировать можно и займы, оформленные в других банках. Реструктуризированные таким образом кредиты обслуживаются уже в Росбанке.

Для определения условий перекредитования в Росбанке практикуется индивидуальный подход к клиентам. Кроме того, условия зависят от цели рефинансирования (ипотека, потребительские и т.п.). Займ может быть оформлен на срок от 13 месяцев до 7 лет, а процентная ставка колеблется от 8,75 до 18%. Взаймы можно взять от пятидесяти тысяч до трёх миллионов рублей.

У заёмщика должно быть российское гражданство, регистрация в любом регионе присутствия Росбанка, подтверждённый ежемесячный доход в объёме 15 тысяч рублей. Задолженность по займу не допускается.

УБРиР

В банке УБРиР также существует программа перекредитования. Упор делается на рефинансирование потребительских кредитов, взятых в других банках, а также кредитных карточек. Условия кредитования зависят от уровня доходов заёмщика, а также источника этих доходов (зарплата, предпринимательская деятельность или другой источник). Заёмщик может рассчитывать на сумму от тридцати тысяч до одного миллиона рублей на срок от двух до семи лет. При этом годовая процентная ставка варьируется от 15 до 19%.

На кредитные ресурсы может рассчитывать физическое лицо с постоянной регистрацией в регионе присутствия УБРиР, которое работает на последнем рабочем месте не менее трёх месяцев (для ИП – 12 месяцев). Кроме того, требуется чтобы со дня оформления кредитного соглашения, которое необходимо переоформить, прошло не менее 60 дней.

УРАЛСИБ

Программа рефинансирования долга от банка УРАЛСИБ распространяется на потребительские займы, ипотечные, автомобильные, а также кредитные карточки. Они могут быть с обеспечением и без него, под залог автомобиля или недвижимости. Рефинансируются преимущественно кредиты в других банках.

Займ можно взять на срок от 13 месяцев до 7 лет. Заёмщику реально доступна сумма от 35 тысяч до 2 миллионов рублей. Процент по занятой сумме определяется индивидуально, он колеблется от 12,9 до 18,9% годовых. Клиенты УРАЛСИБа, получающие зарплату на уралсибовскую карточку, могут рассчитывать на 9,9%.

Заёмщику потребуется постоянная российская регистрация, российский паспорт, а в определённых случаях ещё один документ, удостоверяющий личность. Стаж работы – не менее трёх месяцев.

МТС Банк

В МТС Банке могут быть рефинансированы потребительские займы, автокредиты, а также кредитные карты. Допускается перекредитование только тех займов, что были взяты в других кредитных учреждениях. Срок кредитования – от одного года до пяти лет. Сумма займы – от 50 тысяч до 5 миллионов рублей. Значение процентной ставки отличается в зависимости от суммы займа и доходов клиента и колеблется в диапазоне от 9,9 до 20,9%.

От заёмщика требуется постоянная регистрация на территории России, паспорт, а в некоторых случаях и дополнительные документы, например, справка о доходах. Необходимо также отсутствие долга по кредиту.

Сравнение условий перекредитования

Для наглядности все вышеперечисленные предложения банков по рефинансированию сведём в общую таблицу.

Название банка Максимальная сумма, рубли Максимальный срок, лет Процентная ставка Особенности предложения
Росбанк

3 млн

7

8,75–18%

Оформляется при отсутствии задолженности по займам
УБРиР

1 млн

7

15–19%

Должно пройти не менее 60 дней со дня оформления рефинансируемого кредитного договора
УРАЛСИБ

2 млн

7

9,9–18,9%

На минимальный процент могут рассчитывать лишь клиенты, которым перечисляется зарплата на карточку УРАЛСИБа
МТС Банк

5 млн

5

9,9–20,9%

Рефинансируются только займы, взятые в других банках

Как выбрать банк для рефинансирования

  • Отсутствие дополнительной комиссии, которую нередко взимают банки за обслуживание кредита и его выдачу.
  • Процентная ставка, которая ниже той, что указана в вашем актуальном кредитном договоре — так вы уменьшите переплату.
  • Более выгодная страховка, либо полное ее отсутствие.
  • Большой срок кредитования — это поможет уменьшить ваш ежемесячный платеж. Помните о том, что банк не предоставит кредит вам на руки, а переведет его на указанный расчетный счет другого финучреждения.
  • Существуют банки, предлагающие ссуду, размер которой будет выше вашей задолженности. Таким образом, вы получите немного наличности.
  • Банк предоставляет возможность досрочного погашения ссуды.

кредитной историимикрозаймы

Преимущества и недостатки рефинансирования кредита

Рефинансированием потребительского кредита называется выдача займа новым банком на погашение задолженности перед другим кредитором.

Выгоден ли этот процесс и нужно ли брать новый кредит в банке? Несомненно, если произвести процедуру правильно. Давайте поговорим о преимуществах, которые даёт нам эта процедура:

  • уменьшение размера ежемесячных платежей;
  • сокращение общей переплаты по кредиту;
  • получение нового займа на выгодных условиях;
  • объединение несколько кредитов в один.

Есть у этого процесса и свои недостатки, о которых клиентам нужно знать перед подачей заявки. К ним относятся:

  • трата времени на оформление нового кредита;
  • получение разрешения у своего банка на перекредитование;
  • оплата расходов, сопутствующих рефинансированию (оценка работы экспертов в ипотеке, обслуживание счёта в новом банке).

Взвесив все плюсы и минусы, подумайте, стоит ли начинать этот процесс, или нет.

Рефинансирование кредита для физических лиц

Множество банков предоставляет возможность перекредитования займов, полученных в других банках: это и Газпромбанк, и РосБанк, Сбербанк, АльфаБанк и несколько десятков других менее известных банков. Возможность рефинансирования ипотечных займов и автокредитов, беззалоговые кредиты и кредитные карты. Рассмотрим интересные предложения подробно.​

Рефинансирование в Сбербанк

Если у Вас есть в этом банке дебетовая карта, кредитная карта или банковский вклад — организация пойдет Вам на встречу более охотно. Это связано с тем, что так Вы можете подтвердить свое финансовое положение. Потребительский кредит или автокредит, полученный в Сбербанке, так же можно рефинансировать. Для займов, выданных другими банками, есть программы рефинансирования по потребительским кредитам, автокредитам, карты кредитные и карты дебетовые с овердрафтом.

Чтобы Вашу заявку одобрили — у Вас не должно быть задолженностей по платежам, кредит должен быть оформлен не ранее, чем за полгода до обращения, и действовать еще не менее чем три месяца. Так же рефинансируемый займ не может быть объектом реструктуризации.

Сумма рефинансируемого займа должна быть от 30 тысяч рублей до 3 млн в рублях. Комиссий или обеспечений не требуется. Процентная ставка по рефинансированию на сумму до 500 тысяч — 12,5 процентов, на сумму свыше 500 тысяч — 13,5 годовых.

Рефинансирование в РосБанк

Независимо от того, являетесь ли Вы зарплатным клиентом банка, или сторонним клиентом — Вам предложат одинаковые условия рефинансирования. Для займов, выданных другими банками, есть программы рефинансирования по потребительским кредитам, автокредитам, ипотекам, карты кредитные и карты дебетовые с овердрафтом, нецелевые кредиты.

Чтобы Вашу заявку одобрили — у Вас не должно быть задолженностей по платежам, кредит должен быть оформлен не ранее, чем за полгода до обращения, и действовать еще не менее чем три месяца. Так же рефинансируемый займ не может быть объектом реструктуризации. Сумма рефинансируемого займа должна быть от 50 тысяч рублей до 2 млн. в рублях. Процентная ставка по рефинансированию колеблется от 12 до 14 процентов годовых на срок до 5 лет. Вы можете взять большую сумму, а остаток потратить на любые цели, досрочно погасить кредит без комиссии и выбрать дату платежа. Для получения кредита необходим паспорт, расчет задолженности по кредиту, реквизиты банка-кредитора.

Рефинансирование в Альфа Банк

Если у Вас есть в этом банке дебетовая карта, кредитная карта или банковский вклад — организация пойдет Вам на встречу с более выгодными условиями: под 11,9% годовых на семь лет и предоставит сумму до 3 миллионов рублей. На общих основаниях — срок кредитования составляет до пяти лет, а ставка — чуть выше.

Максимальная ставка по кредиту может быть 17,99% — все зависит от суммы рефинансирования и индивидуально определяется банком для каждого заявителя. Возможно рефинансирование по кредиту или кредитной карте, ипотеке, автокредиту, потребительскому кредиту с обеспечением и нецелевому кредиту, а также объединение нескольких кредитов разных банков. Кроме того, Вы можете оформить онлайн-заявку или пригласить менеджера на выезд. Кроме того, банк требует расширенный пакет документов: российский и заграничный паспорта, ВУ, ИНН или СНИЛС, полиса ОМС, документы на имущество в собственности, копию трудовой книжки, справку о доходах или по форме банка.

Минусы рефинансирования

Главный подвох рефинансирования заключается в суммарной переплате по кредиту. Казалось бы, сокращается ежемесячный платеж, но так как срок увеличивается, общая сумма выплат тоже растет.

Пример: Юрий работает в консалтинговой фирме. Недавно он купил новую однокомнатную квартиру, где хочет сделать ремонт. Правда, для отделки всей квартиры денег не хватает. Юрий идет в банк и берет кредит на 3 млн рублей под 12 % годовых на два года. Ежемесячный платеж составит 141 220 рублей. Через полгода Юрий захотел приобрести еще и автомобиль. Для этого он решил взять новый кредит, но не простой, а с рефинансированием старого. Наш герой идет в банк, где ему предлагают оформить соответствующий займ на 5 млн рублей на шесть лет под 6 % в год. Сумма ежемесячного платежа становится меньше — 82 864 рубля. Однако с рефинансированием общая сумма переплаты составит 965 147 рублей. А в первом случае переплата от суммы для ремонта квартиры была бы только 387 555 рублей. Подумав, Юрий принял решение не пользоваться опцией рефинансирования, так как общие затраты для него более приоритетны, чем сиюминутная выгода.

Ирина Данилина, советник первого заместителя Председателя комитета Госдумы по финансовому рынку, автор книги «Кредит по-русски. Как уменьшить выплаты и не попасть в финансовый коллапс»:

— Как показала практика 2020 года, рефинансирование задолженности редко бывает выгодным, ведь на фоне снижения ставки по кредиту растёт сумма. Но иногда просто нет других вариантов. Например, массовое снижение доходов населения, когда у многих заемщиков ежемесячный платеж стал неподъемным — на платежи по кредитам уходило более 80 % совокупного дохода семьи. Впрочем, рефинансирование принесет ощутимую выгоду только в том случае, если разница в процентных ставках составит хотя бы два процентных пункта. При этом уменьшение ежемесячного платежа математически увеличивает общую переплату по кредиту.

Процедура рефинансирования

В том случае, если кредит оформлен на достаточно крупную сумму, не говоря уже об ипотеке, то в данной ситуации появляется возможность довольно значительно снизить общую нагрузку на семейный бюджет. Однако следует помнить, что при наличии отрицательной кредитной истории, в рефинансировании кредита явно откажут.

Интересно: Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей  — как получить снижение ставки.

Банкам выгодно рефинансировать кредиты, подпадающие под требования финансовой организации, чтобы надежный заемщик погасил задолженность в другом финансовом учреждении, после чего начать зарабатывать на процентах, получаемых от нового клиента.

Кроме того, таким образом банк приобретает лояльность клиента, который будет в дальнейшем приобретать и другие финансовые продукты и услуги организации. Перед тем, как приступить к рассмотрению возможности рефинансирования кредита, следует тщательно изучить, сколько приходится платить на данный момент и какова переплата за оставшийся срок. В подавляющем большинстве случаев выплата процентов, особенно в первые годы, составляет достаточно значительную долю платежей.

Следует обратить внимание, что зачастую в банках существуют определенные ограничения, причем как по срокам, так и по суммам рефинансирования. В подавляющем большинстве случаев банк не станет рефинансировать кредит в тридцать тысяч рублей, а в случае с ипотекой, как правило, рефинансированием не станут заниматься в том случае, если оставшаяся сумма долга составляет менее пятисот тысяч рублей

После того, как были отобраны наиболее подходящие предложения, следует проанализировать, как именно изменится ежемесячный платеж и срок выплат. Следует помнить, что итоговая процентная ставка при рефинансировании может кардинально отличаться от обозначенной в рекламе. Так, ставка может увеличиться, например, в том случае, если доход будет подтвержден по форме банка, а не при помощи справки 2-НДФЛ.

Важно знать: Рефинансирование кредита без справки о доходах – возможно ли, какие учреждения оказывают услугу. Кроме того, в случае рефинансирования ипотечного кредита придется оплатить дополнительные расходы, связанные с переоформлением

Если договор автокредитования подразумевает, что автомобиль находится в залоге у банка, то придется понести расходы на его переоформление, причем в договоре о рефинансировании обычно указывают две ставки

Кроме того, в случае рефинансирования ипотечного кредита придется оплатить дополнительные расходы, связанные с переоформлением. Если договор автокредитования подразумевает, что автомобиль находится в залоге у банка, то придется понести расходы на его переоформление, причем в договоре о рефинансировании обычно указывают две ставки.

В первом случае фигурирует процент до момента передачи автомобиля или квартиры в залог новому банку, в то время как после завершения процедуры переоформления ставка понижается. Если тщательный анализ показал, что при рефинансировании удастся значительно сэкономить, то можно обращаться в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными. В подавляющем большинстве случаев потребуется предоставить стандартный пакет документов, включая документацию по существующему кредиту.

В том случае, если банк все устроит, рефинансирование кредита будет одобрено. После получения окончательного предложения от банка не следует спешить подписывать договор, так как согласно российскому законодательству на то, чтобы принять окончательное решение, у клиента есть пять дней, в течение которых условия уже одобренного кредита поменяться не могут.

Стоит отметить, что в отношении ипотечного кредита данное требование не действует, но в подавляющем большинстве случаев банки заранее знакомят заемщика с проектом нового кредитного договора, предоставляя некоторое время на обдумывание.

Как происходит перекредитование и кому оно выгодно ― заемщику или банку?

Безусловно, главная цель банка ― получение прибыли. Рефинансирование такой же продукт, как и кредитные программы, поэтому механизм «зарабатывания на клиентах» ― прост:

  • Заемщик повторно оплатит все банковские издержки на составление кредитного договора, оформление страховки, оплату всевозможных комиссий (если они предусмотрены).
  • Если банк требует залога, то проводить оценку имущества будет компания, лояльная интересам банка. Придется заплатить за «независимую» экспертизу либо отказаться от обращения в банк.
  • Снижая размер процентной ставки по кредиту, банк играет «вдолгую», увеличивая срок кредита. Если внимательно посчитать окончательную переплату, то порой финансовая выгода не так уж и очевидна.

А также банки совершенствуют собственные продукты с целью привлечения большего числа добросовестных заемщиков (вряд ли бы за рефинансированием обращался злостный неплательщик) и упрочения своих позиций на рынке. Поэтому такие программы, безусловно, выгодны банку.

Однако, для клиентов также есть положительные моменты:

  • Сохранение репутации (хорошей КИ). Банки, предоставляющие кредит на покрытие старого долга, очень тщательно проверяют кредитную историю заемщика. С наступлением критической ситуации лучше не тянуть и воспользоваться предложением, как только возникает угроза трудностей.
  • Финансовое послабление. Гасить кредит на новых, лучших условиях, легче.

В будущем, если клиент зарекомендовал себя надежным и порядочным заемщиком, он вполне может рассчитывать на дальнейшие сделки с банком. Если ситуация с рефинансированием ничему не научила, его внесут в «черные списки» и рассчитывать на выгодные предложения уже не придется.

Перекредитование делится на 2 типа ― внешнее (когда долг покрывают деньги другого банка) и внутреннее (кредит гасится банком, его выдавшим). Первая процедура происходит следующим образом:

  1. Клиент, с полным пакетом документов, включая график платежей и справкой задолженности на момент последней выплаты, обращается в банк для получения кредита, по программе рефинансирования долга в другом учреждении. Он заранее оповещает банк с текущим долгом о том, что воспользуется подобным продуктом у стороннего кредитора. Согласия получать не требуется.
  2. Банк, практикующий программу, рассматривает заявку и принимает решение. В случае одобрения, задолженность полностью погашается, а заемщик заключает новый договор с банком и получает на руки новый график платежей. Также, ему необходимо представить второму кредитору справку о полностью погашенной задолженности. Это непреложное правило целевой программы.

Внутреннее рефинансирование проводится быстрее, так как данные о клиенте уже хранятся в базе банка. Кроме того, шансы на одобрение высоки ― банк захочет любыми способами вернуть выданные средства с процентами.

Что потребуется для рефинансирования?

Рефинансировать можно разные кредиты: ипотеку, потребительские, автокредиты и даже овердрафты по банковской карте.

Основные документы, который потребует любой банк:

  1. Удостоверение личности (паспорт).
  2. Справка о доходах или другие подтверждения платежеспособности.
  3. Справки по рефинансируемым кредитам.
  4. Документы по недвижимости (при рефинансировании ипотеки).
  5. Иногда – поручительство, военный билет и другие подтверждения.

В работе используются три основных схемы:

  1. Погашение остатка основного долга. Проценты и другие дополнительные платежи клиент оплачивает самостоятельно.
  2. Погашение задолженности в полном объеме. Проценты и любые другие платежи перекрываются рефинансирующим банком.
  3. Выдача кредита на сумму, превышающую задолженность. Остатком распоряжается клиент.

Важный нюанс: если по рефинансируемому кредиту существуют просрочки, вероятность отказа в перекредитовании значительно возрастает.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это когда вы берете новый кредит для погашения старых займов. Такие услуги стали особенно популярны в период коронакризиса. За январь 2021 года 20 крупнейших банков России выдали 15 000 рефинансированных кредитов. Это на 15 % больше января 2020 года, когда пандемия еще не была объявлена. Чаще всего россияне рефинансируют ипотеку, тем более что с 2020 года действуют льготные ипотечные ставки. Лидером в данном сегменте стал ВТБ, выдавший кредитов на 11,2 млрд руб.

Рефинансирование кредитов предоставляют практически все российские банки. При этом клиенты могут оформить документы как в офисе компании, так и онлайн. У каждой кредитной организации свои требования к рефинансируемым обязательствам и к заемщикам.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Рефинансирование – вторичный продукт, предполагающий наличие непогашенных кредитных обязательств. Подавать заявку на рефинансирование вправе заемщики, имеющие открытые кредиты:

  1. Потребительские.
  2. Кредитные карты.
  3. Ипотека.
  4. Микрозаймы.

У каждого из вариантов есть свои нюансы оформления, соблюдение которых влияет на успешный перевод долга в другой банк.

Перекредитование банковских кредитов наличными

Если процентная ставка по новому кредиту ниже на 2%, имеет смысл задуматься о снижении переплаты через договор рефинансирования. Кредит получают наличными сразу в кассе, либо переводят на карточный счет по специальной дебетовой карте.

В большинстве случаев кредит наличными предполагает аннуитетный расчет платежа с основной выплатой процентов в первой половине срока кредитования. Такую задолженность выгоднее рефинансировать в первые годы выплат. Если до окончания платежей осталось меньше половины, стоит проанализировать суммарную переплату по оставшимся платежам и по новому договору рефинансирования. Если сумма переплаты меньше, имеет смысл подавать заявку на рефинансирование кредита наличными.

Перед походом в новый банк следует обратиться к кредитору, чей займ планируется погасить, и уточнить полные реквизиты перечисления оставшейся суммы. После погашения долга получают справку об отсутствии финансовых претензий со стороны первого банка.

Задолженности по кредитным картам

Рефинансировать кредитки выгодно в подавляющем большинстве случаев, поскольку проценты на кредитной карте намного выше, чем по договору рефинансирования. Платеж по кредитной карточке дифференцированный, когда процент начисляют на остаток задолженности, что делает перекредитование выгодным на любом сроке использования карты.

При ликвидации долга по кредитке возникает небольшая сложность, связанная с долгим сроком закрытия кредитного счета. Если заемщик планирует закрыть карту, первый банк сообщает, что процесс закрытия карточного счета занимает 30-45 дней. Если новый кредитор просит представить справку о полной ликвидации долга и закрытии счета, у клиента остается короткий срок, чтобы заказать документ и представить во второй банк документ, подтверждающий отсутствие финансовых претензий.

Чтобы процесс закрытия кредитки прошел без проблем, перед подачей заявления о закрытии счета предстоит отключить платные сервисы и убедиться, что баланс полностью восполнен.

Микрозаймы от МФО

Микрозайм от микрофинансовой организации является кредитным продуктом, который условно подлежит рефинансированию, однако перед подачей заявки следует учесть ряд нюансов, усложняющих процесс перевода долга:

  1. Банк, принимая заявку от потенциального заемщика, обычно требует, чтобы с момента начала кредитования прошло несколько платежей, что в условиях микрозайма маловероятно, поскольку срок погашения ограничен 1-2 месяцами.
  2. Когда заемщик обращается за рефинансированием, как правило, уже образовался просроченный долг. Наличие просрочки значительно осложняет процесс согласования и ухудшает кредитный рейтинг.
  3. За микрозаймами обращаются заемщики с испорченной кредитной историей, когда выдача банковского кредита маловероятна.

За рефинансированием стоит обращаться, если заемщик с положительной кредитной историей, а займ МФО выдало на несколько месяцев (не менее 6 месяцев).

Есть ли смысл в процедуре

Процедура рефинансирования кредитов позволяет заинтересованным заемщикам получить более выгодные условия для использования заемного капитала. Выгода напрямую зависит от выбранной программы и банковских условий.

Клиенты могут:

  • оформить кредит под меньшую ставку (особенно актуально при рефинансировании займов в МФО);
  • изменить заявленные сроки действия договора;
  • отредактировать величину ежемесячных выплат в свою пользу;
  • оптимизировать сумму долговых обязательств;
  • получить средства сверх долга.

Перекредитование является рискованным финансовым инструментом, если клиент пользуется услугой слишком часто. Услуга предполагает использование полученных денег на полное покрытие первоначальной ссуды.

Для ипотеки

Выгодно перекредитоваться по ипотеке можно, если процентная ставка в рамках нового предложения ниже изначальной.

Предложение месяца

от
7.8%

500 000 — 30 000 000 ₽

от 2 месяцев до 30 лет

от
7.49%

300 000 — 15 000 000 ₽

от 2 месяцев до 25 лет

Преимущества:

Получение более выгодного процента за счет увеличения срока действия договора. Проценты по ежемесячным взносам становятся меньше, благодаря чему снижается кредитное бремя.
Получение на руки определенной суммы денежных средств во время рефинансирования в другом банке. Операция позволяет сократить количество расходов, связанных с переоформлением кредита. Дополнительно разрешается направить деньги на покрытие первого платежа.
Сохранение законного права на налоговый вычет. Снижает общую сумму потенциальных издержек по погашению ипотечной программы.

Примеры:

Случай №1 – снижение ежемесячного платежа
  • по текущим условиям кредитного договора ипотека оформляется на срок до 20 лет под 12,5%;
  • общая сумма составляет 4 000 000 рублей;
  • ежемесячный платеж равен 45 446 рублей;
  • сумма переплаты – 6 906 950 рублей;

Если аналогичный кредит оформить на такой же срок, но под процентную ставку в 9%, то:

  • величина платежа снизится до 36 000 рублей — ежемесячная экономия равна 9 446 рублей;
  • переплата составит не более 4 637 370 рублей, общая выгода 2 269 580 руб.
Случай №2 – получение выгоды при условии сокращения сроков ипотечного соглашения с банком
  • актуальные условия остаются без изменений;
  • ипотечный кредит рефинансируется под 9%, но прежний платеж остается на уровне 45 446 рублей;
  • действие позволяет сократить сроки выплат на 8 лет с учетом автоматического снижения процентных отчислений.
  • переплата будет уменьшена на 4 343 190 рублей.

Для потребительского кредита

Перекредитование потребительских займов имеет следующие преимущества:

  • получение меньшей ставки, чем в текущем договоре (происходит снижение переплат);
  • отсутствие дополнительной комиссии за обслуживание услуги;
  • выгода страхования ответственности;
  • увеличение периода кредитования (банк в самостоятельном порядке перечисляет средства на счет другой организации);
  • возможность получения наличных средств сверх размера долга (не во всех кредитных учреждениях);
  • объединение нескольких задолженностей в одну;
  • отсутствие моратория на погашение.

Как посчитать выгодно ли рефинансирование ипотеки?

Чтобы принять решение о рефинансировании ипотеки, необходимо оценить её выгодность. Для этого потребуется произвести ряд расчетов:

Ознакомиться с количество процентов, которое осталось выплатить. Для этого потребуется взять график платежей, выданный в момент заключения договора. Сведения можно уточнить в интернет-банке. Дополнительно заемщик имеет право обратиться в финансовую организацию и получить справку.

Проанализировать размер процентов, которые потребуются выплатить по новому кредиту. Для этого необходимо ознакомиться с условиями по будущей ипотеке. Нужно изучить срок погашения обязательств и процентную ставку

Не стоит принимать во внимание рекламные ставки. Узнать достоверную информацию удастся непосредственно после одобрения заявки на рефинансирование.

Определить размер экономии

Для этого нужно из текущих процентов вычесть возможную переплату в случае рефинансирования. Дополнительно потребуется учесть все расходы на оформление кредита.
Выяснив результат, нужно оценить, стоит ли получившаяся экономия усилий, которые придется приложить для перекредитования.

Что необходимо для получения выгодного рефинансирования

Большинство программ перекредитования представляют собой комбинированные варианты, приведенных выше схем. Чтобы сделать их действительно выгодными, вам необходимо вновь доказать свою платежеспособность. Для этого по возможности предоставляются:

  • залоговое имущество;
  • обязательства поручителей;
  • справка о доходах.

Нельзя допускать просрочку платежей и скрываться от банка. В этом случае вам с высокой долей вероятности не предоставят новый займ. Если у вас есть задолженность — погасите ее и найдите уважительное доказательство сложных обстоятельств, приведших к просрочке (например, больничный лист).

Перед началом процедуры перекредитования вы должны изучить договор по рефинансируемому кредиту на предмет запрета к досрочному погашению. Также постарайтесь уведомить банк о своих намерениях перевести кредит в другую организацию.

Перекредитование – это удобный инструмент сохранения кредитной истории и экономии средств для заемщика и поддержания дисциплины для кредитора

В каждом отдельном случае следует принимать во внимание множество факторов, обеспечивающих преимущества использования этой схемы

В указанных выше банках можно оформить рефинансирование на достаточно выгодных условиях. Конечно, каждый может обратиться в любой другой банк.

например, довольно хорошие условия в Бин Банке, Банке Открытие и других

Важно изучать условия предоставления нового займа в счет погашения имеющегося в каждом отдельно случае

Учитывая, что ЦБ РФ ведет довольно агрессивную политику в отношении многих финансово-кредитных организаций, которые ведут рискованную политику, рефинансирование стало доступнее.

https://www.youtube.com/watch?v=CGUh_Lcu3V4

Таким образом, где именно выгоднее всего оформлять рефинансирование сказать невозможно. Внимательно изучайте предложения ведущих банков в отношении вашего кредита.

Все зависит от типа ссудной задолженности и ее размера. Для получения максимально выгодных условий старайтесь сами настаивать на предоставлении залога.

Уменьшая банковские риски, вы можете получить минимальную процентную ставку.

В каких банках возможно дважды рефинансировать кредит?

Банков, предоставляющих клиентам возможность рефинансировать рефинансированный кредит, много, каждый из них предлагает свои условия. Самым логичным шагом в поиске подходящего кредитора будет рассмотрение условий всех организаций, предоставляющих услугу повторного рефинансирования, перечислим лишь некоторые, крупнейшие финансовые организации, которые оказывают эту услугу:

  • Сбербанк,
  • Банк ВТБ 24,
  • МДМ Банк,
  • Хоум Кредит,
  • Российский Сельскохозяйственный банк.

Благодаря интернету можно за один день ознакомиться с условиями большого количества банков, ведь почти все финансовые компании имеют официальные сайты, на которых представлена вся необходимая потенциальному клиенту информация.